Что такое истина в законе о кредитовании (TILA)?
Закон об истине в кредитовании (TILA) - это федеральный закон, принятый в 1968 году для защиты потребителей при работе с кредиторами и кредиторами. TILA была реализована Советом Федеральной резервной системы через ряд правил. Некоторые из наиболее важных аспектов закона касаются информации, которая должна быть раскрыта заемщику до предоставления кредита, например, годовая процентная ставка (APR), срок кредита и общие расходы заемщика. Эта информация должна быть заметна в документах, представляемых заемщику перед подписанием, а в некоторых случаях в периодических платежных ведомостях заемщика.
Ключевые вынос
- Закон «Правда в кредитовании» (TILA) защищает потребителей в их отношениях с кредиторами и кредиторами. TILA применяется к большинству видов потребительских кредитов, включая как закрытый, так и открытый кредит. TILA регулирует то, что кредиторы должны сообщать потребители о своих продуктах и услугах.
Как работает Закон о правде в кредитовании (TILA)
Как ясно видно из названия, TILA - это истина в кредитовании. Он был реализован в соответствии с Постановлением Совета управляющих Федеральной резервной системы Z (12 CFR Part 226), и за прошедшие десятилетия в него много раз вносились изменения и дополнения. Положения закона применяются к большинству видов потребительских кредитов, включая кредиты с закрытым сроком, такие как автокредиты и ипотека, и кредиты с открытым концом, такие как кредитная карта или кредитная линия собственного капитала.
Правила призваны упростить для потребителей процесс сравнения, когда они хотят одолжить деньги или взять кредитную карту, и защитить их от вводящих в заблуждение или несправедливых действий со стороны кредиторов. В некоторых штатах есть свои собственные варианты TILA, но главной особенностью остается правильное раскрытие ключевой информации для защиты потребителя, а также кредитора, в кредитных операциях.
Закон «Правда в кредитовании» (TILA) дает заемщикам право отказаться от определенных видов кредитов в течение трехдневного периода.
Примеры положений TILA
TILA обязывает, какую информацию кредиторы должны раскрывать в отношении своих займов или других услуг. Например, когда потенциальные заемщики запрашивают заявку на ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), им должна быть предоставлена информация о том, как их платежи по кредиту могут увеличиться в будущем при различных сценариях процентных ставок.
Закон также запрещает многочисленные практики. Например, кредитным офицерам и ипотечным брокерам запрещено направлять потребителей в кредит, который будет означать для них большую компенсацию, если только кредит фактически не отвечает интересам потребителя. Эмитентам кредитных карт запрещено взимать необоснованные штрафы, когда потребители опаздывают с платежами.
Кроме того, TILA предоставляет заемщикам право отмены некоторых видов кредитов. Это дает им трехдневный период охлаждения, в течение которого они могут пересмотреть свое решение и отозвать кредит, не теряя денег. Право на аннулирование защищает не только заемщиков, которые, возможно, просто передумали, но и тех, кто подвергся тактике продаж под давлением со стороны кредитора.
В большинстве случаев TILA не регулирует процентные ставки, которые может взимать кредитор, и не сообщает кредиторам, кому они могут или не могут предоставить кредит, если они не нарушают законы против дискриминации. Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей от 2010 года передал нормотворческий орган в рамках TILA от Совета Федеральной резервной системы недавно созданному Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) с июля 2011 года.
