Что такое правило 28/36?
Правило 28/36 является правилом здравого смысла для расчета суммы долга, который должен взять на себя физическое лицо или домохозяйство. Правило 28/36 гласит, что домашнее хозяйство должно тратить максимум 28% своего валового ежемесячного дохода на общие расходы на жилье; он должен потратить не более 36% на общее обслуживание долга, включая жилье и другие долги, такие как автокредиты.
Ипотечные кредиторы и другие кредиторы используют это правило для оценки способности заимствовать, исходя из того, что долговые нагрузки, превышающие параметры 28/36, вероятно, трудно выдержать отдельным лицам или домохозяйствам и могут в конечном итоге привести к дефолту.
Понимание правила 28/36
Правило 28/36 важно для физических лиц при подаче заявки на все виды кредитов. Правило 28/36 - это стандарт, который большинство кредиторов используют в дополнение к кредитному баллу заемщика. Андеррайтер извлекает все данные, использованные для принятия решения о кредитовании, из кредитной истории заемщика, хранящейся в партнерском агентстве кредитных данных.
Кредитный рейтинг человека часто является основным фактором, связанным с утверждением кредитной заявки. Кредиторы часто требуют, чтобы кредитный рейтинг находился в определенном диапазоне, прежде чем рассматривать вопрос об утверждении кредита. Тем не менее, кредитный рейтинг не является единственным соображением. Кредиторы также учитывают соотношение доходов и долгов заемщика.
Правило 28/36 является руководством кредиторов для структурирования требований андеррайтинга. Некоторые кредиторы могут варьировать эти параметры в зависимости от кредитного рейтинга заемщика, что потенциально позволяет заемщикам с высоким кредитным рейтингом иметь несколько более высокие отношения долга к доходу.
Кредиторы, использующие правило 28/36 в своей оценке кредитоспособности, могут включить вопросы о расходах на жилье и счета полной задолженности в свою заявку на кредит. Каждый кредитор устанавливает свои собственные параметры долга на жилье и общего долга в рамках своей программы андеррайтинга. Это означает, что платежи домашних хозяйств, в первую очередь арендные или ипотечные платежи, могут составлять не более 28% месячного или годового дохода. Точно так же общие долговые платежи не могут превышать 36% дохода.
Большинство традиционных кредиторов требуют, чтобы максимальный коэффициент расходов домашних хозяйств составлял 28%, а максимальное отношение долга к доходу - 36% для утверждения кредита.
Пример правила 28/36
Если человек или семья приносят домой ежемесячный доход в размере 5000 долл. США, если они хотят придерживаться правила 28/36, они могут выделить 1000 долл. США для ежемесячной выплаты по ипотеке и расходов на жилье. Это оставило бы дополнительные 800 $ для осуществления других типов погашения кредита.
Ключевые вынос
- Некоторые потребители могут использовать правило 28/36 в качестве соображения при планировании своих ежемесячных бюджетов. Независимо от того, ищет ли потребитель в настоящее время дополнительный кредит, следование параметрам правила 28/36, в то время как составление бюджета может помочь повысить шансы на одобрение кредита. Многие страховщики меняют свои параметры в соответствии с правилом 28/36, причем некоторым страховщикам требуется более низкий процент, а некоторым требуя более высоких процентов.
