Страхование переменной жизни против страхования универсальной переменной жизни (VUL): обзор
Для инвесторов, которые любят наблюдать за рынком, интересны разнообразные продукты страхования жизни. Эти продукты позволяют выделить часть премии в инвестиционный фонд страховой компании, что позволяет получать безналоговую прибыль для бенефициаров.
У инвесторов, ищущих страховое покрытие жизни, есть много вариантов, от срока до целой жизни, и много вещей между ними. Изменения в жизни означают, что страховые потребности тоже должны меняться, где важно пересмотреть свой финансовый план после значительных жизненных событий, таких как брак или покупка дома.
Ключевые вынос
- Переменное страхование жизни позволяет инвестировать большинство премий в инвестиционный счет. Переменный универсальный полис страхования жизни сочетает в себе преимущества изменяемого полиса с универсальным, или целым полисом жизни. Одним из ключевых рисков обоих типов политики является колебание денежной стоимости и смертельных выплат в результате выполнения инвестиций. Ключевым преимуществом является то, что обеим компаниям разрешено расти на основе отсрочки налогообложения. Оба регулируются законодательством о ценных бумагах и требуют проспекта эмиссии.
Переменная Страхование жизни
В изменяющемся полисе страхования жизни основная часть премии инвестируется в один или несколько отдельных инвестиционных счетов с возможностью выбора из широкого спектра вариантов инвестирования - с фиксированным доходом, акций, паевых инвестиционных фондов, облигаций и фондов денежного рынка., Более того, проценты, заработанные на счетах, увеличиваются с увеличением стоимости счета. Толерантность к риску и инвестиционные цели определяют величину риска, который необходимо предпринять.
Обычно у страховщиков есть свои профессиональные инвестиционные менеджеры, контролирующие инвестиции. Таким образом, общая эффективность активов инвестиций, как правило, является основной темой для беспокойства.
Переменная Универсальная Жизнь (VUL) Страхование
Страхование переменной универсальной жизни (VUL), как следует из названия, представляет собой полис, который сочетает в себе переменное и универсальное страхование жизни (т. Е. Гибкое переменное страхование жизни). Это один из самых популярных страховых полисов, поскольку он дает держателям полисов возможность инвестировать, а также легко изменять страховое покрытие.
Как и в случае универсального страхования жизни, страхователь имеет возможность самостоятельно определять сумму и частоту выплаты страховых взносов, хотя и в определенных пределах. Вы также можете внести единовременную выплату в определенных пределах или использовать начисленную денежную стоимость для премиальных платежей.
Ключевые отличия
риски
Переменная жизненная политика довольно рискованна, потому что денежная стоимость и смертельные выгоды могут колебаться в соответствии с эффективностью инвестиционного портфеля. Поэтому, если основные инвестиции работают хорошо, смертельная выгода и денежная стоимость могут соответственно увеличиться. Если инвестиции работают хуже, чем ожидалось, смертельная выгода и денежная стоимость могут уменьшиться.
Переменный полис страхования жизни предлагает гарантированное пособие в случае смерти, которое не упадет ниже минимальной суммы, даже если инвестированные активы значительно обесцениваются. Однако это гарантированное смертельное пособие требует более высоких премий. Финансирование пособия в случае смерти будет осуществляться путем применения предполагаемой процентной ставки, обычно около 4%. Если показатели фонда превышают или предполагают превышение этой предполагаемой процентной ставки, пособие в случае смерти будет соответственно увеличиваться или уменьшаться.
Политика VUL позволяет страхователю увеличивать и уменьшать смертную выгоду по своему усмотрению. Увеличение пособия в случае смерти требует доказательств хорошего здоровья, в то время как уменьшение пособия в случае смерти может повлечь за собой сдачу. Существует два варианта выплаты пособий в случае смерти: пособие в случае смерти и пособие в случае смерти. Переменная компенсация смерти равна денежной стоимости на момент смерти плюс номинальная стоимость страховки.
В отличие от универсального страхования жизни, этот полис предлагает свободу инвестировать в предпочтительный инвестиционный портфель. Страхователь может быть консервативным или агрессивным инвестором. Варианты инвестирования варьируются среди страховщиков, но почти вся политика VUL состоит из инвестиций в акции, облигации, ценные бумаги денежного рынка, взаимные фонды и даже самый консервативный вариант гарантированного фиксированного интереса. Таким образом, существует вероятность того, что базовые активы обеспечивают отрицательную доходность.
налоги
Как и в случае с постоянными полисами жизни, денежная стоимость переменного полиса страхования жизни возрастает на основе отсрочки налогообложения. Многие страховщики допускают выплату премий через накопленную денежную стоимость, что означает снижение премиальных выплат. Однако, если инвестиции неэффективны, из денежной стоимости будет доступно меньше денег, и потребуется больше денег, чтобы сохранить политику в силе.
Между тем, поскольку это постоянная жизненная политика, VUL обеспечивает отложенную по налогу стоимость наличных и снятие займа, в определенных пределах, по отношению к денежной стоимости. Как правило, полисы не облагаются налогом, но вам необходимо это подтвердить у своего страхового консультанта, поскольку налоговые последствия могут различаться в зависимости от штата.
Руководящие органы
Поскольку переменная жизненная политика касается рисков, связанных с ценными бумагами, она считается договором о ценных бумагах и регулируется действующим законодательством о ценных бумагах. Обязательно внимательно прочитайте проспект, прежде чем инвестировать в переменный полис страхования жизни.
Подобно переменному страхованию, из-за присущего им риска ценных бумаг, полисы VUL должны продаваться с проспектом и регулироваться законами о ценных бумагах. Вы должны внимательно прочитать проспект, прежде чем покупать полис VUL.
Суть
Потребности индивидуального страхового покрытия могут со временем меняться, и переменные продукты страхования жизни хорошо учитывают эти потенциальные изменения. Переменный срок службы, а также политика VUL, образуют идеальную защиту от инфляции. Для некоторых контроль над инвестициями через переменную жизнь предлагает желаемое преимущество, в то время как другие могут предпочесть VUL за его высокий уровень гибкости и непредвзятость страхователя к колебаниям рынка.
