Содержание
- Рассмотрите свой государственный план сначала
- Знать, что гарантировано
- Расследовать сборы и расходы
- Налоговые санкции за переключение планов
- Правильно выводить средства
- Покрытие неквалифицированных расходов
- Своевременные взносы
- Суть
Инвестиции в образование вашего ребенка - это одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать для своего ребенка. План 529 позволяет вам начать экономить раньше - чем раньше, тем лучше, чтобы вы могли позволить инвестированным деньгам заработать больше денег для себя и своего ребенка. С момента введения нового налогового закона вы можете также положить деньги в 529, чтобы сэкономить на затратах на образование K-12, хотя ряд экспертов предупреждают, что сбережения в колледжах - это лучшее использование.
Как бы вы ни использовали его, есть некоторые ловушки, которые вы должны избегать, если хотите, чтобы эти инвестиции окупились, когда ваш ребенок готов пойти в школу. Мы рассмотрим семь главных ошибок, которые могут сбить вас с толку.
(Также см., Как Новые Налоговые Изменения Способствуют 529 Инвестициям )
Рассмотрите свой государственный план сначала
Самая большая ошибка, которую вы можете сделать, это выбрать неправильный план. Когда вы начнете свое исследование, начните с плана штата, чтобы понять, что оно предлагает. Каждое государство предлагает по крайней мере один план 529, но они не все созданы одинаково. Одним из самых больших преимуществ является то, что ваши взносы в более чем 30 штатах могут привести к налоговой льготе для снижения вашего годового счета штата.
Даже если ваш штат предлагает налоговые льготы, убедитесь, что варианты инвестиций соответствуют типам инвестиций, которые вы хотите сделать. Хорошим местом для начала сравнения 529 вариантов в Интернете является SavingforCollege.com и его рейтинг самых эффективных фондов.
Знать, что гарантировано
Некоторые штаты предлагают предоплаченные планы обучения, но не все гарантии обучения одинаковы. Некоторые штаты предлагают вам возможность зафиксировать плату за обучение, если ваш ребенок решит пойти в государственную школу. Но будьте осторожны, многие государства, которые дают эту гарантию, не гарантируют вашу прибыль. Если ваше возвращение не дотягивает, денег может не хватить даже по гарантированной ставке за обучение.
Если для вас важна гарантия обучения, единственными штатами, на которые вы можете рассчитывать, являются Флорида, Массачусетс, Миссисипи или Вашингтон. В противном случае, нет никакой гарантии, что рост обучения опережает рост ваших инвестиций. Обязательно прочитайте мелкий шрифт.
Топ-7 ошибок, которых следует избегать в плане 529
Расследовать сборы и расходы
Как и в случае любых инвестиций, сборы и расходы могут негативно повлиять на успех ваших инвестиций. Исследование, проведенное Financial Research Corporation, крупной исследовательской организацией взаимных фондов, показало, что средняя годовая плата за 529 составляет 0, 69%, если приобретается напрямую у государства. Но 529, приобретенных через брокеров, в среднем составляют 1, 17%.
Эта разница в сборах может со временем накапливаться. Если вы инвестируете 10 000 долларов США в день рождения вашего ребенка, он будет стоить 39 246 долларов США в день их 18 - летия, если вы возьмете 8% -ую прибыль с 0, 1% внутренней платы. Если эти сборы составляют 1, 1%, то же возвращение в 8% вырастет только до 32 746 долларов. «Это свободные деньги, которые вы просто оставляете на столе, которые могут быть потрачены на образование вашего ребенка», - говорит Брайан Престон, финансовый директор Preston & Cleveland Wealth Management в Макдоно, штат Джорджия, и хозяин Money Guy.
Налоговые санкции за переключение планов
Единственное исключение из этого правила - если вы хотите сменить члена семьи, который получит выгоду от плана. Например, предположим, что вы начали 529 для каждого ребенка при рождении. Один из ваших детей выиграл полную стипендию и не нуждается в деньгах. Вы можете перевести средства на имя другого ребенка, не беспокоясь о правиле раз в 12 месяцев.
Лучший способ избежать любого риска штрафов или налогов - это работать с новым администратором плана, чтобы координировать перевод. Есть и другие сборы, на которые вы также должны обратить внимание: в некоторых штатах взимается налог на возврат налогов с прошлых налоговых вычетов, если вы выполняете переход на другой штат. Другие взимают плату за предоставление услуг переноса. Поэтому обязательно спросите обо всех возможных сборах, если вы думаете об изменении 529 планов.
(Подробнее см. Как и когда переключать свой план 529. )
Правильно выводить средства
Когда вы будете готовы начать использовать средства для образования вашего ребенка, будьте осторожны, как вывести эти средства. Деньги могут быть потрачены только на квалифицированные расходы на высшее образование (QHEE).
- Если вы вытащите деньги до того, как ваш ребенок поступит в колледж, вы будете платить налоги с этих денег, включая дополнительный штраф в размере 10% на часть, которая составляет доход (а не на ваш первоначальный депозит). Поэтому не снимайте деньги до того, как ваш ребенок поступит в школу, а затем вынимайте только то, что необходимо для покрытия QHEE ребенка. Обязательно учитывайте все гранты и стипендии при подсчете суммы, которую вы можете получить за один год. Вы должны вычесть деньги, которые ваш ребенок получает из других источников, прежде чем брать 529 средств. Если вы вывезете слишком много, превышение будет считаться налогооблагаемым доходом, и вам придется заплатить этот дополнительный 10% -ный штраф на доходную часть денег.
Если ваш ребенок не нуждается в деньгах, благодаря стипендиям и грантам, вы можете перевести средства другому члену семьи без налогов или штрафов - или сохранить их в фонде для будущего использования ребенка, например в аспирантуре. (Информацию по теме см. В разделе «Может ли план 529 применяться к студенческому кредиту?»)
Покрытие неквалифицированных расходов
Некоторые расходы колледжа не квалифицированные расходы за 529 денег. Например, вы не можете погасить студенческие ссуды или оплатить транспортные расходы за счет средств.
Если ваш ребенок хочет жить за пределами кампуса, попросите ваш колледж о расходах на проживание и питание, которые были бы типичными, если бы он жил в кампусе. Вы можете использовать только 529 денег на жилье вне кампуса, которое не превышает расходы на кампусе.
Своевременные взносы
Как и в случае любых инвестиций, задержка ваших взносов всегда является большой ошибкой. Например, сумма депозита в 1000 долларов при рождении вашего ребенка возрастет до 3 996 долларов в 18 лет с процентной ставкой 8%. Дождитесь, пока вашему ребенку исполнится 10 лет, а у 1000 долларов будет только восемь лет, и к тому времени, когда ваш ребенок будет готов поступить в колледж, он составит всего 1850 долларов.
Суть
Начните копить в колледж, как только ваш ребенок родится. Вы, а также другие члены семьи, такие как бабушка и дедушка, можете внести свой вклад в 529. Тщательно изучите свои варианты, но если вы допустили ошибку, вы можете поменять план позже.
(Для получения дополнительной информации см. 5 секретов, которые вы не знали о плане 529 и 529 рисках, которые нужно принять (или нет) . Также см. План 529. )
