Содержание
- обзор
- Всеобщий федеральный заем терпимости
- Обязательная федеральная терпимость
- Воздержание частного студенческого займа
- Плюсы и минусы
- Альтернативы Терпению
- Суть
Терпение по студенческому кредиту - это способ временно приостановить или снизить выплаты по студенческому кредиту, обычно на 12 месяцев или менее, во время финансового стресса. Терпение не так желательно, как отсрочка, когда вам, возможно, не придется выплачивать проценты, которые начисляются в течение периода отсрочки по определенным видам займов. С терпением вы всегда несете ответственность за начисленные проценты по окончании периода терпения.
Ключевые вынос
- Терпение только для временного (12 месяцев) облегчения. Это не долгосрочное решение. Отсрочка или план погашения на основе дохода (IDR) предпочтительнее, чем терпение. Терпение по федеральным студенческим займам имеет две формы - общую и обязательную. Вы должны продолжать вносить необходимые платежи по своим студенческим кредитам до Ваша заявка на вымогательство была одобрена во избежание дефолта. Чтобы снизить расходы, постарайтесь платить проценты по мере их начисления, пока ссуда не выдается.
Терпимость в получении студенческого кредита: обзор
При всех случаях получения студенческого кредита проценты по вашему кредиту продолжают накапливаться в течение периода отсрочки и обычно капитализируются (добавляются к причитающейся сумме кредита) в конце периода отсрочки, если вы не платите проценты по мере их начисления.
Кредиты Perkins являются исключением из правила капитализации. По кредиту Perkins ваши проценты начисляются в течение периода отсрочки, но не капитализируются. Вместо этого он добавляется к процентному балансу (не основной) во время погашения, если вы не платите его по мере его начисления. (Хотя кредиты Perkins перестали предлагаться в 2017 году, многие люди возвращают то, что они позаимствовали с помощью этих кредитов.)
Терпение федерального студенческого займа обычно предоставляется на 12 месяцев за один раз и может быть продлено на неопределенный срок для прямых займов и займов FFEL. (Программа студенческих ссуд FFEL была прекращена в 2010 году и заменена программой прямых ссуд, но многие люди, у которых были ссуды FFEL, все еще их погашают.) Совокупный лимит ссуд Perkins составляет три года на терпимость. Условия и суммы для некоторых видов федерального студенческого займа являются обязательными в соответствии с законом. В других случаях обслуживающий заем имеет право по своему усмотрению.
Воздержание от частных студенческих ссуд обычно предоставляется на 12 месяцев, но кредиторы редко предлагают продление. Условия и суммы для отказа от частного кредита остаются за кредитором.
Генеральный федеральный студенческий заем терпение
Если ваши финансовые проблемы продолжаются, вы можете запросить новый общий отказ до 12 месяцев. Как отмечалось выше, ссуды Perkins допускают общий срок погашения ссуд до трех лет, тогда как прямые и Ссуды FFEL не имеют ограничений на количество раз, когда ваш запрос на общую терпимость может быть одобрен. Однако ваш обслуживающий агент может установить максимальный срок для займов Direct и FFEL на индивидуальной основе.
Общая терпимость по усмотрению обслуживающего ссуду лица обычно предоставляется в связи с непредвиденными медицинскими расходами, безработным или практически любыми финансовыми трудностями, которые мешают вам произвести платежи по кредиту. Вы можете запросить общую терпимость, заполнив онлайн-форму или позвонив своему специалисту по ссуде и запросив терпение по телефону.
Обязательный федеральный студенческий заем
В отличие от общей терпимости, которая находится на усмотрении вашего заемщика, вам должна быть предоставлена обязательная терпимость, если вы подходите и запрашиваете ее. Каждый тип обязательной терпимости имеет свою форму и необходимую документацию. Условия, на которые вы можете претендовать, включают (скачать PDF-файлы):
- Участие в медицинской или стоматологической стажировке или резидентуре (только прямые и FFEL кредиты) Общая сумма выплат по студенческому кредиту в размере 20% или более от вашего ежемесячного валового дохода (Прямые, FFEL и кредиты Perkins). Услуга в AmeriCorps (только для Прямых и FFEL). Ваши студенческие ссуды в рамках Программы погашения студенческих ссуд Министерства обороны США (только для прямых и FFEL-кредитов). Активизировал службу в Национальной гвардии, когда она не предусматривает военной отсрочки (только для прямых и FFEL-кредитов)
Воздержание частного студенческого займа
Варианты вашего терпения в отношении частных студенческих займов могут отличаться в зависимости от кредитора, но, как правило, они менее гибкие, чем те, которые доступны в федеральных займах.
Многие частные кредиторы расширяют выбор терпимости, когда вы учитесь в школе или участвуете в стажировке или медицинском учете. Некоторые позволяют вам делать платежи только в виде процентов во время учебы в школе. Как правило, терпение в школе имеет ограничение по времени, которое может создать проблемы, если вы закончите обучение дольше четырех лет. Большинство также предлагают шестимесячный льготный период после окончания учебы.
Некоторые частные кредиторы выдают терпение, если вы безработный или испытываете трудности с выплатой после окончания учебы. Как правило, они предоставляются на срок до двух месяцев в общей сложности не более 12 месяцев. Может взиматься дополнительная плата за каждый месяц, когда вы терпите.
Другие виды терпимости часто предоставляются для несения военной службы или если вы пострадали от стихийного бедствия. По всем частным кредитам проценты накапливаются во время упущения и капитализируются, если вы не платите их в том виде, в котором они начисляются.
Плюсы и минусы терпимости студенческих займов
Как и в случае с большинством финансовых инструментов, терпение по кредитам для студентов имеет как преимущества, так и недостатки. Например, если вы выбираете между наложением ареста на заработную плату или потерей возмещения подоходного налога и терпимостью, последний является лучшим вариантом как в финансовом, так и в кредитном отношении.
Стоит отметить, что начисленные проценты во время отсрочки, вероятно, будут стоить дешевле, чем процентная ставка, которую вы заплатили бы при получении зарплаты или личного займа. Однако тот факт, что начисленные проценты капитализируются, означает, что вы будете платить в течение срока действия кредита больше, чем если бы вам удалось избежать терпения.
Pros
-
Лучше, чем украшение или дефолт
-
Более низкий процент, чем зарплата или личный кредит
-
Освобождает вас от оплаты критических расходов
-
Не влияет на ваш кредитный рейтинг
Cons
-
Не долгосрочное решение
-
Капитализация начисленных процентов стоит дорого
-
Повторное продление может привести к дефолту по кредиту
-
Поздние / пропущенные платежи повредили вашему кредитному баллу
Терпение предоставляет временную передышку, позволяющую вам оплачивать важные расходы, такие как жилье и коммунальные услуги, но может оказаться очень дорогостоящим, если вы попытаетесь использовать его в качестве долгосрочного решения, постоянно обновляя свой статус. В конечном итоге это может привести к дефолту по кредиту или, что еще хуже, ко всем плохим приметам кредита, а также к пропущенным или просроченным платежам.
Хотя в ваших кредитных отчетах отмечается терпение, оно не приводит к снижению кредитного рейтинга, если у вас нет просроченных или пропущенных платежей. Чтобы избежать осложнений и ненужных расходов во время и после отказа, продолжайте совершать платежи во время обработки вашего заявления, выходите из себя, как только вы станете финансово стабильным, и, если возможно, производите выплаты процентов по мере их начисления.
Альтернативы Терпению
Прежде чем подать заявку на терпение и в зависимости от типа кредита (ов), вы должны рассмотреть два варианта: планы отсрочки и погашения на основе дохода (IDR).
Отсрочка, как и терпение, позволяет временно приостановить платежи - обычно до трех лет. Если вы имеете право на отсрочку и имеют субсидированные федеральные займы, начисленные проценты во время отсрочки будут выплачиваться правительством. Все, что вы должны в конце отсрочки, это первоначальная сумма кредита.
Несубсидированная отсрочка федерального займа и отсрочка частного займа учитываются так же, как и вымогательство, то есть проценты начисляются и капитализируются в конце периода отсрочки.
Планы IDR для федеральных студенческих займов представлены в четырех формах: пересмотренный план выплат по мере выплаты заработной платы (REPAYE); Платите, как вы зарабатываете план погашения (PAYE); План погашения на основе дохода (IBR); и План погашения в зависимости от дохода (ICR).
Платежи обычно составляют процент от вашего дискреционного дохода и могут составлять всего 0 долларов в месяц. Одним из недостатков является то, что, поскольку погашение обычно занимает больше времени, вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита. Возможное преимущество заключается в том, что если ваш кредит не будет полностью погашен к концу периода погашения - от 20 до 25 лет, - любой баланс будет прощен. Вы можете узнать больше и подписаться на план погашения на основе дохода здесь.
Суть
Терпение по студенческим кредитам почти всегда является последним средством, а не первым вариантом. Используйте его, если вам нужно временное облегчение и вы не имеете права на отсрочку. Для долгосрочных проблем вместо этого рассмотрите план погашения, основанный на доходах. Если возможно, выплачивайте проценты по мере их накопления, чтобы избежать выплаты процентов по процентам при возобновлении выплаты. Наконец, когда вы впервые столкнетесь с финансовыми проблемами, поговорите со своим обслуживающим агентом, чтобы изучить все варианты погашения.
