Содержание
- 1. Увольнение с работы
- 2. Не сохраняю сейчас
- 3. Не имея плана
- 4. Нет соответствия Макс.
- 5. Инвестировать неразумно
- 6. Не Ребалансировка
- 7. Плохое налоговое планирование
- 8. Обналичивание сбережений
- 9. Нарастание долга
- 10. Нет плана расходов на здравоохранение
- 11. Раннее социальное обеспечение
- Суть
Чтобы избежать худших ошибок при выходе на пенсию, вы должны быть реалистичными в своих будущих планах и думать о будущем. К сожалению, слишком легко сделать неправильные финансовые шаги при подготовке к выходу на пенсию. По данным Федерального резерва, 36% не состоящих на пенсии взрослых считают, что их пенсионные сбережения находятся на правильном пути. Но ни один из 44%, которые говорят, что их сбережения не находятся на пути - или оставшиеся 20%, которые не уверены, - вероятно, не собираются саботировать их выход на пенсию. Начните (или продолжите) свое путешествие, обойдя эти 11 финансовых ошибок.
Ключевые вынос
- Если вы считаете, что ваши пенсионные сбережения не находятся в русле, начните вносить изменения, пока вы все еще работаете. Убедитесь, что у вас есть финансовый план и вы экономите прямо сейчас, а также воспользуйтесь соответствующими взносами работодателя на свой пенсионный счет. Инвестируйте разумно, и если вам нужен совет, найдите надежного финансового консультанта, который поможет вам сделать правильный выбор инвестиций и сохранить баланс своего портфеля. Помните о налогах и штрафах, если вы планируете снимать деньги со своих пенсионных счетов для других целей. Ваш долг и план расходов на здравоохранение, которые высоки при выходе на пенсию. Отсрочка социального обеспечения до 70 лет может помочь, предоставив вам максимально возможную выгоду.
1. Увольнение с работы
Средний работник меняет работу около десятка раз за свою карьеру. Многие делают это, не осознавая, что они оставляют деньги на столе в виде взносов работодателей в свой план 401 (k), распределение прибыли или опционы на акции. Все это связано с передачей прав, что означает, что вы не имеете полной собственности на фонды или акции, с которыми ваш работодатель «совпадает», пока вы не работаете в течение определенного периода (часто пяти лет).
Не принимайте решение уйти, не видя ситуации, в которой вы находитесь, особенно если вы близки к сроку. Подумайте, стоит ли оставлять эти средства на столе смену работы.
2. Не сохраняю сейчас
Благодаря сложным процентам каждый доллар, который вы экономите сейчас, будет расти до тех пор, пока вы не уйдете на пенсию. Нет лучшего друга для сложного интереса, чем время. Чем дольше ваши деньги накапливаются, тем лучше. Примеры расходов сейчас - за исключением позже, включают реконструкцию или пристройку к дому, в котором вы будете жить только в течение нескольких лет, или финансовую поддержку взрослых детей. (Примечание: они должны дольше восстанавливаться, чем вы.)
Сократить расходы и расставить приоритеты для экономии. Большинство экспертов предполагают, что по крайней мере от 10% до 15% общего дохода должно уходить на пенсионные сбережения в течение вашей трудовой жизни.
3. Отсутствие финансового плана
Чтобы избежать саботажа вашего выхода на пенсию и нехватки денег, создайте план, который учитывает вашу ожидаемую продолжительность жизни, планируемый пенсионный возраст, место выхода на пенсию, общее состояние здоровья и образ жизни, который вы хотели бы вести, прежде чем принимать решение о том, сколько откладывать.
Регулярно обновляйте свой план по мере изменения ваших потребностей и образа жизни. Обратитесь за советом к специалисту по финансовому планированию, чтобы убедиться, что ваш план имеет смысл для вас.
4. Не превышать матч компании
Если ваша компания предлагает 401 (k), зарегистрируйтесь и максимально увеличьте сумму, которую вы вносите, чтобы воспользоваться преимуществом всего матча работодателя, если таковой имеется. Если нет 401 (k), возьмите традиционную или Roth IRA, но осознайте, что вам придется экономить больше, поскольку вы не получаете соответствующие средства от вашего работодателя.
5. Инвестировать неразумно
Будь то план выхода на пенсию компании или традиционный, Roth или самонаправленный IRA, принимайте разумные инвестиционные решения. Некоторые люди предпочитают самостоятельную ИРА, потому что это дает им больше возможностей для инвестиций. Это не плохое решение, при условии, что вы не рискуете своими сбережениями, вкладывая средства в «горячие советы» из ненадежных источников, такие как инвестирование всего в биткойны или другие ультра-рискованные варианты.
Для большинства людей самостоятельное инвестирование включает в себя крутой курс обучения и совет финансового консультанта, которому доверяют. Платить высокую плату за плохо работающие, активно управляемые взаимные фонды - еще один неразумный шаг в инвестировании.
И не идите по этому пути, если вы не готовы по-настоящему направить эту самостоятельную ИРА, убедившись, что ваш инвестиционный выбор остается правильным. Для большинства людей лучшие варианты включают в себя биржевые фонды с низкой комиссией (ETF) или индексные взаимные фонды. Ваш спонсор плана 401 (k) должен отправлять вам ежегодное раскрытие с указанием сборов и влияния этих сборов на ваше возвращение. Обязательно прочитайте это.
6. Не перебалансировать свой портфель
Перебалансируйте свой портфель ежеквартально или ежегодно, чтобы поддерживать необходимый вам набор активов при изменении рыночных условий или приближении выхода на пенсию. Чем ближе вы находитесь к последнему рабочему дню, тем больше вы, вероятно, захотите сократить свою долю в акциях, увеличив при этом процент облигаций в вашем портфеле.
7. Плохое налоговое планирование
С другой стороны, если вы считаете, что при выходе на пенсию ваши налоги будут ниже, лучше использовать традиционный IRA или 401 (k), поскольку вы избегаете высоких налогов на начальном этапе и платите их при выходе. Взятие ссуды у вашего обычного 401 (k) может привести к двойному налогообложению заемных средств, поскольку вы должны погасить ссуду в долларах после уплаты налогов, и ваши выплаты при выходе на пенсию также будут облагаться налогом.
8. Обналичивание сбережений
Другие вопросы, чтобы посмотреть:
- Оставьте менее 5000 долларов на счету компании при смене места работы без указания режима, и план может открыть для вас IRA. Это может привести к высоким сборам, которые могут снизить остаток ваших сбережений. Если вы берете деньги и переводите их на другой квалифицированный пенсионный счет, у вас есть на это 60 дней, прежде чем начнутся налоги и штрафы. Запросите прямое продление или опекуна Передача доверенному лицу для устранения правила 60 дней.
Чтобы помочь покрыть расходы на здравоохранение при выходе на пенсию, увеличьте свои сбережения на счетах с льготным налогообложением, таких как счет сбережений здоровья (HSA), который позволяет оплачивать квалифицированные расходы на здравоохранение при уходе на пенсию без уплаты налогов.
9. Нарастание долга
Увеличение задолженности перед выходом на пенсию может оказать негативное влияние на ваши сбережения. Имейте чрезвычайный фонд, чтобы избежать долгов в последнюю минуту или сокращать ваши пенсионные сбережения. Погасить (или хотя бы погасить) долг перед выходом на пенсию. С другой стороны, эксперты предупреждают, что вы не должны прекращать сбережения на пенсию, чтобы погасить долг. Найдите способ сделать оба.
10. Не планирование расходов на здравоохранение
Согласно Fidelity, средняя пара потратит $ 285 000 на здравоохранение на пенсии (не считая долгосрочного ухода). Будьте здоровы, чтобы снизить эту цифру. Помните, что Medicare покрывает только около 80% расходов на пенсионное обеспечение. Запланируйте покупку дополнительной страховки или будьте готовы заплатить разницу из своего кармана.
11. Раннее социальное обеспечение
Чем дольше вы ждете подачи заявки на социальное обеспечение, тем выше будет ваше пособие (до 70 лет). Вы можете подать заявление уже в возрасте 62 лет, но полный выход на пенсию происходит в возрасте 66 или 67 лет, в зависимости от года вашего рождения. Если вы можете подождать, лучше подать до 70 лет, чтобы получить максимальную выгоду.
Единственный раз, когда это не имеет смысла, это если у вас плохое здоровье. Еще одно соображение: если, если супружеские пособия являются проблемой, может быть лучше подать в полном пенсионном возрасте, чтобы ваш супруг (супруга) мог также подавать и получать пособия под вашей учетной записью.
Суть
Независимо от того, где вы находитесь на пенсионном континууме, вы, вероятно, ошиблись на этом пути. Если у вас недостаточно сохраненных файлов, попробуйте сохранить больше, начиная прямо сейчас. Возьмите на работу неполный рабочий день и положите эти деньги на свой пенсионный счет. Посвятите любое повышение или бонус к вашему инвестиционному фонду. Помимо решения проблемных областей, указанных выше, обратитесь за советом к надежному финансовому консультанту, который поможет вам оставаться на месте или вернуться на правильный путь.
