Да, если ваш ипотечный кредитор обанкротится, вам все равно нужно будет оплатить свои ипотечные обязательства. Извините, что разочаровал, но в этой ситуации нет бесплатного обеда. Если ваш ипотечный кредитор обанкротится, компания, как правило, будет продавать все существующие ипотечные кредиты другим кредиторам.
В большинстве случаев условия вашего ипотечного договора не изменятся. Разница лишь в том, что новая компания возьмет на себя ответственность за получение платежей и за обслуживание кредита. Однако, пожалуйста, не забудьте проверить свое ипотечное соглашение на условия "продажи и переуступки".
Что происходит, когда ваша ипотека продается?
Если ипотечный кредитор, выдавший ваш кредит, обанкротится, ваша ипотека имеет ценность и приобретается другим кредитором или инвестором на вторичном рынке. На вторичном рынке покупаются и продаются ранее выданные ипотечные кредиты.
Хотя ипотека для заемщика является долгом или обязательством, ипотека для кредитора является активом, поскольку банк получает процентные платежи с заемщика в течение срока действия кредита. Выплата процентов в банк аналогична выплате инвестором процентов или дивидендов за владение облигацией или акцией. Дивиденд - это денежная выплата, выплачиваемая акционерам компанией, выпустившей акции. Точно так же процентные платежи, которые вы платите по ипотеке, сродни тому, как вы ежемесячно выплачиваете банку дивиденды.
В результате банкротства активы ипотечного кредитора, включая вашу ипотеку, упаковываются вместе с другими кредитами и продаются другому кредитору или сервисной компании, которая собирает ваши платежи и обслуживает кредит. Новый владелец вашего кредита зарабатывает деньги на любых сборах и процентах от ипотеки.
Ваш кредит также может быть продан Fannie Mae или Федеральной национальной ипотечной ассоциации (Fannie Mae или FNMA). Вместе Fannie Mae и Федеральная корпорация ипотечного кредитования (Freddie Mac, или FHLMC) приобретают или гарантируют 40% или 60% всех ипотечных кредитов, происходящих в Соединенных Штатах.
Кредитные гарантии от Freddie Mac и Fannie Mae помогают кредиторам, снижая их риск. Гарантии также помогают инвесторам, которые могут захотеть купить ипотеку за процентный доход. В результате гарантий кредиторы могут сделать ссуды и ипотечные кредиты более доступными для заемщиков и увеличить количество или ссуды, доступные для потребителей.
Ключевые вынос
- Если ваш ипотечный кредитор обанкротился, вам все равно необходимо оплатить свои ипотечные обязательства. В результате банкротства активы ипотечного кредитора, включая вашу ипотеку, упаковываются вместе с другими кредитами и продаются другому кредитору или сервисной компании. Если ваша ипотека продан, новый владелец, по закону, должен уведомить вас в течение 30 дней с даты вступления в силу перевода с указанием его имени, адреса и номера телефона.
Другие причины, по которым ваша ипотека может быть продана
Важно отметить, что для некоторых кредиторов является обычной деловой практикой продавать свои закладные другим компаниям в ситуациях, не связанных с финансовыми проблемами. Инвесторы хотят покупать ипотечные кредиты, потому что это дает им фиксированные процентные платежи.
Кроме того, банки, которые выдают ипотечные кредиты или любые кредиты, имеют ограничения по сумме, которую они могут кредитовать, поскольку банки имеют только столько депозитов на своих балансах. В результате, продажа вашей ипотеки другому поставщику услуг удаляет ваш кредит из бухгалтерских книг банка и освобождает их баланс, чтобы одолжить больше денег. Если бы банки не могли продавать ипотечные кредиты, они в конечном итоге выдавали бы все свои деньги и были бы не в состоянии выдавать новые кредиты или ипотечные кредиты. Экономика, скорее всего, будет бороться при таком сценарии, поэтому разрешено продавать банковские кредиты на вторичном рынке.
Если ваша ипотека продана
Согласно Бюро финансовой защиты потребителей или CFPB, если ваша ипотека продана, новый кредитор должен « уведомить вас в течение 30 дней с даты вступления в силу перевода. В уведомлении будут указаны имя, адрес и номер телефона нового владельца . " -consumerfinance.gov
Обратите внимание, что при оформлении ипотеки важно прочитать мелкий шрифт. Вы можете проверить свое первоначальное кредитное соглашение и документацию для раздела, который определяет обязанности каждой стороны, если ипотека продана или передана другой компании.
