Содержание
- 1. Личный заем
- 2. Кредитная карта
- 3. Домашний заем
- 4. Кредитная линия Home-Equity
- 5. Денежный аванс
- 6. Кредит для малого бизнеса
Заемные деньги могут быть использованы для многих целей, от финансирования нового бизнеса до покупки вашей невесты обручального кольца. Но со всеми различными типами кредитов, что лучше?
Ниже приведены наиболее распространенные виды кредитов и как они работают.
1. Личный заем
Большинство банков, как онлайн, так и на Мэйн-стрит, предлагают персональные кредиты, и вырученные средства могут быть использованы практически на все: от покупки новой стереосистемы до оплаты счетов. Это дорогой способ получить деньги, потому что кредит не обеспечен. Таким образом, заемщик не предоставляет залог, который может быть арестован в случае дефолта, например, в случае автокредитования или ипотеки.
Как правило, персональный кредит можно получить на сумму от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов со сроком погашения от двух до пяти лет.
Ключевые вынос
- Личные кредиты и кредитные карты предоставляются с высокими процентными ставками, но не требуют залогового обеспечения. Домашние долевые кредиты имеют низкие процентные ставки, но дом заемщика служит залогом. Денежные ссуды обычно имеют очень высокие процентные ставки плюс комиссионные за транзакции.
Заемщикам нужна некоторая форма подтверждения дохода и подтверждения активов, по крайней мере, столько же, сколько заимствовано. Длина заявки обычно составляет одну или две страницы, а одобрение или отказ обычно выдается в течение нескольких дней.
Лучшие и худшие цены
Процентные ставки могут варьироваться от 4% годовых до 36% годовых. Лучшие цены могут быть получены только людьми с исключительными кредитными рейтингами и значительными активами. Худшее должны терпеть только люди, у которых нет другого выбора.
Персональный кредит, вероятно, является наилучшим способом для тех, кому необходимо занять сравнительно небольшую сумму денег, и они уверены, что смогут вернуть ее в течение нескольких лет.
Банковский кредит против Банковская гарантия
Банковский кредит - это не то же самое, что банковская гарантия. Банк может выдать поручительство в качестве поручительства третьему лицу от имени одного из своих клиентов. Если клиент не выполняет соответствующее договорное обязательство с третьей стороной, эта сторона может потребовать платеж от банка.
Гарантия обычно является договоренностью для клиентов малого бизнеса банка. Например, корпорация может принять заявку подрядчика при условии, что банк подрядчика выдает гарантию платежа в случае невыполнения подрядчиком контракта.
2. Кредитная карта
Каждый раз, когда потребитель платит кредитной картой, он или она берет личный кредит. Если остаток выплачивается полностью сразу, проценты не начисляются. Если часть задолженности остается неоплаченной, проценты начисляются каждый месяц, пока не будут погашены.
Средняя процентная ставка по кредитным картам составляет 16, 86% годовых, согласно данным Федерального резерва. Потребитель, который пропустил один платеж, может получить штраф до 29, 9%.
Оборотный долг
Большая разница между кредитной картой и персональным кредитом заключается в том, что карта представляет собой возобновляемый долг. Карта имеет установленный кредитный лимит, и ее владелец может многократно занимать деньги вплоть до лимита и со временем погашать их.
Кредитные карты очень удобны, и они требуют самодисциплины, чтобы избежать чрезмерного балования. Исследования показали, что потребители больше готовы тратить, когда они используют пластик вместо наличных.
Короткий одностраничный процесс подачи заявки делает его еще более удобным способом получения кредита на сумму 5000 или 10000 долларов.
3. Домашний заем
Люди, которые владеют своими собственными домами, могут брать кредиты под справедливость, которую они в них создали.
То есть они могут занимать до суммы, которой они на самом деле владеют. Если половина ипотеки погашена, они могут занять половину стоимости дома. Или, если дом увеличился в стоимости на 50%, они могут одолжить эту сумму.
Короче говоря, разница между текущей рыночной стоимостью дома и суммой задолженности по ипотеке является суммой, которую можно взять в долг.
Низкие цены, большие риски
Одно из преимуществ ипотечного кредита заключается в том, что процентная ставка намного ниже, чем для личного кредита. В конце 2019 года средняя процентная ставка составила 5, 76%. Более того, проценты обычно не облагаются налогом, как и проценты по ипотечным кредитам.
Потенциальным недостатком является то, что дом является залогом по кредиту. Заемщик может потерять дом в случае дефолта по кредиту.
Поступления от займа собственного капитала могут быть использованы для любых целей, но они часто используются для обновления или расширения дома.
Потребитель, рассматривающий ссуду для собственного капитала, может иметь в виду два урока из финансового кризиса 2008-2009 годов: 1) цены на жилье могут снижаться, а также расти, и 2) рабочие места находятся под угрозой в условиях экономического спада.
4. Кредитная линия Home Equity (HELOC)
Кредитная линия домашнего капитала работает как кредитная карта, но использует дом в качестве обеспечения. Максимальная сумма кредита предоставляется заемщику. Кредитная линия может использоваться, погашаться и повторно использоваться до тех пор, пока счет остается открытым, что обычно составляет от 10 до 20 лет.
23, 68%
Средняя процентная ставка за выдачу наличных по кредитной карте.
Как и обычный заем для собственного капитала, проценты могут быть не облагаемыми налогом.
В отличие от обычного ипотечного кредита, процентная ставка не устанавливается на момент утверждения кредита. Поскольку заемщик может получить доступ к деньгам в любое время в течение нескольких лет, процентная ставка обычно является переменной. Это может быть привязано к некоторому базовому индексу, такому как основная ставка.
Хорошие или плохие новости
Это могут быть хорошие или плохие новости. В период повышения ставок процентные платежи по непогашенному остатку будут увеличиваться. Домовладелец, который, скажем, одалживает деньги на установку новой кухни и окупает ее в течение нескольких лет, может застрять, выплачивая гораздо больше процентов, чем ожидалось, просто потому, что основная ставка выросла.
Есть еще один потенциальный недостаток. Доступные кредитные линии могут быть очень большими, а вводные ставки очень привлекательными. Потребителю легко проникнуть через его или ее голову.
5. Денежный аванс
Кредитные карты обычно включают функцию выдачи наличных. По сути, любой, у кого есть кредитная карта, имеет в своем банкомате возобновляемую линию наличных денег.
Это чрезвычайно дорогой способ занимать деньги. Процентная ставка выше, чем ставка для покупок по кредитной карте. Средний показатель в настоящее время составляет 23, 68% годовых. Аванс также предоставляется с комиссией, обычно равной 5% от суммы аванса наличными или минимум 10 долларов США.
Что еще хуже, денежный аванс поступает на баланс кредитной карты, начисляя проценты от месяца к месяцу, пока не будет выплачен.
Другие источники
Денежные авансы иногда доступны из других источников. Примечательно, что компании, занимающиеся подготовкой налогов, могут предлагать авансы под ожидаемое возмещение налога IRS.
Если нет чрезвычайной ситуации, нет причин отказываться от части налогового возмещения только для того, чтобы получить деньги немного быстрее.
6. Кредит для малого бизнеса
Кредиты для малого бизнеса доступны через большинство банков и через Администрацию малого бизнеса (SBA). Обычно их ищут люди, создающие новые предприятия или расширяющие уже существующие.
Такие кредиты предоставляются только после того, как владелец бизнеса представил официальный бизнес-план на рассмотрение. Условия кредита обычно включают в себя личную гарантию, что означает, что личные активы владельца бизнеса служат обеспечением против дефолта по погашению.
Такие кредиты обычно предоставляются на срок от пяти до 25 лет. Процентные ставки иногда являются предметом переговоров.
Кредит для малого бизнеса оказался незаменимым для многих, если не для большинства начинающих компаний. Однако создание бизнес-плана и его утверждение могут быть трудными. У SBA есть множество ресурсов, как онлайн, так и локальных, чтобы помочь начать бизнес.
