Что такое инсайдерское кредитование?
Инсайдерское кредитование происходит, когда банк предоставляет кредит одному или нескольким своим сотрудникам или директорам. Многие страны, в том числе США, требуют, чтобы условия этих кредитов соответствовали тем, которые предоставляются сопоставимым банковским клиентам. Это сделано для обеспечения справедливости и ограничения доступа к банковским средствам со стороны инсайдеров.
Инсайдерское кредитование не следует путать с инсайдерской торговлей.
Ключевые вынос
- Инсайдерское кредитование относится к случаям, когда руководителю или директору банка предоставляются деньги в банке, в котором они работают. При допустимом инсайдерском кредитовании действуют многие ограничения, в том числе ограничения на сумму в зависимости от цели кредита. Правила также предусматривают, что инсайдеры банка не пользуйтесь никакими специальными услугами, льготами или другими льготами, которые не предлагаются постоянным клиентам банка.
Как работает инсайдерское кредитование
Закон об усовершенствовании Федеральной корпорации по страхованию вкладов 1991 года также ввел новые ограничения в отношении условий кредитования, предлагаемых инсайдерам банка. Ограничения включают в себя требование одинаковых ставок по ссуде, условий погашения и оценки способности заемщика-инсайдера погасить ссуду, как и тех, которые предоставляются не заемщикам, заемщикам, не являющимся работниками, за исключением специальных условий, предлагаемых всем работникам, не являющимся инсайдерами. банка в вопросе.
Например, если банк предлагает специальную процентную ставку или отказывается от определенных комиссионных по ссуде для всех сотрудников, то он может предложить такое же особое вознаграждение инсайдерскому заемщику, даже если он не предлагает такие же специальные ставки или снижение комиссионных для не инсайдеры, заемщики, не являющиеся работниками.
Банки ограничены в сумме инсайдерского кредита, который они могут предоставить. Общая сумма инсайдерского кредита, который может выдать банк, не может превышать законный лимит кредитования банка. Суммарная сумма всех внутренних займов и кредитных линий также не может превышать необесцененный профицит или необесцененный капитал банка. Желательно, чтобы банк использовал те же лимиты ссуды для внутренних займов, что и для неинсайдерских кредитов. Некоторые регрессные займы и обеспеченные займы могут не учитываться в этом пределе.
Ограничения на получение внутренних займов для должностных лиц
Когда заем, предоставленный инсайдером, доведет совокупную сумму кредита, предложенную этому инсайдеру, до более чем 500 000 долларов США, или больше, чем сумма, превышающая 25 000 долларов США, или 5 процентов от необесцененного излишка или неплатежеспособного капитала банка, совет директоров банка должен проголосовать, чтобы утвердить кредит. Инсайдер, запрашивающий кредит, не может участвовать в этом голосовании.
Банк может одолжить деньги или расширить кредитную линию своему исполнительному должностному лицу, если этот кредит используется для финансирования или рефинансирования дома сотрудника или для финансирования обучения его или ее детей. Ссуды на другие цели не могут быть предоставлены в сумме, превышающей 2, 5 процента от необесцененного избыточного или необесцененного капитала банка, или 25 000 долларов США, до 100 000 долларов США. Этот лимит также применяется к партнерским отношениям исполнительных должностных лиц, поэтому, если один исполнительный директор занимает 35 000 долл. США, другой партнер может занимать только 65 000 долл. США.
Банк не может оплатить овердрафт по счету в этом банке, созданному директором, исполнительным директором или филиалом, без письменного плана продления кредита или письменного перевода средств с другого счета в банке.
