Простой интерес против сложного интереса: обзор
При анализе условий кредита важно учитывать не только процентную ставку. Два займа могут иметь одинаковую основную сумму, процентные ставки и сроки погашения, но существенные различия в сумме процентов, которые вы платите, особенно если в одном займе используется простой процент, а в другом - сложный процент.
Ключевые вынос
- Простые проценты рассчитываются с использованием только основного остатка по кредиту. При сложном проценте проценты за период основаны на основном балансе плюс все непогашенные проценты, уже начисленные. Процентные ставки со временем увеличиваются. Закон «Правда в кредитовании» (TILA) требует, чтобы кредиторы раскрывали условия ссуды потенциальным заемщикам, в том числе общую сумму в долларах, подлежащую выплате в течение срока действия ссуды, а также то, начисляются ли проценты просто или усугубляются.
Простой интерес
Простой процент рассчитывается с использованием только основного остатка кредита.
Закон «Правда в кредитовании» (TILA) требует, чтобы кредиторы раскрывали потенциальным заемщикам условия кредита, в том числе общую сумму в долларах, подлежащую выплате в течение срока действия кредита, и сведения о том, начисляются ли проценты просто или усугубляются.
Сложный процент
При сложном проценте проценты за период основаны на основном балансе плюс все непогашенные проценты, уже начисленные. Интерес соединений со временем.
Помимо тщательной проверки утверждения « Истина в кредитовании» , быстрый математический расчет покажет вам, смотрите ли вы на простой или сложный интерес.
Ключевые отличия
Предположим, что вы одалживаете 10 000 долларов США под 10% годовых с основной суммой и процентами, причитающимися единовременно через три года Используя простой расчет процентов, 10% основного баланса добавляется к вашей сумме погашения в течение каждого из трех лет. Это составляет 1000 долларов в год, что составляет 3000 долларов в течение срока действия кредита. Таким образом, при погашении причитающаяся сумма составляет 13 000 долларов США.
Теперь предположим, что вы берете тот же кредит на тех же условиях, но проценты начисляются ежегодно. В первый год процентная ставка в 10% рассчитывается только из основной суммы в 10 000 долларов. Как только это будет сделано, общий непогашенный остаток, основная сумма плюс проценты, составит 11 000 долларов США. Разница проявляется в течение второго года. Проценты за этот год основаны на полных 11 000 долл. США, которые у вас есть на данный момент, а не на основном остатке в 10 000 долл. США. В конце второго года вы должны 12, 100 долларов, которые станут основой для расчета процентов за третий год. Когда ссуда должна быть погашена, а не 13 000 долларов, вы должны 13 1310 долларов. Хотя вы можете не считать $ 310 огромной разницей, этот пример - только трехлетний кредит; сложные проценты накапливаются и становятся угнетающими с более длительными сроками кредита.
Еще один фактор, на который стоит обратить внимание, - это как часто усугубляется интерес. В приведенном выше примере это один раз в год. Однако, если оно составляется чаще, например раз в полгода, квартал или месяц, разница между сложным и простым процентом увеличивается. Более частое начисление процентов означает, что база, из которой рассчитываются начисленные проценты, увеличивается быстрее.
Еще один простой способ определить, использует ли ваш кредит простые или сложные проценты, - сравнить процентную ставку с годовой процентной ставкой, которую TILA также требует от кредиторов раскрывать. Годовая процентная ставка (APR) конвертирует финансовые расходы по вашему кредиту, которые включают все проценты и сборы, в простую процентную ставку. Существенная разница между процентной ставкой и АТР означает одну или обе из двух вещей: в вашем кредите используются сложные проценты или в дополнение к процентам он включает в себя огромные комиссии за кредит.
