Установление финансовых целей на будущее

Постановка краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных финансовых целей является важным шагом к достижению финансовой безопасности. Если вы не работаете над чем-то конкретным, скорее всего, вы потратите больше, чем должны. Тогда вам не хватит денег, когда вам понадобятся деньги на неожиданные счета, не говоря уже о том, когда вы захотите уйти на пенсию. Вы можете застрять в порочном круге долгов по кредитным картам и почувствовать, что у вас никогда не будет достаточно денег, чтобы получить надлежащую страховку, что сделает вас более уязвимым, чем вам нужно, чтобы справиться с некоторыми из основных жизненных рисков.

Ежегодное финансовое планирование дает вам возможность официально проанализировать ваши цели, обновить их и оценить ваши успехи с прошлого года. Если вы никогда не ставили цели раньше, этот период планирования дает вам возможность впервые сформулировать их, чтобы вы могли - или оставаться - на прочной финансовой основе.

Ключевые вынос

• Надлежащее финансовое и пенсионное планирование начинается с постановки целей, включая краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели. Ключевые краткосрочные цели включают в себя определение бюджета и создание чрезвычайного фонда. Среднесрочные цели должны включать в себя ключевые страховки, в то время как долгосрочные цели должны быть направлены на выход на пенсию.

Вот цели, от краткосрочных до отдаленных, которые финансовые эксперты рекомендуют установить, чтобы помочь вам научиться жить комфортно и по средствам и уменьшить проблемы с деньгами.

Краткосрочные финансовые цели

Установление краткосрочных финансовых целей может дать вам уверенность и основополагающие знания, необходимые для достижения более крупных целей, что займет больше времени. Эти первые шаги относительно легко достичь. Хотя вы не можете сделать так, чтобы $ 2 миллиона появлялись на вашем пенсионном счете прямо сейчас, вы можете сесть и составить бюджет за несколько часов, и вы, вероятно, сможете сэкономить приличный чрезвычайный фонд через год. Вот некоторые ключевые краткосрочные финансовые цели, которые сразу же начнут помогать и помогут вам достичь долгосрочных целей.

Установить бюджет

«Ты не можешь знать, куда идешь, пока не узнаешь, где ты сейчас. Это означает создание бюджета », - говорит Лорен Зангарди Хейнс, фидуциарный и платный финансовый планировщик со Spark Financial Advisors в Ричмонде и Вильямсбурге, Вирджиния. «Вы можете быть шокированы тем, сколько денег проскальзывает через трещины каждый месяц».

Простой способ отслеживать ваши расходы - использовать бесплатную программу бюджетирования, такую ​​как Mint (mint.com). Он объединит информацию из всех ваших учетных записей в одном месте и позволит вам маркировать все расходы по категориям. Вы также можете создать бюджет старомодным способом, просматривая свои банковские выписки и счета за последние несколько месяцев и классифицируя все расходы с помощью электронной таблицы или на бумаге.

Вы можете обнаружить, что ежедневные прогулки с коллегами обходятся вам в 315 долларов в месяц, в 15 долларов - в течение 21 рабочего дня. Возможно, вы узнаете, что вы тратите еще 100 долларов в выходные, чтобы поесть вместе со своими близкими. Как только вы увидите, как вы тратите свои деньги, вы можете, основываясь на этой информации, принимать более обоснованные решения о том, куда вы хотите направить свои деньги в будущем. Стоит ли вам удовольствие и удовольствие от еды вне дома 715 долларов в месяц? Если так, отлично, пока вы можете себе это позволить. Если нет, вы только что обнаружили простой способ сэкономить деньги каждый месяц. Вы можете искать способы тратить меньше, когда обедаете, замените некоторые блюда в ресторане домашними или сделайте их комбинацию.

Создать Чрезвычайный фонд

Чрезвычайный фонд - это деньги, которые вы специально выделяете на непредвиденные расходы. Для начала хорошая цель - от 500 до 1000 долларов. Когда вы достигнете этой цели, вы захотите расширить ее, чтобы ваш чрезвычайный фонд мог покрывать большие финансовые трудности, такие как безработица.

Ilene Davis, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Службе финансовой независимости в Какао, штат Флорида, рекомендует сэкономить не менее трех месяцев на покрытие ваших финансовых обязательств и основных потребностей, но предпочтительно на шесть месяцев, особенно если вы состоите в браке и работаете на той же компании, что и ваш супруг, или если вы работаете в области с ограниченными возможностями трудоустройства. Она говорит, что поиск хотя бы одной вещи в вашем бюджете, на которую можно сократить расходы, поможет вам сэкономить средства на чрезвычайные ситуации.

Кевин Галлегос, вице-президент по продажам и продажам Phoenix, говорит, что еще один способ накопления средств на случай чрезвычайных ситуаций заключается в сокращении расходов и организации. операции с Freedom Financial Network, онлайновым финансовым сервисом для урегулирования потребительских долгов, ипотечных покупок и личных займов. Вы можете заработать дополнительные деньги, продавая ненужные вещи на eBay или Craigslist или проводя распродажу. Рассмотрите возможность превращения хобби в работу с частичной занятостью, где вы можете посвятить этот доход сбережениям.

Зангарди Хейнс рекомендует открыть сберегательный счет и настроить автоматический перевод на определенную сумму, которую вы можете сберегать каждый месяц (используя свой бюджет), пока не достигнете своей цели по срочному фонду. «Если вы получаете бонус, возврат налога или даже« дополнительную »ежемесячную зарплату - которая происходит два месяца в году, если вам платят раз в две недели - сохраните эти деньги, как только они поступят на ваш текущий счет. Если вы будете ждать до конца месяца, чтобы перевести эти деньги, высока вероятность того, что они будут потрачены, а не сохранены », - говорит она.

Хотя у вас, вероятно, есть и другие цели сбережений, например сбережения для выхода на пенсию, создание чрезвычайного фонда должно быть главным приоритетом. Это сберегательный счет, который создает финансовую стабильность, необходимую для достижения других целей.

Погасить кредитные карты

Эксперты не согласны с тем, стоит ли сначала погасить задолженность по кредитной карте или создать резервный фонд. Некоторые говорят, что вы должны создать чрезвычайный фонд, даже если у вас все еще есть задолженность по кредитной карте, потому что без чрезвычайного фонда любые непредвиденные расходы приведут вас к задолженности по кредитной карте. Другие говорят, что вы должны сначала погасить задолженность по кредитной карте, потому что проценты настолько дороги, что это затрудняет достижение любой другой финансовой цели. Выберите философию, которая имеет для вас наибольшее значение, или сделайте немного и того, и другого одновременно.

В качестве стратегии погашения задолженности по кредитной карте Дэвис рекомендует перечислить все ваши долги по процентной ставке от самой низкой до самой высокой, а затем выплачивать только минимальную сумму по всем, кроме вашей самой высокой задолженности. Используйте любые дополнительные средства, которые вам понадобятся для внесения дополнительных платежей по вашей карте с самым высоким тарифом.

Метод, который описывает Дэвис, называется лавиной долга. Другой метод для рассмотрения называется долговой снежный ком. С помощью метода снежного кома вы оплачиваете свои долги в порядке от наименьшего к большему, независимо от процентной ставки. Идея заключается в том, что чувство выполненного долга от погашения наименьшего долга даст вам импульс для решения следующего наименьшего долга и т. Д., Пока вы не освободитесь от долга.

Галлегос говорит, что переговоры или урегулирование задолженности - это вариант для тех, кто имеет необеспеченный долг в 10 000 долларов и более (например, задолженность по кредитной карте), кто не может позволить себе требуемые минимальные выплаты. Компании, которые предлагают эти услуги, регулируются Федеральной торговой комиссией и работают от имени потребителя, чтобы сократить долг на целых 50% в обмен на комиссию, как правило, процент от общей суммы долга или процент от суммы сокращения долга, который потребитель должен заплатить только после успешных переговоров. Таким образом, по словам Галлегоса, потребители могут выйти из долгов через два-четыре года. Недостатки заключаются в том, что урегулирование задолженности может повредить вашему кредитному баллу, и кредиторы могут подать в суд на потребителей за неоплаченные счета.

Банкротство должно быть последним средством, потому что он разрушает ваш кредитный рейтинг на срок до 10 лет.

Среднесрочные финансовые цели

После того, как вы создали бюджет, создали фонд чрезвычайных мер и погасили задолженность по кредитной карте - или, по крайней мере, добились хороших результатов в достижении этих трех краткосрочных целей - пришло время приступить к достижению среднесрочных финансовых целей. Эти цели создадут мост между вашими краткосрочными и долгосрочными финансовыми целями.

Получить страхование жизни и страхование на случай инвалидности

У вас есть супруг или дети, которые зависят от вашего дохода? Если это так, вам нужно страхование жизни, чтобы обеспечить их в случае преждевременной смерти. Срочное страхование жизни является наименее сложным и наименее дорогим видом страхования жизни и будет отвечать потребностям большинства людей в страховании. Страховой брокер может помочь вам найти лучшую цену на полис. В большинстве случаев страхование жизни требует медицинского страхования, и, если вы не серьезно заболели, вы, вероятно, найдете хотя бы одну компанию, которая предложит вам полис.

Галлегос также говорит, что у вас должна быть страховка по инвалидности для защиты вашего дохода во время работы. «Большинство работодателей предоставляют такое покрытие», - говорит он. «Если они этого не сделают, люди могут получить его самостоятельно до достижения пенсионного возраста».

Страхование по инвалидности заменит часть вашего дохода, если вы серьезно заболеете или получите травму до такой степени, что вы не сможете работать. Это может обеспечить большую выгоду, чем доход по инвалидности социального обеспечения, что позволит вам (и вашей семье, если у вас есть) жить более комфортно, чем в противном случае, если вы потеряете способность зарабатывать доход. Будет период ожидания между тем, когда вы станете не в состоянии работать, и временем, когда ваши страховые выплаты начнут выплачиваться, что является еще одной причиной, по которой наличие чрезвычайного фонда так важно.

Погасить студенческие кредиты

Студенческие ссуды являются серьезной проблемой для ежемесячного бюджета многих людей. Снижение или избавление от этих платежей может высвободить наличные деньги, которые помогут сэкономить на пенсии и достичь других ваших целей. Одна из стратегий, которая может помочь вам погасить свои студенческие ссуды, - это рефинансирование в новый заем с более низкой процентной ставкой. Но будьте осторожны: если вы перефинансируете федеральные студенческие ссуды с частным кредитором, вы можете потерять некоторые из льгот, связанных с федеральными студенческими ссудами, такие как погашение на основе дохода, отсрочка и терпение, которые могут помочь, если вы переживаете трудные времена.

Считайте свои мечты

Среднесрочные цели могут также включать такие цели, как покупка первого дома или, в дальнейшем, загородного дома. Возможно, у вас уже есть дом, и вы хотите обновить его с капитальным ремонтом или начать экономить на более крупном месте. Колледж для ваших детей или внуков - или даже сбережения, когда у вас есть дети - другие примеры среднесрочных целей.

После того, как вы поставили одну или несколько из этих целей, начните выяснять, сколько вам нужно сэкономить, чтобы помешать достижению этой цели. Визуализация того типа будущего, который вы хотите, - это первый шаг к его достижению.

Долгосрочные финансовые цели

Самая большая долгосрочная финансовая цель для большинства людей - это накопить достаточно денег, чтобы уйти на пенсию. Общее практическое правило, согласно которому вы должны экономить от 10% до 15% от каждой зарплаты на пенсионном счете с льготным налогообложением, например 401 (k), 403 (b) или Roth IRA, является хорошим первым шагом. Но чтобы убедиться, что вы действительно достаточно экономите, вам нужно выяснить, сколько вам на самом деле нужно, чтобы уйти на пенсию.

Оцените свои пенсионные потребности

Оскар Вивес Ортиз, специалист по финансовому планированию CPA с PNC Wealth Management в Тампа-Бэй / St. В районе Петербурга говорят, что вы можете быстро подсчитать, чтобы оценить готовность к выходу на пенсию.

1. Оцените желаемые годовые расходы на проживание во время выхода на пенсию. Бюджет, который вы создали, когда вы начали свои краткосрочные финансовые цели, даст вам представление о том, сколько вам нужно. Возможно, вам придется планировать более высокие расходы на здравоохранение при выходе на пенсию. Вычтите выручку, которую вы получите. Включите социальное обеспечение, пенсионные планы и пенсии. В результате у вас останется сумма, необходимая для финансирования вашего инвестиционного портфеля. Оцените, сколько пенсионных активов вам необходимо для желаемой даты выхода на пенсию. Основывайте это на том, что у вас есть и экономите на ежегодной основе. Онлайн пенсионный калькулятор может сделать математику для вас. Если на момент выхода на пенсию 4% или менее этого остатка покрывают оставшуюся сумму расходов, которые не покрываются вашим совокупным социальным обеспечением и пенсиями, вы можете выйти на пенсию.

4%

Самый высокий начальный коэффициент вывода средств на пенсию, который сохранился за все исторические периоды в истории рынка США, предполагая диверсифицированный портфель акций и промежуточных государственных облигаций.

Например, если вы начали с портфелем в 1 000 000 долл. США и сняли 40 000 долл. США в первый год (4% от 1 млн. Долл. США), то увеличивали вывод средств по уровню инфляции каждый последующий год (40 000 долл. США плюс 2% во втором году или 40 800 долл. США; 40 800 долл. США плюс 2% в 3-м году, или 41 616 долл. США и т. Д.), Вы бы сделали это через любую 30-летнюю пенсию без денег. «Вот почему вы часто видите 4% как практическое правило при обсуждении выхода на пенсию», - говорит он.

«В большинстве сценариев вы на самом деле получаете больше денег в конце 30 лет, используя 4%, но в худшем из них у вас не хватило бы денег в 30 году», - добавляет Вивес Ортиз. «Единственное предостережение здесь заключается в том, что только 4% выжили в каждом сценарии истории, но это не гарантирует, что он продолжит делать это в будущем».

Vives Ortiz привел следующий пример того, как оценить, выходите ли вы на пенсию:

56-летняя пара, которая хочет выйти на пенсию через 10 лет

Желаемые ежегодные расходы на проживание	65 000 долларов
Муж Социальное обеспечение @ 66	24 000 долл. США	$ 2000 / мес
Жена Социальное обеспечение @ 66	24 000 долл. США	$ 2000 / мес
Остальные потребности (за счет инвестиций)	17 000 долларов
Общая сумма инвестиций, необходимых для финансирования оставшихся потребностей, при условии снятия 4% (17 000 долл. США /.04))	425 000 долларов США
Текущий баланс 401 (k) / IRA (вместе, оба супруга)	250 000 долларов США
Требуются дополнительные сбережения в течение следующих 10 лет *	175 000 долларов	(17 500 долл. США в год; около 1460 долл. США в месяц)