Вопрос о том, как оплатить крупную покупку, связан с рядом вариантов выбора. Наличные или кредитные? Сохранить или одолжить? Сейчас или позже? Многие люди считают, что они должны накопить перед покупкой, чтобы избежать долгов. Удивительно, но эксперты говорят, что на вопрос «наличные против кредита» на самом деле не существует простого, универсального ответа.
Накопления на покупку телевизора с большим экраном или стиральной машины часто имеют смысл, потому что, не вдаваясь в долги, вы избегаете процентов, которые увеличивают конечную цену. Но что, если вам нужна эта стиральная машина сразу же, потому что ваша нынешняя сломалась? Что если после года экономии стиральная машина подорожала больше, чем проценты, которые вы бы заплатили, чтобы ее зарядить? Что делать, если стиральная машина продается без денег и процентов в течение 12 месяцев?
Причины сэкономить деньги
Накопления и оплата наличными могут позволить договориться о более выгодной цене для неэкстренного товара с большими билетами. «Наличные деньги» - это проверенный инструмент для ведения переговоров с большой историей. Хотя процентные ставки сберегательного счета не особенно привлекательны в настоящее время, любой процентный доход лучше, чем процентный выход, что делает сбережения, по крайней мере, умеренно более предпочтительными, чем вхождение в долги. Экономия на первоначальном взносе - будь то на автомобиле или в доме - позволяет использовать этот первоначальный взнос для снижения общей стоимости заимствования.
Иногда люди вынуждены делать сбережения, потому что их финансовое положение не позволяет им брать на себя больше долгов. Может быть, лучше отложить эту крупную покупку, пока у вас не будут деньги.
(Подробнее см. « Стоит ли платить наличными?» )
Причины брать кредит
Есть, конечно, времена, когда имеет смысл влезть в долги. Одной из наиболее распространенных причин, упомянутых выше, является срочность. Если прибор выходит из строя, вам нужна немедленная замена. Так что, если у вас нет достаточных сбережений, чтобы купить его напрямую, долг может быть вашим лучшим вариантом.
Ожидаемое повышение цены или особые возможности продажи - даже если это не является неотложной необходимостью - также может подтолкнуть вас к принятию решения о начислении платы за товар. Важно убедиться, что сбережения, даже с процентами, больше, чем сбережения, которые вы могли бы реализовать, заплатив наличными.
Когда покупка представляет собой что-то, что, вероятно, будет расти в цене, может иметь смысл покупать сейчас и влезать в долги. Примерами могут быть оплата за колледж или покупка дома. То же самое применимо, если вы решили брать взаймы вместо того, чтобы брать с инвестиций, сбережений или пенсионного счета. В этих случаях долгосрочные выгоды от инвестиций или сбережений, не говоря уже о потенциальном ущербе пенсионному счету, часто делают заимствование лучшим вариантом.
Нынешняя обстановка крайне низких процентных ставок может также сделать покупку вовремя лучшим выбором. Это особенно верно, если вы считаете, что процентные ставки могут значительно повыситься, прежде чем вы сможете накопить достаточно, чтобы совершить покупку. Просто имейте в виду, что если вы используете кредитную карту, эти процентные ставки все еще не так низки.
Стоит ли вам использовать сбережения для погашения долгов?
Опция "заряжай и плати"
Есть один способ получить лучшее из обоих миров. В этот момент вы снимаете крупную покупку с кредитной карты, а затем сразу же оплачиваете ее или в течение определенного промежутка времени с рекламными процентами. Вы можете получить вознаграждение в виде бонусных миль или баллов авиакомпании или даже вернуть деньги. Они могут представлять дополнительную скидку, и вы все равно будете избегать уплаты процентов.
Кредитные карты обычно имеют расширенные гарантии на товары, страхование путешествий или другие преимущества для защиты потребителей. Если вы начисляете плату и сразу же оплачиваете ее, вы получаете преимущества бесплатно.
Когда кредит становится удушающим долгом
Важно не максимально использовать кредитные карты или счета. Поздние сборы, сборы за превышение лимита и другие расходы могут быстро уничтожить преимущество любой экономии. Не попадайтесь в ловушку невыполнения своего плана по погашению большой суммы, потому что вы хотите разместить еще одну крупную покупку. Таким образом, доступ к кредитам может быстро стать удушающим долгом.
Убедитесь, что у вас достаточно денег в банке, чтобы погасить остаток до конца месяца или до конца процентного периода с нулевым процентом. Если вы не можете этого сделать, избегайте покупки.
Суть
Принимая решение о том, чтобы сохранить или одолжить, начните с вопроса, как быстро вам нужен предмет. Если это не чрезвычайная ситуация, накопление часто является лучшим вариантом. Если это чрезвычайная ситуация, просмотрите варианты заимствования и выберите тот, который стоит меньше всего. Если это не экстренная ситуация, но вы пришли к выводу, что покупка по времени имеет смысл по одной из перечисленных причин, проверьте еще раз, прежде чем продолжить.
Наконец, особенно при рассмотрении вопроса о заимствовании долга, убедитесь, что у вас есть план для погашения этого долга, если произойдет непредвиденное, например, сокращение зарплаты на дому или потеря работы.
(Подробнее см. Кредитная карта или наличные? )
