Содержание
- Типы фондов, предлагаемые в 401 (к) с
- Прежде чем инвестировать
- Решения о диверсификации
- Избегайте средств с высокими тарифами
- Сколько я должен инвестировать?
- Преимущества Saver с низким доходом
- После составления плана
- Возьми с собой 401 (к)
- Суть
Позвольте нам перевести. Вы можете найти, что это помогает сделать ваши первоначальные инвестиционные выборы и пересмотреть их, когда вам нужно. Чтобы максимизировать свои 401 (k), вам необходимо понять, какие типы инвестиций подходят вам лучше всего, и как управлять учетной записью в будущем, помимо других стратегий.
Ключевые вынос
- Планы 401 (k) обычно предлагают ряд взаимных фондов, которые варьируются от консервативных до агрессивных. Прежде чем выбирать инвестиции, подумайте о своей толерантности к риску, возрасте и сумме, которую вам потребуется для выхода на пенсию. Избегайте выбора фондов с высокими комиссиями. Обязательно диверсифицируйте свои инвестиции, чтобы снизить риск. Как минимум, внесите достаточный вклад, чтобы максимизировать соответствие работодателя. Как только вы создадите портфель, следите за его эффективностью и, при необходимости, изменяйте баланс.
Типы фондов, предлагаемые в 401 (к) с
Паевые инвестиционные фонды являются наиболее распространенными инвестиционными вариантами, предлагаемыми в планах 401 (k), хотя некоторые из них также начинают предлагать биржевые фонды (ETF). Как и пряные соусы, взаимные фонды имеют стандартные предупреждающие надписи, но вместо мягких, средних и легковоспламеняющихся, диапазон варьируется от консервативного до агрессивного, с большим количеством оценок между ними. Фонды могут быть описаны как сбалансированные, оценочные или умеренные. Все крупные финансовые фирмы используют аналогичные формулировки.
Консервативный фонд
Консервативный фонд избегает рисков, придерживаясь высококачественных облигаций и других надежных инвестиций. Ваши деньги будут расти медленно и предсказуемо, и вы не сможете потерять вложенные деньги, если не считать глобальной катастрофы.
Фонд стоимости
Фонд стоимости находится в середине диапазона рисков и инвестирует в основном в устойчивые, стабильные компании, которые недооценены. Эти недооцененные корпорации обычно выплачивают дивиденды, но, как ожидается, будут расти незначительно.
Сбалансированный фонд
Сбалансированный фонд может добавить несколько более рискованных акций к сочетанию в основном ценных бумаг и безопасных облигаций, или наоборот. Термин «умеренный» относится к умеренному уровню риска, связанному с инвестиционными холдингами.
Фонд агрессивного роста
Фонд агрессивного роста всегда ищет следующую Apple, но может найти следующую Enron. Вы можете быстро разбогатеть или быстрее разбогатеть. Фактически, со временем фонд может сильно колебаться между большими прибылями и большими потерями.
Специализированные фонды
Между всем вышеперечисленным есть бесконечные вариации. Многие из них могут быть специализированными фондами, инвестирующими в развивающиеся рынки, новые технологии, коммунальные услуги или фармацевтику.
Целевая дата фонд
Исходя из ожидаемой даты выхода на пенсию, вы можете выбрать целевой фонд, который предназначен для максимизации ваших инвестиций в это время. Это не плохая идея. По мере того, как фонд приближается к целевому сроку, инвестиции движутся к консервативному концу инвестиционного спектра. Остерегайтесь сборов с этими средствами, однако; некоторые выше среднего.
Что следует учитывать перед инвестированием
Вам не нужно выбирать только один фонд. На самом деле, вы должны распределить свои деньги по нескольким фондам. То, как вы распределяете свои деньги или, как говорят эксперты, определяют распределение активов, - ваше решение. Тем не менее, есть некоторые вещи, которые вы должны рассмотреть, прежде чем инвестировать.
Допуск риска
Первое соображение сугубо личное, и это ваша так называемая терпимость к риску. Только вы можете сказать, любите ли вы или не любите идею летать, или предпочитаете рисковать.
Возраст инвестора
Следующий большой - ваш возраст, в частности, сколько вам лет после выхода на пенсию. Основное правило заключается в том, что молодой человек может инвестировать больший процент в более рискованные фондовые фонды. В лучшем случае средства могут окупиться. В худшем случае, есть время, чтобы возместить потери, так как выход на пенсию намного впереди.
Тот же человек должен постепенно сокращать запасы в рискованных фондах, переходя в безопасные районы по мере приближения выхода на пенсию. В идеальном сценарии пожилой инвестор спрятал эти большие ранние прибыли в безопасном месте, все еще добавляя деньги на будущее.
Пенсионная сумма, необходимая
Традиционное правило состояло в том, что процент ваших денег, вложенных в акции, должен равняться 100 минус ваш возраст. Совсем недавно эта цифра была пересмотрена до 110 или даже 120, поскольку средняя продолжительность жизни увеличилась.
Вообще говоря, 120 минус ваш возраст немного точнее, учитывая, как долго люди живут в эти дни, говорит Марк Хебнер, автор Index Funds: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов и основатель и президент Index Fund Advisors, Inc. в Ирвине, штат Калифорния.
Тем не менее, Хебнер не рекомендует полагаться исключительно на эту методологию. Он предлагает использовать исследование потенциала риска, чтобы оценить правильное соотношение акций и облигаций для инвесторов.
Решения о диверсификации
Вы, вероятно, уже знаете, что имеет смысл распределить баланс своего счета 401 (k) по различным типам инвестиций. Диверсификация помогает вам получать доходы от различных инвестиций - акций, облигаций, товаров и т. Д., Защищая при этом ваш баланс от риска спада в каком-либо одном классе активов.
Снижение риска особенно важно, если учесть, что потеря 50% в данной инвестиции требует 100% -ой прибыли на оставшиеся активы только для того, чтобы вернуться к состоянию безубыточности в вашей учетной записи.
Ваши решения начинаются с выбора подхода к распределению активов, с которым вы можете жить во время роста и падения рынка, говорит Стюарт Армстронг, специалист по финансовому планированию из Бостона в Centinel Financial Group. После этого нужно бороться с соблазном рыночного времени, торговать слишком часто или думать, что вы можете перехитрить рынки. Периодически, возможно, пересматривайте распределение активов, но старайтесь не заниматься микроуправлением.
Некоторые эксперты советуют сказать «нет» акциям компании, в результате чего ваш портфель 401 (k) слишком узок и увеличивает риск того, что медвежье движение по акциям может уничтожить большую часть ваших сбережений. Ограничения на передачу прав также могут помешать вам удерживать акции, если вы покидаете или меняете работу, из-за чего вы не можете контролировать сроки своих инвестиций.
Избегайте выбора средств с высокими тарифами
План 401 (k) стоит денег - здоровенная вкладка, которая обычно получается из ваших инвестиций. Рассмотрим следующий пример, опубликованный Министерством труда. Допустим, вы начинаете с баланса 401 (k) в размере 25 000 долларов, который приносит среднюю годовую доходность 7% в течение следующих 35 лет. Если вы будете платить 0, 5% годовых сборов и расходов, ваш счет вырастет до 227 000 долларов. Тем не менее, увеличьте комиссию и расходы до 1, 5%, и в итоге вы получите всего 163 000 долл. США, что фактически даст дополнительные 64 000 долл. США для оплаты труда администраторов и инвестиционных компаний.
Вы не можете избежать всех сборов и расходов, связанных с вашим планом 401 (k). Они определяются сделкой, которую ваш работодатель заключил с компанией, предоставляющей финансовые услуги, которая управляет планом. Этот Департамент труда объясняет детали типичных сборов и платежей .
По сути, бизнес по управлению вашим 401 (k) генерирует два набора счетов: планируйте расходы, которых вы не можете избежать, и финансируйте сборы, которые зависят от выбранных вами инвестиций. Первый оплачивает административную работу по уходу за самим пенсионным планом, включая отслеживание взносов и участников. Последний включает в себя все, от торговых комиссий до выплаты зарплат портфельным менеджерам, чтобы тянуть рычаги и принимать решения.
Избегайте средств, которые взимают самые большие сборы за управление и продажи. Активно управляемые фонды - это те, которые нанимают аналитиков для проведения исследования ценных бумаг. Это исследование стоит дорого, и оно приводит к увеличению платы за управление, говорит Джеймс Б. Твайнинг, CFP®, генеральный директор и основатель Financial Plan, Inc., в Беллингхэме, штат Вашингтон.
Индексные фонды, как правило, имеют самые низкие сборы, потому что они практически не требуют практического управления со стороны профессионала. Эти средства автоматически инвестируются в акции компаний, составляющих фондовый индекс, таких как индекс S & P 500 или индекс Russell 2000, и изменяются только при изменении этих индексов. Если вы выбираете хорошо управляемые индексные фонды, вы должны платить не более 0, 25% годовых, говорит редактор Morningstar Адам Золль. Для сравнения, относительно скромный активно управляемый фонд может брать с вас 1% в год.
Сколько я должен инвестировать?
Когда вы только начинаете, достижимой целью может быть минимальный платеж на ваш план 401 (k). Этот минимум должен быть суммой, которая дает вам право на полный матч от вашего работодателя. Чтобы получить полную налоговую экономию, вам необходимо внести максимальный годовой взнос (см. Ниже).
55 миллионов
Число американцев, которые участвуют в плане 401 (к), по данным Института инвестиционной компании.
В наши дни работодатели обычно платят чуть менее 50 центов за каждый доллар, выплачиваемый работником, до 6% от зарплаты. Это бонус к зарплате около 3%. Кроме того, вы фактически сокращаете свой федеральный налогооблагаемый доход на сумму, которую вы вносите в план.
По мере приближения выхода на пенсию вы можете начать откладывать больший процент своего дохода. Конечно, временной горизонт не так уж далек, но сумма в долларах, вероятно, намного больше, чем в предыдущие годы, учитывая инфляцию и рост заработной платы. Эта стратегия также закреплена в федеральном налоговом кодексе. В 2019 году налогоплательщики в возрасте до 50 лет могут вносить до 19 000 долларов США до вычета налогов, в то время как люди в возрасте 50 лет и старше могут вносить дополнительные 6000 долларов. В 2020 году налогоплательщики в возрасте до 50 лет могут вносить до 19 500 предналоговых доходов, а люди в возрасте 50 лет и старше могут вносить дополнительные 6500 долларов.
Кроме того, когда вы приближаетесь к выходу на пенсию, самое время попытаться снизить предельную ставку налога, внеся свой вклад в план 401 (k) вашей компании. Когда вы выйдете на пенсию, ваша налоговая ставка может упасть, что позволит вам снимать эти средства по более низкой налоговой ставке, говорит Кирк Чисхолм, управляющий активами в Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс.
Дополнительные преимущества для вкладчиков с низким доходом
Федеральное правительство так активно продвигает пенсионные накопления, что оно предлагает еще одну выгоду для людей с более низкими доходами, и это не так уж и мало. Называемый Налоговым кредитом сберегателя, он может повысить ваш возврат или уменьшить налог, который вы должны заплатить, компенсируя процент (до 50%) от первых 2000 долларов (4000 долларов, если вступаете в брак совместно), которые вы положили в свой 401 (k), IRA, или аналогичный пенсионный план с льготами по налогам. Это смещение является дополнением к обычным налоговым льготам этих планов. Размер процента зависит от скорректированного валового дохода налогоплательщика за год.
В 2020 году право на получение этого кредита возрастает до 32 500 долларов США с 32 000 долларов США в 2019 году для одиноких или женатых людей, подающих отдельно. В 2020 году кредит увеличивается до 48 750 долларов с 48 000 долларов в 2019 году для глав домашних хозяйств. Также в 2020 году кредит увеличивается до 65 000 долларов США с 64 000 долларов США в 2019 году для совместной подачи семейных пар.
После составления плана
Как только ваше портфолио будет на месте, следите за его эффективностью. Имейте в виду, что различные секторы фондового рынка не всегда движутся в ногу. Например, если ваш портфель содержит акции как с большой, так и с маленькой крышкой, весьма вероятно, что часть портфеля с маленькой капитализацией будет расти быстрее, чем часть с большой капитализацией. Если это произойдет, возможно, пришло время изменить баланс своего портфеля, продавая часть своих активов с малой капитализацией и реинвестируя доходы в акции с большой капитализацией.
Хотя может показаться нелогичным продавать самый эффективный актив в вашем портфеле и заменять его активом, который также не работал, имейте в виду, что ваша цель - сохранить выбранное распределение активов. Когда одна часть вашего портфеля растет быстрее, чем другая, ваше распределение активов искажается в пользу наиболее эффективного актива. Если ничего в ваших финансовых целях не изменилось, восстановление баланса для поддержания желаемого распределения активов является разумной инвестиционной стратегией.
И держи руки подальше от этого. Заимствование против 401 (k) активов может быть заманчивым, если настанет время. Однако это фактически сводит на нет налоговые льготы, связанные с инвестированием в план с установленными выплатами, поскольку вам придется погашать кредит в долларах после уплаты налогов. Кроме того, вы можете оценить сборы по кредиту.
Сопротивляйтесь варианту, говорит Армстронг. Необходимость заимствования у вашего 401 (k), как правило, является признаком того, что вам нужно лучше планировать денежный резерв, экономить или сокращать расходы и составлять бюджеты на жизненные цели.
Некоторые утверждают, что возвращение себя с процентами - это хороший способ создать свой портфель, но гораздо лучшая стратегия - не прерывать процесс роста вашего долгосрочного накопителя.
Возьми с собой 401 (к)
Большинство людей меняют работу более полудюжины раз в течение жизни. Слишком многие из них будут обналичивать свои планы 401 (k) каждый раз, когда они двигаются. Это плохая стратегия. Если вы обналичиваете деньги каждый раз, у вас ничего не останется, когда вам это нужно, особенно если учесть, что вы будете платить налоги с фондов, плюс 10% штраф за досрочное снятие средств, если вы моложе 59½. Даже если ваш баланс слишком низок, чтобы держать его в плане, вы можете перевести эти деньги в IRA и позволить им продолжать расти.
Если вы переходите на новую работу, вы также можете перевести деньги со своего старого 401 (k) на план вашего нового работодателя, если компания это разрешит. Какой бы выбор вы ни сделали, обязательно сделайте прямой перевод с вашего 401 (k) в IRA или 401 (k) новой компании, чтобы избежать риска налоговых штрафов.
Суть
Строительство лучшей взлетно-посадочной полосы для выхода на пенсию или к финансовой независимости начинается со сбережений. По словам Шарлотты Догерти, CFP®, основателя Dougherty & Associates в Цинциннати, штат Огайо, метод «заплати сам в первую очередь» работает лучше всего, и это одна из причин, по которой план работодателя 401 (k) является таким хорошим местом для хранения наличных денег.
Как только вы прочитаете бессмертную прозу литературы финансовой компании, вы можете по-настоящему заинтересоваться многими вариантами инвестирования, которые открывает для вас план 401 (k). В любом случае, вам понравится наблюдать, как растет ваше гнездовое яйцо с четверти на четверть.
