Что происходит с аннуитетом после смерти владельца, зависит от типа аннуитета и его плана выплат. Есть несколько типов планов выплат аннуитета. В некоторых аннуитетах платежи просто заканчиваются смертью владельца аннуитета или аннуитета, в то время как другие предусматривают выплаты супругу или другому бенефициару в течение нескольких лет после этого.
Ключевые вынос
- То, что происходит с деньгами в аннуитете после смерти владельца, зависит от типа аннуитета и его конкретных условий. Некоторые аннуитеты останавливают платежи, когда владелец умирает, в то время как другие будут продолжать платить супругу или другому бенефициару. Некоторые аннуитеты также будут платить единовременное пособие в случае смерти получателя, если владелец умирает до получения дохода.
Типы аннуитетов и планов выплат
Будет ли аннуитет аннуитетом с фиксированным периодом, пожизненным аннуитетом или каким-либо другим вариантом, повлияет на то, что произойдет после смерти владельца. Это два основных варианта, наряду с гибридным типом, который сочетает в себе некоторые из функций обоих.
Аннуитет с фиксированным периодом
Аннуитет с фиксированным периодом или определенным периодом гарантирует выплаты аннуитету в течение заранее определенного периода времени. Некоторые общие варианты - 10, 15 или 20 лет. (В отличие от этого, в аннуитете с фиксированной суммой аннуитент выбирает сумму, подлежащую выплате каждый месяц до смерти или до тех пор, пока пособия не будут исчерпаны.)
Если аннуитет умирает до начала выплат, в некоторых планах предусматривается выплата оставшихся пособий бенефициару, указанному аннуитетом. Эта функция применяется, если либо полный период еще не истек, либо остаток на счете остается на момент смерти, в зависимости от плана.
Однако, если аннуитет переживает установленный период или исчерпывает счет до смерти, дальнейшие выплаты не гарантируются, если только в плане не предусмотрено продолжение льгот. В этом случае платежи будут по-прежнему выплачиваться получателю до тех пор, пока не истечет заранее установленный период или баланс счета не достигнет нуля.
Life Annuity
Другим распространенным видом аннуитета является пожизненный аннуитет, который гарантирует выплаты в течение всего срока жизни аннуитета. Платежи основаны на ряде факторов, включая возраст аннуитента, преобладающие процентные ставки и остаток на счете. Чем дольше будет жить аннуитент, тем меньше ежемесячные платежи. Но даже если аннуитет переживает ожидаемое количество лет, им все равно гарантированы платежи. После смерти все платежи обычно прекращаются.
Однако, если аннуитет все еще находится в фазе накопления на момент смерти аннуитента, а это означает, что он еще не начал получать платежи, многие планы предоставляют пособие в случае смерти получателю. Как правило, этот единовременный платеж является большим из остатка на счете или суммы всех выплаченных премий, хотя некоторые планы предоставляют дополнительные опции.
Если аннуитет структурирован как совместный пожизненный аннуитет, он гарантирует платежи как в течение жизни аннуитета, так и его супруга, если супруг живет дольше. После смерти аннуитета супруг продолжает получать платежи до самой смерти. Эти платежи, или совместные выплаты по жизни, могут быть той же суммой, которую аннуитет получил в течение своей жизни, или уменьшенной суммой, в зависимости от выборов, которые аннуитент провел в начале контракта. Если оба супруга умирают рано, некоторые аннуитеты предусматривают получение платежей другим бенефициаром
Совместные пожизненные аннуитеты могут обеспечить доход как аннуитанту, так и выжившему супругу.
Жизнь с периодом определенного аннуитета
Еще один вариант, жизнь с периодом определенного аннуитета, или период с определенным периодом плюс пожизненный аннуитет, сочетает в себе особенности фиксированного периода и пожизненного аннуитета. При таком типе плана аннуитенту гарантируется пожизненная оплата, но он также может выбрать фиксированный период гарантированной оплаты.
Например, пожизненный аннуитет с периодом жизни плюс с выбранным периодом в 10 лет платит пожизненному аннуанту. Но если они умрут в течение первых 10 лет после получения пособий, договор гарантирует выплаты их бенефициару на оставшуюся часть этого периода. Этот тип плана дает аннуитанту гарантию, что он будет иметь доход на всю жизнь и что его наследники не потерпят убытки полностью, если умрут слишком рано.
Советник Insight
Дэн Стюарт, CFA®
Revere Asset Management, Даллас, Техас
Аннуитеты имеют две разные стадии: накопление и распределение. Во время накопления вы помещаете деньги в аннуитетный договор с намерением их со временем увеличить. Если вы умрете в течение этого времени, накопленное богатство будет передано вашим назначенным бенефициарам, если не требуется доверие, чтобы диктовать, как следует распределять деньги.
Фаза распределения наступает, когда вы хотите вывести денежные потоки из аннуитета в живом состоянии, что означает, что вы аннулировали активы в обмен на поток дохода. Это безотзывное решение. Два наиболее распространенных - это доход на всю жизнь или общий доход на всю жизнь. Это означает, что когда человек умирает или последний умирает от совместного дохода на всю жизнь, все доходы прекращаются, и контракт истекает.
