Что такое незапрошенное приложение
Незапрошенная заявка - это запрос о страховании жизни, который подается физическим лицом, а не страховым агентом или брокером. Страховщики, как правило, тщательно изучают эти приложения из-за вероятности самостоятельного выбора. Самостоятельный выбор относится к вероятности того, что лица с более низкими рисками будут искать страховку самостоятельно, а не через специалиста по страхованию.
BREAKING DOWN Нежелательное приложение
Человек с подозрением или известной проблемой со здоровьем, такой как болезнь сердца, может попытаться подать незапрошенную заявку на покупку страхования жизни, прежде чем обращаться за медицинской помощью по поводу этого заболевания. Эти заявители могут взвесить страховой пул в отношении плохих рисков, и, таким образом, страховщики пытаются отобрать кандидатов на самоотбор, либо требуя более высоких ставок, либо вообще отказывая в покрытии.
Причина, по которой страховые компании уделяют большое внимание самому выбору заявителей на страхование, восходит к статистической концепции, называемой предвзятостью самоотбора. Предвзятость самоотбора возникает в любой ситуации (не только при покупке страховки), в которой люди «выбирают» себя в группу, вызывая предвзятую выборку с невозможной выборкой. Смещение самоотбора описывает ситуации, в которых определенные характеристики людей заставляют их самостоятельно выбирать себя в группе, что создает ненормальные или нежелательные условия в группе. Это тесно связано с предвзятостью отсутствия ответа, которая описывает, когда группа людей, отвечающих, имеет другие ответы, чем группа людей, не отвечающих.
Почему нежелательные страховые заявления нежелательны
Самостоятельный выбор затрудняет определение причины, что затрудняет определение уровней риска для страховых актуариев. Из-за самоотбора может существовать ряд различий между людьми, которые решили подать заявку на страхование, и теми, кто был привлечен к ней в качестве решения в своей жизни и жизни. Эти мотивы могут варьироваться, но самому выбору, как правило, человек после внезапного осознания того, что ему срочно нужна страховка.
Существуют существенные различия между самоизбирающимися группами населения и теми, кто не выбирает самостоятельно. Результатом может быть то, что те, кто решит подать незапрошенное страховое заявление, имеют риски выше, чем обычно, и это может исказить пулы рисков и, например, снизить точность таблиц смертности. Относительная мера «улучшения» может несколько повысить надежность исследования, но только частично.
Смещение самоотбора также вызывает проблемы в других областях, где средние статистические данные могут не соответствовать ожидаемым закономерностям. Например, исследования о программах или продуктах, в частности, подвержены предвзятым оценкам людей, которые выбрали себя для участия в проекте исследования продукта.
