Содержание
- Федеральные варианты погашения
- Какой федеральный вариант лучше?
- Частные варианты студенческого кредита
- Суть
Варианты погашения ссуды студентам предлагают заемщикам некоторую гибкость в погашении задолженности по образованию. С федеральными студенческими займами у вас есть несколько способов погашения на выбор. Однако если вы одолжили частные студенческие займы, ваши возможности могут быть более ограниченными. Правильный и лучший способ оплаты зависит в основном от того, какой кредит вы должны, сколько вам нужно вернуть и где вы находитесь в финансовом отношении после окончания учебы. В этом руководстве рассматривается все, что вам нужно знать при создании плана погашения студенческого кредита.
Ключевые вынос
- Существует восемь планов погашения, которые можно выбрать для погашения федерального студенческого займа, но только четыре варианта для частных студенческих займов. План погашения, который подходит для одного человека, может не подходить для другого, в зависимости от его финансового положения, доходов и целей.. Важно учитывать, что вам больше всего нужно из вашего плана выплат и что вы можете реально себе позволить.
Варианты погашения федеральных студенческих ссуд
Всего существует восемь планов погашения, которые вы можете выбрать, если вы одолжили федеральные студенческие займы. Вот как они сравниваются. Одно замечание: Пока программа прощения ссуд государственной службы отклонила большинство кандидатов, поэтому имейте в виду, что выбор плана погашения, который является хорошим вариантом для программы, не гарантирует, что ваши кредиты будут прощены.
1. Стандартный план погашения
Кто имеет право: Все заемщики.
Как это работает: Платежи фиксированные, кредиты выплачиваются в течение 10 лет.
Для кого это хорошо: Заемщики, которые хотят погасить свои кредиты в кратчайшие сроки, чтобы минимизировать процентные платежи.
Для кого это не хорошо: Заемщики, которые заинтересованы в прощении займов на государственной службе.
2. Градуированный план погашения
Кто имеет право: Все заемщики.
Как это работает: выплаты начинаются ниже, а затем постепенно увеличиваются, а кредиты выплачиваются полностью в течение 10 лет.
Для кого это хорошо: Заемщики, которые ожидают, что их доход со временем увеличится и хотят погасить свои кредиты как можно быстрее.
Для кого это не хорошо: Заемщики, которые заинтересованы в прощении займов на государственной службе.
3. Расширенный план погашения
Кто имеет право: Прямой заем и Федеральный заем для семейного образования (FFEL) заемщиков с остатками займа более 30 000 долларов США.
Как это работает: Платежи могут быть фиксированными или постепенными, с кредитами, выплачиваемыми в полном объеме в течение периода до 25 лет.
Для кого это хорошо: Заемщики, которые имеют большие кредитные остатки и нуждаются в меньшем ежемесячном платеже по кредиту.
Для кого это не хорошо: Заемщики, которые заинтересованы в прощении ссуд государственной службе или которые хотят выплачивать как можно меньше процентов по своим кредитам.
4. Платите, как вы зарабатываете план погашения (PAYE)
Кто имеет право: Заемщики, которые получили выплату прямого займа 1 октября 2011 года или после этой даты.
Как это работает: Ежемесячные платежи составляют 10% от дискреционного дохода, но никогда не превышают того, что вы заплатили бы по стандартному плану погашения.
Для кого это хорошо: Люди, которым нужен низкий ежемесячный платеж и / или которые заинтересованы в прощении ссуд за коммунальные услуги.
Для кого это не хорошо: Заемщики, чей доход значительно колеблется от года к году.
5. Пересмотренный план оплаты по мере того, как вы зарабатываете (REPAYE)
Кто имеет право: Любой заемщик прямого займа с правомочным займом.
Как это работает: Ваши ежемесячные платежи установлены в размере 10% от вашего дискреционного дохода.
Для кого это выгодно: заемщики с прямым кредитом, которым нужен низкий ежемесячный платеж и которые не возражают против того, чтобы потенциально платить больше процентов в течение срока действия кредита по сравнению со стандартным планом погашения; тех, кто заинтересован в прощении ссуд.
Для кого это не хорошо: супружеские пары, которые подают совместную декларацию и имеют более высокий совокупный доход.
6. План погашения на основе дохода (IBR)
Кто имеет право: Заемщики, которые имеют задолженность по прямым субсидированным и несубсидированным кредитам, субсидированным и несубсидированным кредитам Федерального Стаффорда, студенческим ПЛЮС и консолидационным займам, за исключением ПЛЮС-кредитов, предоставленных родителям.
Как это работает: Ежемесячные платежи составляют либо 10%, либо 15% дискреционного дохода, в зависимости от того, когда вы одолжили.
Для кого это хорошо: Люди, которые имеют большой долговой баланс и нуждаются в меньших ежемесячных платежах из-за более низкого дохода, а также все, кто интересуется прощением ссуд на коммунальные услуги.
Для кого это не хорошо: Заемщики, которые могут позволить себе вкладывать более 10% или 15% своего дохода в погашение студенческого кредита каждый месяц.
7. План погашения в зависимости от дохода (ICR)
Кто имеет право: Любой заемщик прямого займа с правомочным займом.
Как это работает: Ежемесячные платежи составляют 20% дискреционного дохода или сумму, которую вы заплатили бы за 12 лет с фиксированным платежом, основанным на вашем доходе, в зависимости от того, что меньше.
Для кого это хорошо: Заемщики, которые могут позволить себе тратить больше своего ежемесячного дохода на погашение кредита, но не на сумму, требуемую стандартным планом погашения. Также те, кто заинтересован в прощении займов государственной службе.
Для кого это не хорошо: Заемщики, которые должны что-либо, кроме прямых займов, или супружеские пары, которые подают документы совместно и находятся в более высокой налоговой категории.
8. План погашения с учетом дохода
Кто имеет право: заемщики программы FFEL.
Как это работает: Ежемесячные платежи основаны на годовом доходе, ссуды выплачиваются в течение 15 лет.
Для кого это хорошо: заемщики FFEL, которые хотят меньшую ежемесячную оплату, чем они получали бы по стандартному или поэтапному плану погашения.
Для кого это не хорошо: Заемщики, которые заинтересованы в прощении ссуд государственной службе
Планы PAYE, REPAYE, IBR и ICR предлагают прощение за оставшиеся ссуды после определенного периода времени. Но эти прощенные суммы могут рассматриваться как налогооблагаемый доход, который потенциально может повысить ваш налоговый счет.
Какой вариант погашения федерального студенческого займа является лучшим?
Ответ на этот вопрос разный для каждого заемщика, и важно учитывать, что вам больше всего нужно из вашего плана выплат и что вы можете реально себе позволить.
«Погашение студенческих ссуд не подходит всем, но большинство людей просто стараются нормально погасить свои долги», - говорит Шенн Гревал, вице-президент IonTuition. «Когда заемщики не ищут план погашения, который лучше всего соответствует их ситуации, это имеет внешние последствия».
Ваш выбор плана может повлиять на другие финансовые решения, которые вы принимаете. Например, если вы берете на себя обязательство по стандартному плану погашения на основе заработной платы, которую вы получаете на своей первой работе после окончания колледжа, это может повлиять на ваш будущий карьерный путь, если вы решите остаться на месте до тех пор, пока кредиты не будут погашены. Ваши кредиты могут быть обнулены, но в то же время вы можете упустить шансы увеличить свою зарплату или повысить свой профессиональный уровень.
Также важно учитывать планы погашения, основанные на доходах, и их полезность в перспективе. Выбор плана погашения, основанного на доходах, может зависеть от нескольких факторов, включая то, что вы зарабатываете сейчас и ваш потенциальный доход в будущем.
«Некоторые студенты сразу же поступят на работу с высокооплачиваемой работой, в то время как другим придется продвигаться вверх», - говорит Лена Чухно, генеральный менеджер по рефинансированию студенческих кредитов в Earnest. Другие переменные, которые вступают в игру, включают сумму задолженности и планируете ли вы вернуться в школу для получения степени магистра в какой-то момент.
Чухно говорит, что то, что реально для одного студента, может не подходить для другого, и при составлении плана погашения студенческого кредита важно учитывать долгосрочные цели. «Если ситуация изменится, вы всегда можете рефинансировать свой кредит по линии, но лучше начать с правильной ноты, чтобы избежать финансовых проблем».
Право на получение PAYE, REPAYE, IBR и ICR не гарантируется из года в год. Ваше право и выплаты пересчитываются ежегодно, исходя из размера вашей семьи и дохода вашей семьи.
Варианты погашения частного студенческого кредита
Частные студенческие кредиты, как правило, предлагают меньше возможностей для заемщиков. Это включает:
- Моментальное погашение: основные и процентные платежи начинаются, как только ваш кредит выдан. Платежи только по процентам: Вы делаете платежи только по процентам, когда учитесь в школе, а затем начинаете вносить основную сумму и процентные платежи после того, как закончите обучение или упадете ниже уровня зачисления на половину. Фиксированные платежи: вы платите небольшую фиксированную сумму, находясь в школе, а затем начинаете делать регулярные платежи после того, как вы покинете школу или упадете ниже статуса зачисления на половину времени. Полная отсрочка: вы ничего не платите, когда учитесь в школе, и начнете платить проценты и основную сумму в течение установленного периода времени после окончания школы.
В зависимости от вашего кредитора, вы можете иметь право на отсрочку или период отказа, если вы не в состоянии не отставать от своих регулярных платежей по кредиту. Но это, как правило, требует финансовых трудностей, и это не каждый кредитор предлагает.
Суть
