Что такое постоянный кредит?
Постоянный кредит относится к типу ссуды, основанной только на процентах, при которой погашение основного долга ожидается в конце срока кредита.
Как работает постоянный кредит
При постоянном кредите заемщик обязан производить только выплаты процентов в течение срока действия кредита. В конце срока кредита заемщик должен выплатить всю основную сумму в виде единовременной выплаты. Этот способ структурирования кредита включает в себя повышенный риск для кредитора из-за вероятности того, что заемщик не сможет найти деньги для осуществления этого основного основного платежа. По этой причине постоянный кредит обычно взимает более высокую процентную ставку, чем традиционный амортизированный кредит, такой как обычная ипотека.
Постоянные кредиты относительно редки и чаще всего используются для покупок дома или автомобиля. Они - только один тип ссуды только для процентов. Более распространенные ссуды только для процентов включают ссуды с регулируемой процентной ставкой с балансовым платежом в конце вводного периода или 30-летнюю ипотеку, которая является беспроцентной в течение первых 10 лет.
Беспроцентный постоянный кредит может сократить ежемесячные платежи заемщиков, но с риском того, что они не смогут погасить основную сумму, когда наступит срок.
Плюсы и минусы постоянного кредита
С точки зрения заемщика, постоянный кредит может быть способом проникнуть в дом или купить автомобиль, который заемщик иначе не мог бы себе позволить. Ежемесячные платежи будут ниже, чем по кредиту, который требует регулярного погашения основной суммы.
Если у заемщиков есть основания полагать, что они смогут сделать этот окончательный основной платеж, структура постоянного кредита позволяет им вкладывать эти деньги в другое место в течение срока действия кредита. Более того, поскольку процентные платежи по ипотечным кредитам, как правило, облагаются налогом до определенных пределов IRS, в случае постоянной ипотеки весь платеж заемщика может быть облагаемым налогом.
Однако постоянный кредит может быть рискованным предложением для заемщиков. Есть несколько предостережений, о которых следует помнить. Для начала, постоянные кредиты часто предлагаются с регулируемой процентной ставкой. Регулируемые ставки могут быть привлекательными и поначалу казаться доступными, но в будущем они могут вырасти и привести к увеличению ежемесячных платежей, которые могут быть недоступны. Постоянный кредит может также побуждать заемщиков покупать более дорогие дома или автомобили, чем они могут себе позволить, особенно в случае неожиданного финансового кризиса, такого как потеря работы.
Заемщики не должны соглашаться на постоянный кредит, если у них нет веских оснований полагать, что они смогут произвести окончательный основной платеж. По этой причине заемщики разумно следят за тем, чтобы деньги, которые они не выплачивали в качестве основного долга каждый месяц, находили хорошее применение. Соблазн тратить эти сбережения, а не откладывать их на будущее, может привести к неприятностям заемщика.
Наконец, дом, купленный с постоянным кредитом, может оценить не так быстро, как ожидает заемщик. Фактически, он может потерять стоимость, как это сделали многие дома во время финансового кризиса 2008-2009 гг. Это означает, что заемщик может быть не в состоянии рефинансировать ссуду или возместить достаточно денег от продажи дома, чтобы произвести этот последний основной платеж.
