Содержание
- 1. Больше возможностей для инвестиций
- 2. Лучшее общение
- 3. Снижение сборов и расходов
- 4. Вариант Рота
- 5. Денежные стимулы
- 6. Меньше правил
- 7. Преимущества планирования недвижимости
- Суть
Всякий раз, когда вы меняете работу, у вас есть несколько вариантов с вашей учетной записью плана 401 (k). Вы можете обналичить его, оставить там, где он есть, перевести его в план 401 (k) вашего нового работодателя (если таковой существует) или перевести его на индивидуальный пенсионный счет (IRA).
Забудьте об обналичивании - налоги и другие штрафы, вероятно, будут огромными. Для большинства людей наилучшим выбором является переход через 401 (k) или 403 (b) двоюродного брата для представителей общественного или некоммерческого сектора в IRA. Ниже приведены семь причин, почему. Имейте в виду, что эти причины предполагают, что вы не находитесь на пороге выхода на пенсию или находитесь в том возрасте, когда вы должны начать брать требуемые минимальные распределения (RMD) из плана.
Ключевые вынос
- Одними из главных причин пролонгировать ваш 401 (k) в IRA являются более широкий выбор инвестиций, более качественная связь, более низкие комиссии и возможность открыть счет Roth. Другие преимущества включают денежные стимулы от брокеров для открытия IRA, меньшее количество правил Преимущества планирования недвижимости. Не забудьте взвесить особенности вашего плана 401 (k), как старого работодателя, так и нового (если они предлагают), и сравнить их с теми, которые предлагаются в IRA.
1. Больше возможностей для инвестиций
Ваш 401 (k) ограничен несколькими планетами в инвестиционной вселенной. По всей вероятности, у вас есть выбор из нескольких взаимных фондов - в основном, фондов акций и одного или двух фондов облигаций - и все. Тем не менее, с IRA, большинство видов инвестиций доступны вам, не только взаимные фонды, но также отдельные акции, облигации и биржевые фонды (ETF), и это лишь некоторые из них.
«IRA открывают более широкий спектр инвестиционных возможностей», - говорит Расс Блаэтка, CFP, основатель и управляющий директор Vestnomics Wealth Management LLC в Кэмпбелле, Калифорния. «Большинство планов 401 (k) не позволяют использовать управление рисками, например, варианты, но IRAs делают. В вашей IRA даже можно держать приносящую доход недвижимость ".
Вы также можете покупать и продавать свои активы в любое время. Большинство планов 401 (k) ограничивают количество раз в год, когда вы можете перебалансировать свой портфель, как говорят профессионалы, или ограничивают вас определенным временем года.
2. Лучшее общение
Большинство правил плана 401 (k) гласят, что если на вашем счете меньше 1000 долларов, работодателю автоматически разрешается вывести его и отдать вам; если у вас есть от 1000 до 5000 долларов, ваш работодатель может внести его в IRA.
И иметь свободный доступ к информации очень важно в маловероятном случае, если что-то пойдет на юг на вашем старом рабочем месте. «У меня есть клиент, чей бывший работодатель обанкротился. Его 401 (k) был заморожен на три года, так как суд должен был убедиться, что там нет обезьяньего бизнеса», - говорит Майкл Чжуан, директор MZ Capital Management в Бетесде, штат Мэриленд. «Во время моего клиента не было доступа, и он постоянно беспокоился о потере своего пенсионного фонда».
3. Снижение сборов и расходов
Вы должны были бы сократить цифры на этом, но переход на IRA мог бы сэкономить вам много на управленческих расходах, административных расходах и соотношениях расходов фонда - все эти небольшие затраты, которые могут со временем привести к возврату инвестиций. Средства, предлагаемые планом 401 (k), могут быть дороже, чем норма для их класса активов. И затем есть общая годовая плата, которую взимает администратор плана.
«Инвесторы должны быть осторожны в отношении операционных издержек, связанных с покупкой определенных инвестиций, и коэффициентов расходов, комиссий 12b-1 или нагрузок, связанных с взаимными фондами. Все они могут легко превышать 1% от общих активов в год», - говорит Марк. Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors Inc. в Ирвине, Калифорния, и автор книги «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов».
Правда, обратное может быть правдой. Более крупные планы 401 (k), в которые инвестируются миллионы, имеют доступ к фондам институционального класса, которые взимают более низкие сборы, чем их розничные партнеры. Конечно, ваша IRA также не будет бесплатной. Но опять же, у вас будет больше выбора и больше контроля над тем, как вы будете инвестировать, куда вы будете инвестировать и сколько вы будете платить.
4. Вариант Рота
Ролловер IRA открывает возможность учетной записи Roth. Есть Roth 401 (k) s, но они остаются редкими. С Roth IRA вы платите налоги с тех средств, которые вносите, когда вносите их, но затем при их снятии налог не взимается (в отличие от традиционного IRA). Также вам не нужно брать RMD в возрасте 70-1 / 2 или даже когда-либо от RRA IRA.
Ваш администратор плана 401 (k) может разрешить перенос только на традиционный IRA. Если это так, вам придется сделать это, а затем преобразовать его в Рота.
5. Денежные стимулы
Брокеры жаждут вашего бизнеса. Чтобы соблазнить вас принести свои пенсионные деньги в их компанию, они могут бросить вам немного денег. Например, TD Ameritrade предлагает бонусы от 100 до 2500 долларов, когда вы переворачиваете свои 401 (k) на одну из своих IRA, в зависимости от суммы, которую вы должны инвестировать. Если это не наличные, бесплатные сделки могут быть частью пакета.
Если вы хотите проверить некоторые из фирм с более высоким рейтингом, которые работают с IRA, Investopedia предлагает список лучших брокеров для IRA.
6. Меньше правил
Понимание вашего 401 (k) - непростая задача, поскольку у каждой компании есть много возможностей для разработки плана. Напротив, правила IRA стандартизированы Службой внутренних доходов (IRS). IRA с одним брокером следует большинству тех же правил, что и с любым другим брокером.
7. Преимущества планирования недвижимости
После вашей смерти существует высокая вероятность того, что ваши 401 (k) будут выплачены единовременно получателю, что может вызвать головную боль по налогу на прибыль и наследство. Это зависит от конкретного плана, но большинство компаний предпочитают быстро распределять наличные, поэтому им не нужно вести учет сотрудника, которого больше нет. Унаследование IRA также имеет свои правила, но IRA предлагает больше вариантов выплат. Опять же, все сводится к контролю.
Предел вклада в 2020 году для тех, кто участвует в плане 401 (k) или 403 (b), составляет 19 500 долл. США по сравнению с 19 000 долл. США в 2019 году, согласно самым последним руководящим принципам IRS, в то время как лимит наверстывания для этих 50 и более возрастает до 6500 долл. США в 2020 году по сравнению с 6000 долл. США в 2019 году. Лимит 2020 года для ИРА составляет 6000 долл. США, не изменившись по сравнению с 2019 годом, в то время как лимит наверстывания составляет дополнительно 1000 долл. США.
Суть
Для большинства людей, меняющих работу, есть много преимуществ для перехода через 401 (k) в IRA. При этом многое зависит от специфики плана 401 (k), как от старого работодателя, так и от нового: инвестиционные варианты, сборы, условия кредитования и т. Д. Также важно, как эти условия и функции сравниваются с теми, которые предлагаются в ИРА, которую вы могли бы установить с брокером или банком.
Вы также можете получить лучшее из обоих миров. Вам не нужно вкладывать все свои деньги в ИРА. Часть вашего баланса может остаться в вашей прежней компании 401 (k), если вы довольны получаемой выручкой. Затем можно настроить новый IRA или перенести остаток на существующую учетную запись или новый пролонгированный IRA. После того, как вы сделали ролловер, вы можете внести свой вклад в 401 (k) вашей новой компании и в IRA (традиционный или Roth), если вы не превысите свой годовой лимит взносов.
