Общий совет по созданию чрезвычайного фонда является чрезмерно разумным. Все, что вам нужно, это объективное понимание риска, чтобы понять, что есть куда лучшие места для размещения ваших денег, чем инертный счет, который не может вас обогатить.
Наиболее узнаваемые личные финансовые мавены почти единодушны в том, что они защищают чрезвычайный фонд как жизненно важную часть любого финансового плана, основанного на здравом смысле.
Их рекомендации различаются только по размеру - трехмесячного, шестимесячного и, возможно, восьмимесячного, прожиточного минимума достаточно, чтобы справиться с любой бедой, которая может случиться с вами. Но для чего? И люди действительно слушают?
Почему чрезвычайные фонды - плохая идея
Делать математику
Прежде всего, сколько именно денег мы говорим здесь?
Согласно самой последней статистике, средний доход домохозяйств в Соединенных Штатах в 2016 году составил 59 039 долларов, согласно данным Бюро переписей США, а уровень личных сбережений располагаемого дохода в сентябре 2017 года составил 3, 1%, согласно данным Бюро экономического анализа.
Если принять эффективную ставку налога в размере 20% и использовать консервативную рекомендацию для покрытия расходов на проживание в течение восьми месяцев, это означает, что для создания достаточного запасного чрезвычайного фонда потребуется почти 38 000 долларов.
Даже если использовать трехмесячную цифру, вам все равно понадобится 14 000 долларов на чрезвычайный фонд, который пройдет проверку конвенции. Если эти цифры кажутся высокими, или даже если они этого не делают, понимаете, что в США средний долг по кредитной карте домохозяйства в 2016 году составил 16 748 долларов. Американцы также несут совокупный долг по студенческому кредиту в размере 1, 31 триллиона долларов, что затмевает долг по кредитной карте. на основе заемщика.
Другими словами, математика не приближается к работе на чрезвычайные средства. Если эксперты собираются дать общую рекомендацию миллионам людей, чтобы они все создали буфер, чтобы связать их в непредвиденных обстоятельствах, было бы гораздо разумнее сказать: «Вместо того, чтобы накопить счет, который платит вам 0%, или на несколько базисных пунктов выше, возможно, вам следует сосредоточиться на закрытии одной или двух учетных записей, которые стоят вам 15% ».
Очистить долг первым
Легко настаивать на том, что чрезвычайные фонды имеют решающее значение для всех, игнорируя при этом только то, в каком положении находятся финансы среднего домохозяйства. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, задолженность по студенческому кредиту или и то и другое, тогда создайте резервы наличности для чего-либо другого, кроме выплаты этих долги должны быть последним, о чем вы должны думать.
Конечно, чем экономичнее вы живете и чем больше зарабатываете, тем лучше у вас есть возможность создать чрезвычайный фонд. Но в этом и заключается ирония. Потому что, как правило, люди, которые достаточно усердны, чтобы жить без потребительских долгов, обычно оплачивают свои счета вовремя. Они не разоряют себя, поэтому они или их дети могут посещать колледж, и они не тратят экстравагантно. Они также будут в наименьшей степени подвержены чрезвычайным ситуациям и, следовательно, меньше всего нуждаются в чрезвычайном фонде.
Возможно, вы беспокоитесь о падении трансмиссии с вашего автомобиля, что, по вашему мнению, потребует ремонта в размере 3000 долларов. Если вы чувствуете, что перспектива этой проблемы требует создания чрезвычайного фонда, но у вас уже есть достаточно долгов для покрытия трех или четырех замен трансмиссии, печальная новость заключается в следующем: ваша чрезвычайная ситуация уже началась. Это началось несколько тысяч долларов назад.
Если вы собираетесь минимизировать риск для себя или своей семьи - сама по себе благородная задача - общество уже разработало несколько методов для этого, любой из которых вы можете использовать в своих интересах - беспокоитесь о изнурительной болезни или травме? Для этого у нас есть медицинская страховка (просто убедитесь, что на ваши франшизы достаточно).
Мало того, что комплексный план медицинского обслуживания будет стоить дешевле, чем регулируемый чрезвычайный фонд, он также предназначен для конкретной цели. То же самое касается страха, пусть и иррационального, катастрофической автомобильной аварии. Опять же, у нас есть автострахование. Если вас действительно беспокоят сценарии наихудшего случая, потратить несколько долларов на повышение пределов покрытия до максимума имеет гораздо больший смысл, чем потратить тысячи на чрезвычайный фонд.
Но что, если я потеряю работу?
Ну, а если ты это сделаешь? Есть такая вещь, как страхование от безработицы. Ваши работодатели платят за это, и это для вашей выгоды. У нас также есть рабочая сила, в которой (в целом, если не в каждом отдельном случае) есть примерно 96% тех, кто хочет получить работу. Хроническая безработица или неполная занятость - это не та категория людей, у которых есть возможность отложить расходы на достаточно долгое время, чтобы сэкономить расходы на проживание в течение нескольких месяцев.
Призыв создать чрезвычайный фонд вселяет неоправданный страх, убеждая людей в том, что отсутствие такого фонда должно спровоцировать финансовый крах. Один из известных финансовых авторитетов, Дейв Рэмси, однажды даже назвал «неожиданную беременность» причиной создания чрезвычайного фонда, оставив открытым вопрос о том, существует ли на планете кто-то, кто одновременно а) достаточно ответственен, чтобы отложить шесть месяцев расходы на проживание, но б) не так ответственны, что они не знают, как предотвратить беременность.
Если вы уже создали чрезвычайный фонд, вы можете задаться вопросом, стоит ли вам
- купите билет на самолет, чтобы взять интервью для многообещающей новой работы, замените свою умирающую машину чем-то более надежным, или снимите свой старый ковер, который разлетается на куски, и уложите на основание плиткой,
Но поймите, что это не чрезвычайные ситуации. Это просто жизнь.
Суть
Поздравляю, если вы относитесь к той части населения, которая имеет положительный собственный капитал и предприняла шаги, чтобы уменьшить вероятность воздействия чрезвычайной ситуации. Но поймите, что это еще одна причина не создавать чрезвычайный фонд. Поскольку предполагается, что резервный фонд должен быть легко доступным и ликвидным, для него обычно рекомендуется использовать сберегательный счет. Сберегательные счета даже не поспевают за инфляцией, а это означает, что чрезвычайный фонд - это убыточное предложение в долгосрочной перспективе.
Возьмите деньги, которые вы в противном случае потратили бы на чрезвычайный фонд, вложите их в нечто столь же скромное, как краткосрочный депозитный сертификат (CD), что должно обеспечить вам защиту FDIC. Вы также можете выбрать более рискованные акции или фонд облигаций - что увеличивает ваш риск, но дает вам мгновенный доступ к вашим фондам, если они вам нужны.
В любом случае, вы бы строили богатство, а не наблюдали за его методическим уменьшением. Потратив время на создание чрезвычайного фонда и отказываясь от потребления в течение многих месяцев, вы поразительно неэффективно используете драгоценный и ограниченный ресурс, который являются вашими деньгами.
