Что такое кредит второго шанса?
Второй случай кредита - это тип кредита, предназначенный для заемщиков с плохой кредитной историей, которые, скорее всего, не смогут претендовать на традиционное финансирование. Как таковая, она считается формой субстандартного кредитования. Ссуды со вторым шансом обычно взимают значительно более высокую процентную ставку, чем те, которые предоставляются заемщикам с меньшим кредитным риском.
Как работает кредит второго шанса
Кредиты второго шанса часто предлагаются кредиторами, которые специализируются на рынке субстандартного кредитования. Как и многие другие субстандартные ссуды, ссуды под второй случай могут иметь типичный срок до погашения (например, 30-летняя ипотека), но обычно они предназначены для использования в качестве инструмента краткосрочного финансирования. Заемщики могут получать деньги сейчас и - делая регулярные своевременные платежи - начинают восстанавливать свою кредитную историю. В этот момент они могут получить новый кредит на более выгодных условиях, что позволит им погасить кредит второго шанса. Высокая процентная ставка по второму случайному кредиту дает заемщикам стимул к рефинансированию, как только они могут.
Другой вид второго шансового кредита предоставляется на очень короткий срок, иногда всего на неделю или две. Вместо того, чтобы быть погашенным в течение долгого времени, этот вариант кредита должен быть полностью оплачен в конце этого срока Эти кредиты, как правило, предоставляются на меньшие суммы, например, 500 долларов США, и часто предлагаются кредиторами с выплатой зарплаты, которые специализируются на краткосрочных ссудах под высокие проценты, приуроченных к совпадению со следующим чеком заемщика.
Кредиты второго шанса могут помочь заемщикам с плохим кредитом, но из-за их высоких процентных ставок они должны быть погашены как можно быстрее.
Плюсы и минусы второго шанса
В то время как ссуды под вторым шансом могут помочь заемщикам с испорченной кредитной историей восстановить их кредит - и могут быть единственным вариантом, если им нужно занимать деньги, - эти ссуды несут существенный риск.
Во-первых, заемщик не сможет погасить кредит или получить другое финансирование для его замены. Например, кредиторы часто предлагают кредиты под вторым шансом в форме ипотеки с регулируемой ставкой (ARM), известной как ARM 3/27. Теоретически, эти ипотеки, которые имеют фиксированную процентную ставку в течение первых трех лет, дают заемщикам достаточно времени, чтобы восстановить свой кредит и затем рефинансировать. Фиксированная ставка также дает заемщику комфорт предсказуемых ежемесячных платежей за первые три года.
Однако, когда этот период заканчивается, процентная ставка начинает колебаться в зависимости от индекса плюс маржа (известная как полностью индексированная процентная ставка), и платежи могут стать недоступными. Более того, если заемщик потерял работу или перенес другие финансовые трудности, рефинансирование с целью получения лучшего кредита по более выгодным ставкам может оказаться невозможным.
Краткосрочные кредиты второго шанса от кредиторов до зарплаты имеют свои недостатки. Одним из них является их часто непомерные процентные ставки. Как указывает на своем веб-сайте федеральное бюро финансовой защиты потребителей: «Типичный двухнедельный кредит с выплатой зарплаты в размере 15 долл. США за 100 долл. США равен годовой процентной ставке (APR) почти 400%».
Прежде чем заемщики даже рассмотрят возможность получения второго шанса, им следует убедиться, что они не имеют права на традиционное финансирование от банка или другого кредитора, что обычно является менее дорогостоящим и менее рискованным.
