Определение микрофинансирования

Содержание

• Что такое микрофинансирование?
• Понимание микрофинансирования
• Как работает микрофинансирование
• Условия кредитования микрофинансирования
• История микрофинансирования
• Преимущества микрофинансирования
• Спор о прибыли
• Другие проблемы

Что такое микрофинансирование?

Микрофинансирование, также называемое микрокредитованием, является одним из видов банковских услуг, предоставляемых безработным или лицам с низким доходом или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам. В то время как учреждения, участвующие в области микрофинансирования, чаще всего предоставляют кредиты - микрозаймы могут варьироваться от 100 до 25 000 долл. - многие банки предлагают дополнительные услуги, такие как расчетные и сберегательные счета, а также продукты микрострахования, а некоторые даже предоставляют финансовое и бизнес образование. Цель микрофинансирования - в конечном итоге дать обедневшим людям возможность стать самодостаточными.

Ключевые вынос

• Микрофинансирование - это банковская услуга, предоставляемая безработным или лицам с низким доходом или группам, которые иначе не имели бы другого доступа к финансовым услугам. это позволяет людям безопасно брать разумные кредиты для малого бизнеса и в соответствии с этическими методами кредитования. Большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас. Как и обычные кредиторы, микрофинансеры начисляют проценты по кредитам и устанавливают конкретные планы погашения. По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек получили выгоду от операций, связанных с микрофинансированием.

Микрофинансирование

Понимание микрофинансирования

Услуги по микрофинансированию предоставляются безработным или лицам с низким доходом, поскольку большинство из тех, кто оказался в бедности или имеет ограниченные финансовые ресурсы, не имеют достаточного дохода для ведения бизнеса с традиционными финансовыми институтами. Несмотря на то, что те, кто живет всего на 2 доллара в день, не имеют доступа к банковским услугам, они пытаются сберегать, брать кредиты, приобретать кредиты или страховки, а также осуществляют выплаты по своим долгам. Таким образом, многие бедные люди обычно обращаются за помощью к семье, друзьям и даже акулам (которые часто берут непомерные процентные ставки).

Микрофинансирование позволяет людям безопасно брать разумные кредиты для малого бизнеса и таким образом, чтобы это соответствовало этическим нормам кредитования. Хотя они существуют по всему миру, большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас. Многие микрофинансовые организации уделяют особое внимание помощи женщинам.

Как работает микрофинансирование

Микрофинансовые организации поддерживают большое количество видов деятельности, начиная от предоставления основ - таких как банковские чеки и сберегательные счета - до стартового капитала для предпринимателей малого бизнеса и образовательных программ, которые обучают принципам инвестирования. Эти программы могут фокусироваться на таких навыках, как бухгалтерия, управление денежными потоками, а также технические или профессиональные навыки, такие как бухгалтерский учет. В отличие от типичных ситуаций финансирования, когда кредитор в первую очередь заботится о том, чтобы у заемщика было достаточно залога для покрытия кредита, многие микрофинансовые организации сосредоточены на оказании помощи предпринимателям в достижении успеха.

Во многих случаях люди, которые обращаются за помощью в микрофинансовые организации, сначала должны пройти базовый курс по управлению денежными средствами. Уроки охватывают понимание процентных ставок, концепцию движения денежных средств, как работают соглашения о финансировании и сберегательные счета, как составлять бюджет и как управлять долгом.

После получения образования клиенты могут подать заявку на кредит. Подобно тому, как это можно найти в традиционном банке, кредитный специалист помогает заемщикам с заявлениями, контролирует процесс кредитования и утверждает кредиты. Типичный кредит, иногда всего лишь 100 долларов, может показаться многим людям в развитом мире не таким уж большим, но для многих обнищавших людей этой цифры часто бывает достаточно, чтобы начать бизнес или заняться другой прибыльной деятельностью.

Условия кредитования микрофинансирования

Как и обычные кредиторы, микрофинансовые организации должны взимать проценты по кредитам, и они устанавливают конкретные планы погашения с выплатами на регулярной основе. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели займа откладывали часть своего дохода на сберегательном счете, который можно использовать в качестве страховки, если клиент по умолчанию. Если заемщик успешно погасил кредит, он только что накопил дополнительные сбережения.

Поскольку многие заявители не могут предложить обеспечение, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив кредиты, получатели погашают свои долги вместе. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны сверстников, которое может помочь обеспечить погашение. Например, если у человека возникают проблемы с использованием его или ее денег для начала бизнеса, он может обратиться за помощью к другим членам группы или к специалисту по ссуде. Благодаря погашению, получатели кредитов начинают формировать хорошую кредитную историю, что позволяет им получать более крупные кредиты в будущем.

Интересно, что хотя эти заемщики часто квалифицируются как очень плохие, суммы погашения по микрозаймам часто фактически превышают среднюю ставку погашения по более традиционным формам финансирования. Например, микрофинансовое учреждение Opportunity International сообщило, что в 2016 году уровень выплат составил около 98, 9 процента.

История микрофинансирования

Микрофинансирование - это не новая концепция. Небольшие операции существуют с 18 века. Первое появление микрокредитования связано с системой ирландского кредитного фонда, введенной Джонатаном Свифтом, которая стремилась улучшить условия жизни обедневших ирландских граждан. В современном виде микрофинансирование приобрело массовый характер в 1970-х годах.

Первой организацией, которая привлекла внимание, был Банк Грамин, который был основан в 1976 году Мухаммедом Юнусом в Бангладеш. В дополнение к предоставлению кредитов своим клиентам, Grameen Bank также предлагает своим клиентам подписаться на «16 решений», основной список способов, которыми бедные могут улучшить свою жизнь.

«16 решений» затрагивают широкий круг вопросов - от просьбы прекратить практику выдачи приданого при браке пары до сохранения санитарной питьевой воды. В 2006 году Нобелевская премия мира была присуждена Юнусу и Банку Грамин за их усилия по развитию системы микрофинансирования.

Индийская SKS Microfinance также обслуживает большое количество бедных клиентов. Основанная в 1998 году, она стала одной из крупнейших микрофинансовых операций в мире. SKS работает аналогично Grameen Bank, объединяя всех заемщиков в группы по пять человек, которые работают вместе, чтобы гарантировать погашение своих кредитов.

Есть и другие микрофинансовые операции по всему миру. Некоторые крупные организации тесно сотрудничают со Всемирным банком, в то время как другие небольшие группы действуют в разных странах. Некоторые организации позволяют кредиторам точно выбирать, кого они хотят поддерживать, классифицируя заемщиков по таким критериям, как уровень бедности, географический регион и тип малого бизнеса.

Другие очень конкретно нацелены. Например, в Уганде есть организации, которые сосредоточены на предоставлении женщинам капитала для осуществления таких проектов, как выращивание баклажанов и открытие небольших кафе. Некоторые группы сосредотачивают свои усилия только на предприятиях, цель которых состоит в том, чтобы улучшить общее сообщество с помощью таких инициатив, как предложение образования, профессиональное обучение и стремление к улучшению окружающей среды.

Преимущества микрофинансирования

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек прямо или косвенно воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием. По оценкам Международной финансовой корпорации (МФК), входящей в состав более крупной группы Всемирного банка, по состоянию на 2014 год более 130 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. Тем не менее, эти операции доступны только примерно 20% из трех миллиардов человек, которые относятся к категории бедных в мире.

Помимо предоставления вариантов микрофинансирования, МФК помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступает за добавление соответствующих законов в 33 странах, которые регулируют финансовую деятельность.

Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямых последствий предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешные предприятия, в свою очередь, создают рабочие места, торговлю и общее экономическое улучшение в сообществе. В частности, расширение прав и возможностей женщин, как это делают многие микрофинансовые организации, может привести к большей стабильности и процветанию семей.

Спор о прибыли

Несмотря на бесчисленное множество историй успеха, начиная от микропредпринимателей, начинающих свой собственный бизнес по водоснабжению в Танзании, и заканчивая кредитом в размере 1500 долларов США, который позволил семье открыть барбекю-ресторан в Китае, и тем, что иммигранты в Соединенных Штатах смогли построить собственный бизнес. Микрофинансирование иногда попадает под критику.

Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции делают деньги на бедных, особенно с учетом тенденции в коммерческих микрофинансовых учреждениях, таких как BancoSol в Боливии и вышеупомянутых SKS (которые фактически начался как некоммерческая организация (НКО), но стал коммерческим в 2003 году.)

Одним из крупнейших и наиболее противоречивых является мексиканский Compartamos Banco. Банк был основан в 1990 году как некоммерческий. Однако спустя 10 лет руководство решило преобразовать предприятие в традиционную коммерческую компанию. В 2007 году она стала публичной на Мексиканской фондовой бирже, и ее первичное публичное размещение акций (IPO) привлекло более 400 миллионов долларов. Как и большинство других микрофинансовых компаний, Compartamos Banco предоставляет относительно небольшие кредиты, обслуживает в основном женскую клиентуру и объединяет заемщиков в группы.

Основное различие заключается в том, как он использует средства, которые он использует для выплаты процентов и выплат. Как и любая публичная компания, она распространяет их среди акционеров. Напротив, некоммерческие учреждения занимают более филантропическую позицию в отношении прибыли, используя их для увеличения числа людей, которым они помогают, или для создания большего количества программ. Помимо Compartamos Banco, многие крупные финансовые институты и другие крупные корпорации создали коммерческие микрофинансовые отделы, в том числе, например, CitiGroup, Barclays и General Electric. Другие компании создали взаимные фонды, которые инвестируют в основном в микрофинансовые фирмы.

Compartamos Banco и его коммерческие партнеры подвергались критике со стороны многих, в том числе самого деда современного микрофинансирования Мухаммеда Юнуса. Непосредственный, прагматичный страх состоит в том, что из-за желания зарабатывать деньги крупные банкиры микрофинансирования будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низким доходом. Но у Юнуса и других также есть более фундаментальная проблема: стимулом для микрокредитования должно быть снижение уровня бедности, а не прибыль. По самой своей природе - и своим обязательствам перед акционерами - эти публично торгуемые фирмы работают против первоначальной миссии микрофинансирования, помогая бедным превыше всего.

В ответ Compartamos и другие коммерческие микрофинансовые организации возражают, что коммерциализация позволяет им работать более эффективно и привлекать больше капитала, обращаясь к инвесторам, стремящимся к прибыли. Становясь прибыльным бизнесом, утверждают они, микрофинансовый банк может расширять свою деятельность, предоставляя больше денег и больше кредитов заявителям с низким доходом. На данный момент, тем не менее, благотворительные и коммерческие микрофинансеры сосуществуют.

Другие проблемы

Помимо разрыва между некоммерческими и коммерческими микрофинансовыми предприятиями существуют и другие критические замечания. Некоторые говорят, что отдельные микрозаймы на 100 долларов не достаточны для обеспечения независимости, скорее, они заставляют получателей работать на условиях прожиточного минимума или просто покрывают основные потребности, такие как еда и жилье.

Критики утверждают, что лучший подход заключается в создании рабочих мест путем строительства новых заводов и производства новых товаров. Они приводят примеры Китая и Индии, где развитие крупных отраслей промышленности привело к стабильной занятости и более высокой заработной плате, что, в свою очередь, помогло миллионам людей выйти из самых низких уровней бедности.

Другие критики говорят, что наличие процентных платежей, хотя и низкое, все еще является бременем. Несмотря на хорошие показатели погашения, все еще существуют заемщики, которые не могут или не могут погашать кредиты из-за провала своих предприятий, личной катастрофы или по другим причинам. Таким образом, этот дополнительный долг может сделать получателей микрокредитов еще беднее, чем когда они начали.