Что такое метод безопасного изъятия (SWR)?
Метод безопасной ставки вывода средств (SWR) - это один из способов, с помощью которого пенсионеры могут определять, сколько денег они могут снимать со своих счетов каждый год, не заканчивая деньгами, прежде чем наступит конец их жизни.
Безопасный метод вывода средств - это консервативный подход, который пытается сбалансировать наличие достаточного количества денег, чтобы жить комфортно, и не истощать пенсионные сбережения преждевременно. Он основан в основном на стоимости портфеля в начале выхода на пенсию.
Объясненный метод безопасного вывода средств
Выяснить, как использовать свои пенсионные сбережения, нелегко, потому что существует так много неизвестных, в том числе, как будет работать рынок, насколько высока инфляция, будете ли вы разрабатывать дополнительные расходы (например, медицинские) и ожидаемая продолжительность жизни. Чем дольше вы будете жить, тем быстрее вы сможете сэкономить; Кроме того, чем хуже рынок, тем больше у вас денег.
Метод безопасного уровня изъятия пытается предотвратить возникновение этих наихудших сценариев, давая указание пенсионерам брать только небольшой процент своего портфеля каждый год, обычно от 3% до 4%. Финансовые эксперты рекомендовали, что ставки безопасного снятия за эти годы изменились, поскольку опыт показывает, что действительно работает, а что не работает и почему.
Знание того, какую безопасную ставку вы хотите использовать при выходе на пенсию, также показывает, сколько вы должны сэкономить в течение рабочих лет. Если вы хотите, чтобы КСВ составляло 4%, вам нужно сэкономить больше, чем если бы вы хотели, чтобы КСВ составляло 3%. Выбранная вами ставка влияет на то, насколько агрессивно вам нужно экономить и сколько времени вам нужно работать.
Ограничения метода безопасного вывода средств
Недостатком метода безопасного вывода средств является то, что в зависимости от того, когда вы выходите на пенсию, экономические условия могут сильно отличаться от того, что предполагают первоначальные модели выхода на пенсию. 4% -ая ставка снятия может быть безопасной для одного пенсионера, но может привести к преждевременному истощению денег другого в зависимости от таких факторов, как распределение активов и доходность инвестиций во время выхода на пенсию.
Кроме того, пенсионеры не хотят быть чрезмерно консервативными в выборе безопасного уровня вывода средств, потому что это будет означать, что во время выхода на пенсию необходимо жить меньше, чем необходимо, когда можно было бы достичь более высокого уровня жизни. В идеале, хотя это редко возможно из-за всех непредсказуемых факторов, связанных с этим, безопасная ставка вывода означает, что у вас будет ровно 0 долларов, или если вы хотите оставить наследство, имея именно ту сумму, которую вы хотите завещать.
Сколько пенсионеров следует снять со счетов?
Альтернативы методу безопасного вывода средств
Люди часто делают ошибку при выходе на пенсию, потому что они продолжают тратить слишком много даже в тех случаях, когда их портфель падает. Это приводит к вероятности отказа (POF) или проценту смоделированных портфелей, которые не сохраняются до конца ожидаемого выхода на пенсию.
Альтернативой безопасному методу вывода средств является динамическое обновление - метод, который помимо учета прогнозируемой продолжительности жизни и показателей рынка учитывает факторы дохода, которые вы можете получить после выхода на пенсию, и переоценивает, сколько вы можете снимать каждый год, основываясь на изменениях инфляции и ценности портфеля.
