Содержание
- Когда делать ипотечные платежи
- Избегайте использования пенсионных фондов
- Стратегии погашения ипотеки
Погашение ипотеки через 30 лет с последующим выходом на пенсию для многих было обычным делом. Этот сценарий больше не является нормой: бэби-бумеры, американцы, родившиеся между 1946 и 1965 годами, несут больше ипотечного долга, чем более ранние поколения на этом этапе жизни, и с меньшей вероятностью, чем поколениям раньше, владеть своими домами в пенсионном возрасте, согласно исследованию Fannie. Группа экономических и стратегических исследований Мэй.
Имеет ли финансовый смысл для пенсионеров или лиц, приближающихся к выходу на пенсию, погасить свою ипотеку, зависит от таких факторов, как доход, размер ипотеки, сбережения и налоговые преимущества, связанные с возможностью вычета процентов по ипотечным кредитам.
Ключевые вынос
- Американцы, родившиеся между 1946 и 1965 годами, имеют больше ипотечных долгов, чем любое более раннее поколение. Погашение ипотеки может быть разумным для пенсионеров или тех, кто собирается уйти на пенсию, которые находятся в группе с более низким доходом, имеют ипотечный кредит с высоким процентом и не извлечь выгоду из не облагаемых налогом процентов. Как правило, это не очень хорошая идея, чтобы погасить ипотеку за счет финансирования пенсионного счета.
Когда продолжать делать ипотечные платежи
Ежемесячные ипотечные платежи имеют смысл для пенсионеров, которые могут делать это с комфортом, не жертвуя своим уровнем жизни. Часто это хороший выбор для пенсионеров или тех, кто собирается уйти на пенсию, которые находятся в группе с высоким доходом, имеют низкую процентную ставку по закладной (менее 5%) и получают выгоду от не облагаемых налогом процентов. Это особенно верно, если погашение ипотеки означало бы отсутствие подушки сбережений для непредвиденных расходов или чрезвычайных ситуаций, таких как медицинские расходы.
Продолжать делать ежемесячные платежи по ипотечным кредитам имеет смысл для пенсионеров, которые могут сделать это с комфортом и воспользоваться налоговым вычетом.
Если вы выходите на пенсию в течение следующих нескольких лет и у вас есть средства для погашения ипотеки, это может иметь смысл для вас, особенно если эти средства находятся на сберегательном счете с низкими процентами. Опять же, это работает лучше всего для тех, кто имеет хорошо финансируемый пенсионный счет и все еще имеет значительные сбережения на непредвиденные расходы и чрезвычайные ситуации.
Погашение ипотеки до выхода на пенсию также имеет смысл, если ежемесячные платежи будут слишком высокими, чтобы позволить их себе при сниженном фиксированном доходе. Ввод пенсионных лет без ежемесячных ипотечных платежей также означает, что вам не придется снимать средства со своего пенсионного счета для их оплаты.
Должны ли пенсионеры погасить ипотеку?
Избегайте использования пенсионных фондов
Как правило, не рекомендуется выходить из пенсионного плана, такого как индивидуальный пенсионный счет (IRA) или 401 (k), для погашения ипотеки. Если вы снимаете деньги до того, как вам исполнится 59½, вы оба будете платить налоги и штрафы за досрочный платеж. Даже если вы подождете, налоговый удар по большому распределению из пенсионного плана потенциально может подтолкнуть вас к более высокой ставке налога на год.
Это также не очень хорошая идея, чтобы погасить ипотеку за счет финансирования пенсионного счета. Фактически, те, кто приближается к пенсии, должны делать максимальные взносы в пенсионные планы.
За последние несколько лет исследования показали, что большинство людей недостаточно экономят для выхода на пенсию. В отчете за сентябрь 2018 года Национальный институт пенсионного обеспечения показал, что более половины (57%) людей трудоспособного возраста не имеют пенсионного счета. В отчете добавляется, что даже среди работников, которые накопили сбережения на пенсионных счетах, типичный работник имел скромный остаток на счете в 40 000 долларов.
Стратегии, чтобы погасить или уменьшить вашу ипотеку
Вы можете использовать несколько стратегий для погашения ипотеки досрочно или, по крайней мере, уменьшить свои платежи до выхода на пенсию. Например, выполнение двухнедельных платежей вместо ежемесячных означает, что в течение года вы будете делать 13 платежей вместо 12.
Вы также можете рефинансировать свою ипотеку, если это поможет сократить кредит и снизить процентную ставку. Хотя это может быть полезно в долгосрочной перспективе, рефинансирование также может повредить вашему собственному капиталу. Помните: ипотека, новая или старая, является обязательством перед вашим домохозяйством, вычтенным из активов домохозяйства.
Хотя погашение ипотеки и прямое владение домом до выхода на пенсию может обеспечить душевное спокойствие, это не лучший выбор для всех. Если вы на пенсии и / или через несколько лет после выхода на пенсию, лучше проконсультироваться с финансовым консультантом и попросить его внимательно изучить ваши обстоятельства, чтобы помочь вам сделать правильный выбор.
