PMI, также известный как частное ипотечное страхование, является защитой кредитора в случае, если вы не выполнили свою основную ипотеку, и дом перешел в залог.
Когда заемщики обращаются за жилищным кредитом, кредиторы, как правило, требуют первоначального взноса, равного 20% от покупной цены недвижимости. Если заемщик не может позволить себе такую сумму, кредитор обычно рассматривает кредит как более рискованное вложение и требует, чтобы заемщик взял PMI.
Одна из причин избежать PMI состоит в том, что, как только он у вас есть, его может быть сложно отменить.
Индекс PMI обычно выплачивается ежемесячно как часть общего платежа по закладной для кредитора. При условии, что заемщик имеет текущие платежи, его кредитор должен прекратить действие PMI на дату, когда запланированный остаток займа достигнет 78% от первоначальной стоимости дома (иными словами, когда собственный капитал достигнет 22%). В качестве альтернативы, заемщик, который заплатил достаточно к основной сумме кредита (эквиваленту 20% первоначального взноса), может связаться со своим кредитором и потребовать удаления платежа PMI.
Стоимость PMI
PMI может стоить от 0, 5% до 1% от всей суммы ипотечного кредита в год, что может значительно увеличить ипотечный платеж. Скажем, например, что у вас была 1% комиссия PMI по кредиту в 200 000 долларов. Эта плата добавит приблизительно 2000 долларов в год или 166 долларов в месяц к стоимости вашей ипотеки. А потенциальному покупателю жилья, возможно, придется даже платить больше, поскольку, по словам Зиллоу, медианная цена на недвижимость в США по состоянию на декабрь 2018 года составляла 275 000 долларов.
Ключевые вынос
- Кредиторы требуют, чтобы заемщики платили PMI или частную ипотечную страховку, когда они не могут внести первоначальный взнос на новый дом, равный 20% от покупной цены имущества. Ежегодно PMI может стоить от 0, 5% до 1% от всей суммы кредита и обычно включается в стоимость. в ежемесячной ипотечной выплате заемщика. Покупатель жилья может избежать платежей PMI, воспользовавшись меньшим кредитом для покрытия первоначального взноса в дополнение к основной ипотечной ссуде, или выбрав покупку менее дорогого дома.
Эта стоимость может быть хорошей причиной, чтобы избежать выведения PMI, наряду с тем фактом, что отмена PMI, если она у вас есть, может быть сложной. Тем не менее, для многих людей PMI имеет решающее значение для покупки дома, особенно для начинающих владельцев, которые, возможно, не накопили необходимые средства для покрытия 20% первоначального взноса. Оплата этой страховки может в конечном итоге стоить покупателям, желающим иметь собственный дом.
Как избежать PMI
Если у покупателя жилья нет средств для 20% первоначального взноса, можно избежать PMI, взяв два кредита - меньший (обычно под более высокую процентную ставку), чтобы покрыть сумму 20%, плюс Основная ипотека. Эта практика широко известна как спекуляция. Хотя заемщик берет на себя обязательства по двум займам, PMI не требуется, поскольку средства по второму займу используются для выплаты 20% депозита. Заемщики, как правило, могут вычесть проценты по обоим займам в своих федеральных налоговых декларациях, если они детализируют свои вычеты.
Другой вариант - пересмотреть покупку дома, для которого у вас недостаточно сбережений, чтобы покрыть первоначальный взнос, и вместо этого искать дом, который соответствует вашему бюджету.
Суть
PMI может быть дорогостоящей необходимостью для покупателей жилья, у которых недостаточно денег для 20% первоначального взноса. Может быть возможно избежать PMI, беря основную ипотеку плюс меньшую ссуду, чтобы покрыть затраты на 20% первоначального взноса. Тем не менее, для покупателей недвижимости впервые PMI может стоить дополнительных денег для ипотеки - и во время налогов многие заемщики могут вычесть его (существуют ограничения по доходу, и вычет не является постоянным, хотя он был возобновлен для налогов 2018 года), PMI может быть удален после того, как заемщик выплатит достаточно основной суммы ипотеки.
