Что касается накопления пенсионных накоплений, 401 (k) накопительные планы стали одной из лучших сделок. Традиционные 401 (k) позволяют вам экономить доллары до вычета налогов прямо из ваших зарплат, чтобы построить пенсионное гнездо. Roth 401 (K) был добавлен во многие планы на рабочем месте; это позволяет вам накопить сбережения, которые вы можете снять без вычета налогов при выходе на пенсию, если вы соответствуете определенным условиям. Многие работодатели вносят соответствующие взносы в планы сотрудников, что делает их еще более выгодной сделкой.
Есть много 401 (k) сберегательных калькуляторов, и все они демонстрируют, как ваш баланс пенсионного счета может расти со временем. Даже скромный уровень сбережений, который может расти в течение многих лет, может перерасти в значительную сумму денег.
Преимущества комбинированных сбережений
Одним из величайших преимуществ долгосрочного плана сбережений является рост доходов. Это преимущество сложного роста заключается в том, что доходы, полученные в результате сбережений, могут быть реинвестированы обратно на счет и начать генерировать собственные доходы. В течение многих лет совокупный доход на сберегательном счете может фактически превышать вклад, который вы добавили в учетную запись.
Этот потенциально экспоненциальный рост доходов - это то, что позволяет вашим пенсионным сбережениям расти быстрее с течением времени.
Преимущества раннего начала
Одним из величайших активов любого инвестора является время. Чем дольше будет расти баланс вашего счета, тем больше у вас шансов на достижение целей сбережений. Сумма, которую вы экономите, конечно, важна для того, сколько у вас есть в итоге, но когда вы начнете экономить, это может быть важнее.
Посмотрите на двух разных инвесторов: Инвестор А экономит 5 000 долларов в год в возрасте от 25 до 35 лет, а затем прекращает экономить в целом. Инвестор B экономит 5000 долларов в год в возрасте от 35 до 65 лет. Инвестор B сэкономил в три раза больше, чем инвестор A.
Тем не менее, инвестор А будет иметь больший баланс в возрасте 65 лет. Причиной того, что инвестор А выходит вперед, является эффект совокупной прибыли с течением времени. Инвестор А предоставил своей учетной записи дополнительные 10 лет для роста, и совокупная прибыль, полученная от учетной записи, фактически перевешивает любые будущие вклады, которым дается меньше времени для роста. Раннее начало дает вам лучший шанс сэкономить для безопасного выхода на пенсию.
Или рассмотрите этот пример от Питера Дж. Кридона CFP®, ChFC®, CLU®, генерального директора Crystal Brook Advisors, Нью-Йорк, Нью-Йорк. «25-летний подросток, который инвестирует 5000 долларов в год со средним годовым доходом 8% для 43 года должны иметь приблизительно 1, 65 млн. Долл. Если вы начали экономить 10 лет спустя и инвестировали 5000 долл. В год с тем же средним годовым доходом в 8%, то через 33 года результат составит примерно 729 750 долл. Не волшебство, а временная стоимость денег. -летний должен будет инвестировать примерно 11 290 долларов в год, чтобы достичь того же количества, что и 25-летний в то же время и в среднем ".
Отметьте, как 20-летний сберегательный план может принести шестизначную экономию
С учетом 20-летнего временного горизонта, насколько большим может увеличиться баланс 401 (k)? Это зависит от сценария.
Предположим, что вы начинаете с нуля 401 (k) пенсионных накоплений и получаете зарплату в 50 000 долларов в год. Вы экономите 8% от вашей зарплаты и получаете 3% от вашего работодателя. Вы также получаете ежегодное повышение заработной платы на 2% и можете получить среднюю годовую прибыль в размере 7% на сэкономленные средства. Вы можете изменить эти входные данные в зависимости от вашей реальной ситуации, включая изменение уровней процентных ставок.
К концу 20-летнего периода вы построите баланс 401 (к) в размере 263 697 долларов. Даже незначительное изменение некоторых входных данных может продемонстрировать большое влияние небольших изменений. Если вы начнете с баланса в 5000 долларов вместо 0, баланс счета увеличится до 283 891 долларов. Если вы сэкономите 10% от вашей зарплаты вместо 8%, остаток на счете станет 329 621 долларов. Продлите срок до 30 лет вместо 20, и сальдо возрастет до 651 306 долларов.
«Наибольшие активы, которые у нас есть, чтобы увеличить наш выход на пенсию, - это сложный процент и время. Всегда думайте о правиле 72, которое представляет собой временную стоимость денег и время, которое требуется от 1 доллара до удвоения до 2 долларов. Теоретически, если вы получите норма прибыли 6% (хотя она не будет постоянной), чтобы удвоить ваши деньги, потребуется 12 лет », - говорит Карлос Диас-младший, менеджер по благосостоянию, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.
Суть
В большинстве случаев даже небольшая экономия может значительно возрасти со временем. В приведенном выше примере вы бы внесли примерно 97 000 долларов в свои 401 (к), но счет вырос до более чем 263 000 долларов.
«Использование в полной мере ваших 401 (k) для получения соответствия работодателю имеет решающее значение. В среднем получение полного соответствия работодателю увеличивает общую норму сбережений сотрудника почти на 40%, что существенно», - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc. в Ирвине, штат Калифорния, и автор книги «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов».
Время и сложный рост - два ваших самых больших союзника; использовать их, чтобы помочь построить безопасный выход на пенсию.
