Содержание
- Прогнозирование того, что вы потратите
- Уровень жизни
- Сколько мне нужно на пенсию?
- Пенсионный доход
- Пенсионное обеспечение социального обеспечения
- Планы с установленными выплатами
- Пенсионные накопления
- Ваш личный итог
- Сбережения против инвестирования
- Расходы и расходы
- Нормы сбережений: что достаточно?
- Факторы гнездования
Опрос, проведенный в 2019 году Службой пенсионного обеспечения Schwab, показал, что в среднем 401 (k) участник считает, что для выхода на пенсию ему потребуется 1, 7 миллиона долларов. Конечно, многие люди в США не вкладывают достаточно средств для достижения этой цели сбережений - и доходов, которые они приносят.
Чтобы выяснить, будет ли ваш пенсионный доход достаточным, вы должны начать с оценки ваших пенсионных расходов.
Ключевые вынос
- Чтобы узнать, достаточно ли у вас будет пенсионного дохода, начните с оценки того, какими должны быть ваши расходы на пенсию. Помимо ваших социальных пособий и традиционной пенсии (если она у вас есть), вы, вероятно, можете потратить около 4% своих сбережений. каждый год. Если вашего пенсионного дохода будет недостаточно для покрытия ваших расходов, найдите способ увеличить свой доход, сократить свои расходы - или и то, и другое.
Пенсионные расходы
Существуют различные формулы для оценки пенсионных расходов, которые в лучшем случае являются приблизительными. Одно известное правило: вам понадобится около 80% от суммы, которую вы тратите на выход на пенсию.
Этот процент основан на том факте, что при выходе на пенсию уменьшатся некоторые основные расходы - расходы на проезд и пенсионные взносы. Конечно, могут возрасти и другие расходы (например, поездки в отпуск - и, неизбежно, здравоохранение).
Многие пенсионеры сообщают, что их расходы в первые несколько лет не только равны, но иногда превышают расходы, потраченные ими на работу. Одна из причин этого заключается в том, что у пенсионеров просто может быть больше времени, чтобы выйти и потратить деньги.
Обычно расходы пенсионеров проходят три отдельные фазы:
- Более высокие расходы на раннем этапеМногие расходы в течение длительного периода после этогоВыше расходы на конец срока службы, связанные с расходами на медицинское обслуживание или долгосрочное обслуживание
Многие пенсионеры считают, что они тратят больше всего денег как в первые, так и в последние годы выхода на пенсию.
Уровень жизни
Конечно, будущие расходы трудно предсказать. Но чем ближе вы к выходу на пенсию, тем лучше у вас есть представление о том, сколько денег вам понадобится для поддержания текущего уровня жизни или для поддержания другого уровня.
Сколько мне нужно на пенсию?
Многие финансовые консультанты сводят этот ответ к одному эмпирическому правилу, по крайней мере, в качестве отправной точки: 4% устойчивого уровня вывода средств.
По сути, это та сумма, которую вы можете теоретически вывести из бюджета и все еще ожидать, что ваш портфель прослужит не менее 30 лет. Не каждый эксперт сегодня согласен с тем, что 4% -ная ставка снятия является оптимальной, но большинство будет утверждать, что вы должны стараться не превышать ее.
- 500 000 долларов - 20 000 долларов в год 1 миллион долларов - 40 000 долларов в год 2 миллиона долларов - 80 000 долларов в год
Чтобы выяснить, какой доход вам понадобится при выходе на пенсию, возьмите примерные ежемесячные расходы (убедитесь, что они реалистичны) и поделите на 4%. Так, например, если вы считаете, что для комфортной жизни вам потребуется 50 000 долларов в год, вам потребуется 1, 25 миллиона долларов (50 000 ÷ 0, 04) для выхода на пенсию.
Нэшвилл: Как я могу инвестировать на пенсию?
Пенсионный доход
Теперь, когда у вас есть представление о ваших пенсионных расходах, следующий шаг - посмотреть, будет ли ваш доход достаточным для их покрытия. Для этого сложите, какой доход вы ожидаете получить из трех ключевых источников:
- Пенсионное обеспечение социального обеспечения
Пенсионное обеспечение социального обеспечения
Если вы работали и платили в систему социального обеспечения не менее 40 кварталов или 10 лет, вы можете получить прогноз ваших пенсионных пособий по социальному обеспечению, воспользовавшись оценщиком пенсий по социальному обеспечению. Чем ближе вы к выходу на пенсию, тем более точной будет оценка.
Помните, что чем раньше вы начнете получать пособия, тем меньше будете получать каждый месяц. Вы можете выбрать получение пособия уже в возрасте 62 лет или в возрасте 70 лет, после чего больше нет стимула для ожидания, так как вы получите полную сумму, независимо от того, является ли она возрастом 70 лет или старше.
В 2019 году средняя пенсия по социальному обеспечению составляла 1 461 долл. США в месяц или 17 532 долл. США в год. Максимум, что вы можете получить, зависит от вашего возраста, когда вы начнете собирать пособия. На 2020 год максимальная ежемесячная выгода составляет:
- 3 790 долл. США, если вы подаете заявление в возрасте 70 лет; 3 011 долл. США, если вы подаете заявление в полном пенсионном возрасте (в настоящее время 66 лет), 2 265 долл. США, если вы подаете заявление в возрасте 62 лет.
Планы с установленными выплатами
Пенсионные накопления
Пенсионные сбережения включают в себя все, что вы спрятали в своих 401 (k), IRA, сберегательных счетах здравоохранения (HSAs) и других счетах, которые вы выбрали для выхода на пенсию.
Ваш личный итог
Итак, после того, как вы сложите все это, если ваш общий пенсионный доход превысит ваши прогнозируемые расходы, у вас, вероятно, будет «достаточно» для выхода на пенсию. Конечно, было бы не плохо иметь больше.
Но если кажется, что вы не справитесь с ситуацией, вам, возможно, придется внести некоторые коррективы и найти способы увеличить свой доход, снизить свои расходы или и то, и другое. Например, вы могли бы:
- Работайте еще несколько лет, если это вариант. Увеличивайте часть своей зарплаты, которую вы откладываете на пенсию. Примите более агрессивную инвестиционную стратегию. Сократите ненужные расходы (всегда хороший выбор). Уменьшите размер до меньшего, более доступного дома
Чем раньше вы сделаете математику, тем больше времени вам понадобится, чтобы числа работали в вашу пользу.
Сбережения против инвестирования
Стоит отметить, что почти две трети участников исследования Шваба считали себя «сберегателями», а не «инвесторами». Это положение может привести к снижению доходности и остаткам на пенсионных счетах.
В общем, люди копят деньги на покупку вещей и на непредвиденные ситуации. Деньги есть там, где они вам нужны, и у них низкий риск потери стоимости, а также небольшой потенциальный выигрыш.
Инвестирование, с другой стороны, осуществляется с учетом долгосрочных целей. Когда вы вкладываете деньги, у вас есть потенциал для лучшей долгосрочной прибыли, но с большим риском. Ключ заключается в том, чтобы найти баланс между риском и вознаграждением на основе вашей толерантности к риску и временного горизонта.
Нормы сбережений: что достаточно?
Несмотря на то, что в качестве долгосрочной цели сбережений полезно иметь сумму в долларах, полезно сосредоточиться на том, сколько вы должны тратить каждый год.
Десять процентов - это рекомендуемая историческая норма сбережений. Далее Шваб уточняет, что если вы начинаете в возрасте 20 лет, вы можете спокойно уйти на пенсию с 10–15% -ной ставкой сбережений. Вот как несколько сценариев могут разыграться для будущего пенсионера.
5% пенсионных накоплений
Давайте предположим, что 30-летняя Бет зарабатывает 40 000 долларов в год и ожидает повышения на 3, 8% до выхода на пенсию в возрасте 67 лет. Кроме того, с диверсифицированным портфелем паевых и облигационных паевых фондов Бет ожидает, что ее доход будет составлять 6% ежегодно. пенсионные взносы.
Имея 5% -ную норму сбережений на протяжении всей своей трудовой жизни, Бет сэкономит 423 754 долл. США к 67 годам. Если ей нужно 85% своего дохода до выхода на пенсию, чтобы жить, а также получать социальное обеспечение, то ее 5% -ые пенсионные сбережения значительно меньше отметка.
Чтобы соответствовать 85% ее дохода до выхода на пенсию, Бетт нуждается в 1, 3 миллиона долларов в возрасте 67 лет. 5% -ая норма сбережений даже не помещает ее сбережения в 50% средств, которые ей понадобятся. Очевидно, что 5% пенсионных накоплений недостаточно.
10% и 15% сбережений
Придерживаясь вышеупомянутых предположений о ее зарплате и ожиданиях, норма сбережений в 10% дает 847 528 долларов Бет в возрасте 67 лет. Ее прогнозируемые потребности остаются прежними и составляют 1, 3 миллиона долларов. Таким образом, даже при 10% -ой норме сбережений Бет пропускает сумму своих предпочтительных сбережений.
Если Бет повысит свою норму сбережений до 15%, она достигнет суммы в 1, 3 миллиона долларов. Добавление в ожидаемое социальное обеспечение, ее пенсия будет финансироваться.
Означает ли это, что люди, которые не экономят 15% своего дохода, будут обречены на пенсию ниже стандартного? Не обязательно.
Консервативные предположения
Как и в случае любого будущего сценария прогноза, мы сделали несколько предположений. Доходность инвестиций может превышать 6% в год. Бет может жить в районе с низкой стоимостью жизни, где жилье, налоги и расходы на проживание ниже средних показателей США. Ей может понадобиться менее 85% ее дохода до выхода на пенсию, или она может предпочесть работать до 70 лет. Ее зарплата может расти быстрее, чем 3, 8% в год.
Все эти оптимистичные возможности позволят увеличить пенсионный фонд и снизить расходы на проживание при выходе на пенсию. Следовательно, в лучшем случае Бет может сэкономить менее 15% и иметь достаточное количество яиц для выхода на пенсию.
Что если первоначальные предположения слишком оптимистичны? Более пессимистичный сценарий включает в себя вероятность того, что выплаты по социальному обеспечению могут быть ниже, чем сейчас. Или Бет, возможно, не продолжит ту же самую положительную финансовую траекторию. Например, четверть участников исследования Шваба взяли кредит у своих 401 (k), причем большинство из них взяли более одного.
В качестве альтернативы Бет может жить в Чикаго, Лос-Анджелесе, Нью-Йорке или другом регионе с высокой стоимостью жизни, где расходы намного выше, чем в остальной части страны. С этими мрачными гипотезами даже 15% сбережений может быть недостаточно для комфортного выхода на пенсию.
Измерение ваших потребностей
Если вы достигли середины карьеры, не сэкономив столько, сколько эти цифры говорят о том, что вы должны были отложить в сторону, важно планировать дополнительные сбережения или потоки доходов, чтобы компенсировать дефицит.
В качестве альтернативы, вы можете планировать уйти на пенсию где-то с более низкой стоимостью жизни, чтобы ваши деньги длились дольше. Вы также можете планировать работать дольше, что увеличит ваши пособия по социальному обеспечению, а также ваши заработки. И помните, ваше пособие по социальному обеспечению будет выше, если вы дождетесь, пока ваш пенсионный возраст будет полностью установлен. И будет еще выше, если вы отложите до 70 лет.
Если вы ищете одно число, которое будет вашей целью для выхода на пенсию, есть рекомендации, которые помогут вам его установить. Некоторые консультанты рекомендуют экономить в 12 раз больше годовой зарплаты. Согласно этому правилу, 66-летнему кормильцу в 100 000 долларов на пенсии потребуется 1, 2 миллиона долларов. Но, как показывают предыдущие примеры - и учитывая, что будущее неизвестно - нет идеального процента пенсионных накоплений или целевого числа.
Суть
Очевидно, что планирование выхода на пенсию - это не то, что вы делаете незадолго до того, как перестаете работать. Скорее это пожизненный процесс. В течение ваших рабочих лет ваше планирование будет проходить ряд этапов. Вы будете оценивать свои успехи и цели и принимать решения, чтобы обеспечить их достижение.
Успешный выход на пенсию зависит не только от вашей способности экономить и инвестировать с умом, но и от вашей способности планировать. Какой доход вам понадобится для выхода на пенсию, сложно понять и сложно спланировать. Но одна вещь наверняка. Гораздо лучше быть готовым, чем готовиться к этому.
