Что такое универсальное страхование жизни (VUL)?
Variable Universal Life (VUL) - это тип постоянного страхового полиса со встроенным накопительным компонентом, который позволяет инвестировать денежную стоимость. Как и стандартное универсальное страхование жизни, премия является гибкой. Политики VUL обычно предусматривают как максимальную, так и минимальную минимальную доходность инвестиций, связанных с компонентом сбережений.
Страхование жизни
Основы переменного универсального страхования жизни
Переменное универсальное страхование жизни имеет переменные субсчета, которые позволяют инвестировать денежную стоимость. Функция субсчетов аналогична взаимному фонду. Воздействие рыночных колебаний может привести к значительной прибыли, но также может привести к значительным убыткам. Эта страховка получила свое название благодаря переменным результатам инвестиций на постоянно меняющемся рынке.
В то время как переменное универсальное страхование жизни предлагает повышенную гибкость и потенциал роста по сравнению с традиционными полисами денежной стоимости или полными полисами страхования жизни, страхователи должны тщательно оценить риски, прежде чем приобретать полисы такого типа.
Ключевые вынос
- Variable Universal Life (VUL) - это тип постоянного полиса страхования жизни, который позволяет инвестировать денежный компонент для получения большей прибыли. Эти полисы основаны на традиционных универсальных полисах жизни, но имеют отдельный субсчет, который вкладывает денежную часть в Рынок. В результате, возвращение к компоненту наличности не гарантируется год за годом. У политики VUL будет максимальный предел, а также минимальный (обычно 0%) доход, который получает инвестиционная часть.
Как работает переменная универсальная система страхования жизни
Как и универсальное страхование жизни, переменное универсальное страхование жизни сочетает в себе сберегательный компонент с отдельным пособием в случае смерти, что обеспечивает большую гибкость в управлении полисом. Премии вносятся в сберегательный компонент. Для переменного универсального полиса страхования жизни элемент сбережений состоит из отдельно управляемых счетов, называемых субсчетами. Каждый год страховщик жизни вычитает то, что ему нужно для покрытия смертности и административных расходов. Остальные остаются на отдельных счетах, чтобы заработать дальнейшие проценты.
В рамках всей жизненной политики страховщик жизни принимает на себя инвестиционный риск, гарантируя минимальный рост денежной стоимости. Разделяя компонент сбережений и компонент смертной выгоды, страховщик жизни передает застрахованному риск инвестиций в VUL. Застрахованный должен предполагать вероятность того, что отдельный счет может генерировать отрицательные доходы, что приведет к уменьшению денежной стоимости. Значительные и устойчивые потери ставят под угрозу денежную стоимость. В результате застрахованному лицу может потребоваться перечислить более высокие страховые взносы, чтобы покрыть стоимость страховки и восстановить денежную стоимость.
Переменные универсальные жизни субсчета
Отдельный субсчет структурирован как семейство взаимных фондов. У каждого есть множество счетов акций и облигаций, наряду с опцией денежного рынка. Некоторые политики ограничивают количество переводов в и из фондов. Если страхователь превысил количество переводов в год и счет, на который инвестируются средства, работает плохо, ему, возможно, придется заплатить более высокую премию, чтобы покрыть расходы на страхование. В дополнение к стандартным административным и смертным гонорарам, выплачиваемым страхователем каждый год, субсчета вычитают комиссию за управление, которая может составлять от 0, 05% до 2%. Поскольку субсчета являются ценными бумагами, представитель по страхованию жизни должен быть лицензированным производителем и зарегистрирован в Управлении по регулированию финансовой отрасли (FINRA).
Рост денежной стоимости переменной универсальной жизненной политики отложен на налог. Страхователи могут получить доступ к своей денежной стоимости путем снятия средств или займа средств. Однако, если денежная стоимость падает ниже определенного уровня, необходимо доплатить дополнительные страховые взносы, чтобы не допустить утраты политики. (Соответствующее чтение см. В разделе «Общие сведения о переменной жизни и универсальной переменной»)
