Что такое Единый кодекс потребительского кредита (UCCC)
Единый кодекс потребительских кредитов (UCCC или U3C) - это кодекс поведения, регулирующий транзакции по потребительским кредитам. Он содержит руководящие принципы для законов, связанных с покупкой и использованием всех видов кредитных продуктов, от ипотеки до кредитных карт, и предназначен для защиты потребителей, использующих кредит, от мошенничества и дезинформации.
НАРУШЕНИЕ Унифицированного Кодекса потребительских кредитов (UCCC)
UCCC была одобрена Национальной конференцией уполномоченных по унифицированным законам штата в 1968 году и пересмотрена в 1974 году. Кодекс сам по себе не является федеральным законом или законом штата, но штаты могут использовать Кодекс при написании согласованных законов о потребительских кредитах. До настоящего времени он был принят в 11 штатах (Колорадо, Айдахо, Индиана, Айова, Канзас, Мэн, Оклахома, Южная Каролина, Юта, Висконсин и Вайоминг). Многие другие штаты включили, по крайней мере, некоторые из его положений в свои законы.
Основные положения Единого кодекса потребительских кредитов
Одним из наиболее важных руководящих принципов в UCCC является ограничение процентных ставок, взимаемых с потребителей кредиторами. Тем не менее, фактические потолки на ставки варьируются в зависимости от типа кредита. Кодекс также поощряет снижение процентных ставок путем ограничения барьеров для входа в область потребительского кредитования. Кодексы делают это на основании теории, что большая конкуренция приведет к снижению потребительских ставок.
Помимо защиты от ростовщичества, которая заключается в незаконном кредитовании денег и взимании необоснованно высоких сборов, многие из положений Кодекса касаются заключения справедливых договоров. Например, Кодекс запрещает использование оговорок об отказе от защиты при кредитовании. В оговорке об отказе от защиты говорится, что заемщик отказывается от права на любую правовую защиту в случае конфликта с кредитором. Такие положения позволяют кредитору получать упрощенное судебное решение против заемщика без возможности защиты в суде или арбитраже.
Кодекс также ограничивает так называемые недобросовестные транзакции, которые подлежат толкованию, но обычно относятся к переговорам, которые в подавляющем большинстве случаев являются односторонними и неосуществимыми. Эта односторонняя практика может включать отказ от гарантий или явное искажение продуктов.
Кредитные карты были относительно новым видом потребительского кредита во время первого написания Кодекса. Но по мере роста использования кредитных карт руководящие принципы UCCC оказались крайне важными для защиты потребителей. Одна из основных директив гласит, что банк, выпустивший кредитную карту, также в большинстве случаев является объектом претензий владельца карты к продавцу.
Федеральный закон заменил некоторые положения Кодекса. Одним из примеров являются ограничения на агрессивные методы инкассации, которые в настоящее время регулируются Законом о справедливой практике инкассо (FDCPA). Другим является оригинальное руководство по раскрытию условий кредита. Закон «Правда в кредитовании» (TILA) теперь содержит эти правила.
