Содержание
- Оплата за счет дохода
- Отставание и терпение
- Преступность и дефолт
- С федеральными займами в дефолте
- С частными займами в дефолте
- Рефинансирование студенческого кредита
- Это большая финансовая проблема?
- Суть
Почему получение помощи по студенческому кредиту так важно? Это не просто взволнованные сборы в животе, когда вы отстаете от платежей по студенческому кредиту, или когда вы увидите дату в ближайшем будущем. Пропустите достаточно платежей, и вы можете столкнуться с серьезными последствиями. Наряду с повреждением вашего кредитного рейтинга, вы можете получить заработную плату, получить судебный иск, получить банковский счет или арестовать возврат налога.
Вот почему так важно действовать как можно скорее. Как частные, так и федеральные сервисы по предоставлению студенческих ссуд имеют возможность работать с заемщиками, чтобы помочь им вернуться на правильный путь. Некоммерческие организации также могут оказать помощь. И если эти варианты не работают, оплата услуг адвоката по студенческому кредиту может быть потрачена не зря.
Вот введение в каждую возможность получить помощь, когда вы боретесь со студенческими займами.
Ключевые вынос
- Если вы не можете оплатить студенческий кредит, есть несколько способов получить помощь, многие из которых бесплатны или, по крайней мере, дешевле, чем игнорирование проблемы. или отсрочка или терпение для краткосрочного перерыва. Если вы не выполнили свои обязательства по федеральным займам, рассмотрите возможность восстановления или консолидации. Рассмотрите возможность рефинансирования вашего частного (или даже федерального) займа (ов) с частной студенческой ссудной компанией. Обратитесь за помощью к некоммерческой организации. кредитная консалтинговая компания, или работа с адвокатом, имеющим опыт работы с кредитами.
Оплата за счет дохода
Ваш платеж по IDR может составлять всего $ 0. Каждый год вы будете переоценивать свой доход в федеральном правительстве, и ваш ежемесячный платеж будет корректироваться в зависимости от вашего дохода и размера семьи. Существуют четыре различных плана IDR; Доступные вам планы будут зависеть от типа федеральных студенческих займов.
Когда вы выбираете план IDR, вы, вероятно, будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе. Вы будете должны деньги в течение более длительного периода, и вы будете выплачивать основную сумму медленнее, чем если бы вы были на стандартном 10-летнем плане погашения. Планы IDR простят ваш остаток после 20 или 25 лет платежей, но вы можете задолжать федеральный подоходный налог с прощенной суммы. Откладывайте немного денег каждый год, чтобы вы могли оплатить этот счет за один день.
Планы погашения, основанные на доходах, бесплатны. Вы можете заполнить документы самостоятельно за 10 минут.
Погашение, основанное на доходах, не решит всех проблем студенческого кредита. Некоторые заемщики считают, что, поскольку ежемесячный платеж основан на валовом доходе и у них так много обязательных расходов, таких как налоги и алименты, они по-прежнему не могут позволить себе выплаты по плану РДЭ. И если ваши кредиты находятся на дефолте, вы не можете подать заявку на выплату, основанную на доходах (или отсрочку или терпение, если на то пошло). Сначала вам необходимо исправить дефолт путем восстановления или консолидации кредита.
Отставание и терпение
Отсрочка и терпение - это способы временно прекратить производить платежи или снизить ваши платежи по федеральным кредитам на образование. Некоторые частные кредиторы предлагают один или оба из этих вариантов. У них разные правила, поэтому вы должны тщательно их изучить.
Субсидированные федеральные займы и федеральные займы Perkins не требуют от заемщиков уплаты процентов, которые начисляются во время отсрочки. Терпение не мешает начислению процентов по любому федеральному студенческому кредиту. Частные кредиторы могут решить для себя, как обращаться с начислением процентов в случае отсрочки или терпения.
Ваш кредитор или кредитный агент потребует от вас соблюдения определенных условий, прежде чем он одобрит ваш запрос об отсрочке или отказе. Например, заемщики федеральных студенческих ссуд могут иметь возможность отдохнуть от платежей, если они безработные, испытывают экономические трудности, проходят или выздоравливают от лечения рака, или служат на военной службе.
Некоторые виды отсрочки или терпения снижают ваш ежемесячный платеж, а не полностью приостанавливают его. Они могут потребовать, чтобы вы продолжали платить проценты, но не основную сумму, по вашей студенческой ссуде.
Подумайте о долгосрочных последствиях приостановки платежей, прежде чем делать это. С одной стороны, если проценты продолжают накапливаться во время вашей отсрочки или терпения, ваш остаток займа будет расти.
Преступность и дефолт
Тем не менее, отсрочка или терпение могут быть лучше, чем позволить вашим кредитам стать просроченными (просроченными). После того, как вы просрочите 90 дней, ваш кредитный агент сообщит о ваших просроченных платежах в три основных кредитных бюро, что может повредить вашему кредитному баллу и затруднить получение других форм кредита - или сделать что-либо еще, что требует, чтобы вы передали кредит проверить, например, снять квартиру или посадку определенных рабочих мест.
Переход к дефолту еще хуже. Время до дефолта зависит от типа займа, но для федеральных прямых займов и федеральных займов на семейное образование это 270 дней (около девяти месяцев). Для частных студенческих ссуд дефолт обычно происходит, как только вы пропустите платеж. Дефолт и его последствия будут определены в вашем кредитном договоре. Если у вас наступит дефолт по студенческому кредиту, весь ваш баланс может быть погашен немедленно, ваш кредитор может подать в суд на вас, и ваша зарплата может быть увеличена, помимо других серьезных последствий.
Когда ваши федеральные студенческие ссуды просрочены
Если ваши федеральные студенческие ссуды по умолчанию, вы можете принять участие в федеральной программе реабилитации студенческих ссуд или использовать консолидацию ссуд.
Кредитная реабилитация
Федеральная программа реабилитации студенческих кредитов требует, чтобы вы сделали девять платежей в течение 10 месяцев подряд. Вам нужно будет поработать с держателем кредита, чтобы определить необходимый платеж, который будет зависеть от вашего располагаемого дохода.
Вам нужно будет предоставить подтверждение вашего дохода и, возможно, подтверждение ваших расходов. Федеральный веб-сайт помощи студентам сообщает, что ваши выплаты могут составлять всего 5 долларов в месяц по плану реабилитации.
После того, как ваш кредит будет восстановлен, вы можете подать заявление на отсрочку, терпение или выплату, основанную на доходах. Ваш кредитный отчет больше не будет показывать дефолт, хотя он все равно будет показывать просроченные платежи, которые привели к вашему дефолту. Вы получаете только один шанс реабилитировать кредит. Кроме того, ваш кредит будет по-прежнему начисляться проценты во время реабилитации, и вам, возможно, придется также платить сборы.
Консолидация кредита
Консолидация кредита является еще одним вариантом выхода из дефолта. Возможно, вы сможете использовать федеральный прямой консолидационный заем для погашения своего непогашенного кредита. Затем вы можете настроить план погашения на основе дохода по новому консолидированному кредиту, если хотите.
Вам нужно будет сделать три последовательных ежемесячных платежа по вашему непогашенному кредиту, прежде чем вы сможете его консолидировать. Владелец кредита будет основывать сумму этих платежей на ваших текущих финансовых обстоятельствах, поэтому они могут быть меньше, чем вы должны были заплатить в прошлом. Консолидация быстрее выведет вас из дефолта, но не удалит дефолт из вашего кредитного отчета. Это также идет с возможными сборами сбора и дополнительными начисленными процентами.
40%
Процент остатка по ссуде, который вам, возможно, придется заплатить в виде сборов за сборы - помимо просроченных сборов и дополнительных начисленных вами процентов - если ваш заем отправляется на сборы.
Когда ваши частные студенческие ссуды по умолчанию
Нет единого пути выхода из дефолта, когда речь идет о частных студенческих займах. Вам нужно будет что-то решить с вашим кредитором или нанять адвоката студенческого кредита. Переговоры об урегулировании за меньшую сумму, чем вы должны, может быть вариантом.
Чтобы найти адвоката, посетите веб-сайт Американской ассоциации адвокатов, Национальной ассоциации адвокатов потребителей или LawHelp.org. Если вы не можете позволить себе, чтобы вас представляли адвокаты, рассмотрите возможность оплаты их совета в течение часа или двух, чтобы вы могли узнать, что вам нужно сделать, чтобы представлять себя. Вы можете рассчитывать заплатить несколько сотен долларов за эту услугу против нескольких тысяч, чтобы адвокат представлял вас. И будьте осторожны, чтобы избежать мошенничества с кредитами, когда вам нужна помощь.
Рефинансирование студенческого кредита
Может иметь смысл рефинансировать, если это значительно снизит вашу процентную ставку. Более низкая процентная ставка может сделать ваш ежемесячный платеж более доступным. Это также может помочь вам погасить кредит быстрее и платить меньше процентов в течение срока действия кредита.
Вы можете запросить вычет процентов по студенческому кредиту в налоговой декларации, даже если вы не указали вычеты в Приложении A.
Самая большая стоимость рефинансирования заключается в том, что, если вы рефинансируете федеральный заем в частный заем, вы теряете уникальные преимущества федеральных займов: возврат на основе дохода, прощение ссуд, восстановление ссуды и, возможно, отсрочку и терпение. Подумайте внимательно, прежде чем отказаться от этих преимуществ.
Рефинансирование также может означать оплату первоначального взноса, в зависимости от кредитора: многие частные кредиторы студентов не взимают их. Если они это сделают, комиссия, как правило, будет добавлена к остатку вашего займа или вычтена из вашей суммы займа.
Частные займы на рефинансирование студентов могут иметь фиксированные или переменные процентные ставки. Если вы боретесь с текущими платежами, может возникнуть соблазн рефинансировать ссуду с плавающей ставкой, потому что она, вероятно, будет иметь более низкую процентную ставку, чем ссуда с фиксированной ставкой. Прежде чем сделать это, выясните, как часто и на сколько может увеличиваться ставка кредита. Также узнайте, какой пол и потолок находятся на переменной процентной ставке. Вам нужно подумать, сможете ли вы позволить себе оплату, если ставка повысится.
Вам понадобится хороший кредит для рефинансирования и получения выгодной процентной ставки. Если вы уже сильно отстали, и ваш кредитный рейтинг упал, рефинансирование может не подойти вам. Вам также нужно иметь стабильный доход для рефинансирования, поэтому, если вы безработный, вам придется рассмотреть другие варианты.
Если студенческие кредиты являются частью более широкой финансовой проблемы
Некоммерческая кредитная консультационная организация может работать с вами, чтобы разработать индивидуальный план погашения ваших студенческих ссуд. Возможно, вам придется заплатить за эту помощь. Достойным авторитетом местом для поиска помощи является Национальный фонд кредитного консультирования. Они могут помочь со всей вашей финансовой картиной, а не только с контролем ваших студенческих ссуд.
Суть
Игнорирование финансовых проблем никогда не заставляет их уходить, и это особенно верно для федеральных студенческих займов. Правительство имеет право потребовать возврата вашего подоходного налога и наградить вашу заработную плату и ваши пособия по социальному обеспечению.
Слишком большое отставание по любому типу студенческого кредита, федерального или частного, может серьезно повредить вашему кредиту. Это также может привести к тому, что ваш кредитор предпримет, казалось бы, бессмысленный и радикальный шаг по ускорению выдачи кредита: немедленное погашение всего баланса.
Предотвратите ухудшение ситуации и верните свои кредиты под контроль с помощью одного из описанных здесь вариантов: погашение, основанное на доходах, отсрочка, терпение, рефинансирование, реабилитация, консолидация или некоммерческое кредитное консультирование. Наконец, если ваша ситуация в основном безнадежна, лучшим вариантом может быть попытка погашения ваших студенческих ссуд в случае банкротства - возможно, но не просто.
