Содержание
- Каковы пожелания родителей?
- Рассмотрим динамику семьи
- Есть ли инвентаризация активов?
- Обеспечить их собственный выход на пенсию
- Долгосрочный уход и уход в конце жизни
- Твоя роль
Поскольку в течение следующих 30–40 лет планируется передать активы в размере более 30 триллионов долларов, финансовые консультанты и их клиенты находятся на пороге величайшей передачи богатства в истории. В разгар надвигающейся «Великой передачи богатства», согласно отчету Accenture 2017 года, до 10% от общего богатства Соединенных Штатов будет передаваться из поколения в поколение каждые пять лет.
Финансовые консультанты имеют уникальную возможность помочь своим клиентам участвовать в содержательных беседах о финансовом положении стареющих родителей и влиянии, которое их клиенты желают, чтобы их богатство оказало на следующее поколение. Независимо от того, являются ли ваши клиенты детьми стареющих родителей или самими родителями, эти разговоры так же важны для сохранения благосостояния ваших клиентов, как и финансовое планирование, с которым вы им помогали.
Активное взаимодействие с клиентами относительно передачи богатства является ключом к построению доверия и по-настоящему помогает семьям справиться с этой деликатной и трудной проблемой. Вот как начать:
Ключевые вынос
- По мере того, как поколение бэби-бумеров вступает в отставку, финансовые консультанты должны начать задумываться о наследовании и планировании имущества по мере того, как их клиенты вступают в пожилой возраст. Передача богатства молодому поколению должна быть направлена на минимизацию налогов, гарантируя, что активы окажутся там, где предполагалось, и что семейные проблемы имеют тенденцию. В дополнение к передаче активов, стареющие клиенты должны рассмотреть долгосрочную страховку ухода, чтобы помочь покрыть расходы домов престарелых и ухода в конце жизни.
Каковы пожелания родителей?
В то время как каждая семейная ситуация отличается, первый шаг, который нужно рассмотреть, - это куда родители ожидают, что их деньги пойдут. В идеале они устанавливают параметры для распределений, когда они проходят через завещание, другие документы о недвижимости и последние документы получателя. Если у ваших клиентов нет завещания и других документов о недвижимости, они не одиноки: опрос Gallup 2016 года показал, что только 44% взрослых американцев имеют завещание.
Без бумажных документов семьям трудно определить, какие пожелания у родителей было для их имущества. В то время как завещание должно составляться доверенным лицом и доверенным лицом, вы должны знать о пожеланиях ваших клиентов и, если возможно, побуждать их разрабатывать план своего имущества, который имеет смысл для их ситуации, и регулярно обновлять его. особенно после значительных жизненных событий.
В идеале дети клиента и другие бенефициары должны быть осведомлены об этих документах и, если клиент устраивает такое обсуждение, куда пойдут деньги. Даже при наличии железных документов об имуществе неприятные сюрпризы в этой области после смерти часто могут привести к нарушению отношений и дорогостоящему судебному разбирательству.
Рассмотрим динамику семьи
Говорить о смерти никогда не бывает легко, хотя многие люди предпочитают говорить о своем богатстве. Недавнее исследование Merrill Lynch / Age Wave показало, что 61% опрошенных женщин предпочитают говорить о своей смерти, а не о финансах.
Как финансовый консультант, вы обязаны начать разговор. Подумайте о своих предыдущих отношениях с семьей: открыто ли они рассказывают о своем богатстве? Если ответ «нет», то одна из ваших целей как консультанта должна состоять в том, чтобы помочь облегчить подобные обсуждения так, чтобы это было удобно для всех участников.
Родители ближе к одному ребенку, или один ребенок обычно играет ведущую роль? Для семей важно решить, кто будет помогать родителям с финансовыми проблемами по мере их старения и какова будет роль каждого из них. Рассмотрите такие вопросы, как доверенность или резервный контакт при принятии финансовых решений, если родители не способны или не могут самостоятельно управлять своими делами. Если нет ребенка или члена семьи, который готов принять на себя эту роль, вы можете помочь родителям найти подходящего внешнего специалиста для оказания помощи.
Точно так же: насколько финансово подкованы родители? Старшее финансовое насилие широко распространено. Хотя многие мошенничества совершаются посторонними лицами, злоупотребления со стороны членов семьи или лиц, осуществляющих уход, также распространены.
Есть ли инвентаризация активов?
В идеале родители должны справиться со всем, что у них есть. Возможно, они используют онлайновый финансовый органайзер или сохраняют выписки из различных инвестиционных, банковских и пенсионных счетов.
Ваш приоритет должен заключаться в том, чтобы не только родители, но и соответствующие члены семьи были «в курсе» относительно активов родителей, если это необходимо. Это особенно важно, если есть вероятность того, что родители потеряют свои умственные способности в ближайшем будущем. Этот список должен включать:
- Недвижимость: как основное место жительства, так и любые инвестиционные или рекреационные объекты. Пенсионные счета, такие как IRA, аннуитеты и страховые полисы 401 (k). Пенсионные пособия.
Могут ли родители обеспечить себе пенсию?
С изменяющимся ландшафтом вокруг пенсий и государственных пособий многие даже не уверены, смогут ли они обеспечить себя на пенсии. В общем, взрослые тратят 46 000 долларов в год во время выхода на пенсию, но у одной трети американцев пенсионного возраста сэкономлено менее 10 000 долларов. Хотя некоторые программы помощи помогают восполнить этот пробел, многие дети вынуждены вмешиваться и предоставлять финансовую помощь своим родителям с возрастом. Для детей и родителей важно разработать финансовый план, который соответствует ожиданиям друг друга.
Долгосрочный уход и уход в конце жизни
Хотя Medicare может покрыть многие расходы на здравоохранение, пенсионеры должны покрывать в среднем около 35% своих медицинских расходов. По данным Национального бюро экономических исследований, это составляет более 18 000 долларов в год, включая уход в конце жизни.
Есть ли у родителей страховка на случай длительного ухода? Если они этого не делают, то разумно ли им покупать его с точки зрения их возраста, состояния здоровья и стоимости? Иначе, могут ли они застраховать себя? Хотя планирование пенсионных расходов может быть непростым делом, важно обсудить медицинские расходы задолго до того, как на семью навязывается необходимость.
Твоя роль
В то время как некоторые из вышеперечисленных могут показаться за пределами типичной роли финансового консультанта, для вас очень важно помочь семьям ваших клиентов подумать о том, что может быть в будущем. Как беспристрастный сторонний и финансовый эксперт, вы предлагаете бесценную перспективу и можете помочь своим клиентам понять, как другие семьи справились с этими проблемами.
Согласно PwC, более половины активов клиента обычно теряются при передаче из одного поколения в другое, часто потому, что наследники не имеют прочных отношений с советниками своих родителей. С точки зрения бизнеса, особенно если родители являются вашими клиентами, упреждающее планирование с участием нескольких заинтересованных сторон также может быть ключом к более длительным отношениям между поколениями.
Оказание помощи семьям с переходом богатства и связанными с этим финансовыми вопросами - это отличная услуга, которую можно предложить своим клиентам. Ваши знания и перспективы могут сделать вас отличным помощником в этих зачастую трудных семейных дискуссиях и помочь вам развивать отношения со следующим поколением семьи.
