Рот 401 (к) против Рот Ира: что лучше?
Не существует единого универсального ответа о том, что лучше: Roth 401 (k) или Roth IRA. Все зависит от вашего уникального финансового профиля: сколько вам лет, сколько денег вы зарабатываете, когда вы хотите начать забирать яйцеклетку и так далее. Есть преимущества и недостатки для обоих. Вот ключевые различия, которые вы должны учитывать при сравнении двух типов Ротса.
Понимание Рот 401 (к) с
Roth 401 (k) s, созданный в соответствии с Законом 2001 года о экономическом росте и сверке налоговых льгот, представляет собой гибрид, в котором смешаны многие из лучших частей традиционных 401 (k) s и IRA Roth, чтобы предоставить сотрудникам уникальный выбор при планировании. на пенсию. Как и в традиционных 401 (K), они позволяют работодателям матчи и взносы, сделанные непосредственно из зарплаты. Как и Roth IRA, их распределение не облагается подоходным налогом.
Ключевые вынос
- Roth IRA существуют с 1997 года, в то время как Roth 401 (k) появились в 2001 году. Roth 401 (k), как правило, лучше для людей с высоким доходом, имеет более высокие лимиты взносов и позволяет работодателю сопоставлять фонды. Roth IRA позволяет вашим инвестициям расти дольше, имеет тенденцию предлагать больше вариантов инвестирования и облегчает досрочное снятие средств.
Преимущества Roth 401 (k) s
Одним из больших преимуществ Roth 401 (k) является отсутствие предела доходов, а это означает, что люди с высокими доходами все еще могут внести свой вклад. Это хорошо сочетается с более высокими пределами вклада Roth 401 (k). Участники планов могут вносить максимальный годовой взнос в размере 19 500 долл. США, а также дополнительные взносы в размере 6 500 долл. США, если вам исполнится 50 лет к концу года к 2020 году.
В 2020 году, согласно IRS, взносы возрастают до 19 500 долларов США и дополнительные 6 500 долларов США для взносов в возрасте 50 лет и старше.
В отличие от Roth IRAs, Roth 401 (k) не имеют предела дохода, что позволяет работникам с высокой заработной платой внести свой вклад в один.
Другим преимуществом для Roth 401 (k) s является то, что они совпадают. Работодателям даже предлагают налоговые льготы, чтобы сделать их. Однако есть и загвоздка. Поскольку работодатели сопоставляют ваш вклад с долларами до уплаты налогов, а Рот финансируется за счет долларов после уплаты налогов, эти средства и их доходы будут зачисляться на обычный счет 401 (k). Это означает, что вы будете платить налоги с этих денег и их заработков, как только начнете получать рассылки.
Третье преимущество - возможность взять ссуду у Рота 401 (к). Вы можете одолжить до 50% от баланса своего счета или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Однако, если вы не выплатите кредит согласно условиям соглашения, когда вы берете деньги, это может считаться налогооблагаемым распределением.
Недостатки Рота 401 (к) с
С Roth 401 (k) вы должны начать принимать необходимые минимальные распределения (RMD), как только вы достигнете возраста 72, как вы должны с 401 (k) s и традиционными IRA. (Закон SECURE отменил возраст RMD с 70½ для тех, кому не исполнилось 70½ к концу 2019 года.) Если вы этого не сделаете, вы будете подвергнуты финансовому штрафу. Единственные обстоятельства, при которых вы можете отложить оплату RMD, - это если вы все еще работаете и не являетесь владельцем 5% компании, спонсирующей план.
Ваши инвестиционные возможности ограничены с Roth 401 (k) теми, которые предлагаются администратором плана. Во многих случаях они сводятся к нескольким основным взаимным фондам (один ориентирован на рост, один ориентирован на доход, один денежный рынок и т. Д.). Вы также застряли с коэффициентами расходов - часто несколько высокими - в фондах плана 401 (k), и, конечно, администраторы планов также получают свои сокращения каждый год.
Наконец, доступ к средствам в вашем Roth 401 (k) в возрасте до 59½ лет ограничен. Постукивание гнезда перед выходом на пенсию всегда должно быть последним средством, но если вы должны это сделать, вы не можете взять наличные со своего Рота 401 (k) без штрафа в 10%.
70%
Количество компаний, предлагающих Roth 401 (k), согласно исследованию 2018 года, проведенному консалтинговой фирмой Willis Towers Watson, из 349 средних и крупных компаний.
Понимание Рота ИРА
IRA Рота были учреждены Законом об освобождении налогоплательщиков 1997 года и названы в честь сенатора Уильяма Рота из Делавэра. Что отличает их от традиционных IRA, так это то, что они финансируются из долларов после уплаты налогов, что делает квалифицированное распределение необлагаемым налогом.
Преимущества Roth IRAs
Одним из больших преимуществ Roth IRA является то, что вам не нужно брать RMD - никогда. Эта гибкость дает вам возможность продолжать вносить вклад в свой аккаунт и позволить этим фондам расти бесконечно, что полезно, если они вам не нужны в возрасте 70½ лет. Фактически, вы можете просто оставить свой Roth IRA нетронутым и оставить его своему супругу или потомкам. «Roth IRA, как правило, передает налогоплательщикам наследникам, если учетная запись Roth IRA не проходит через завещание. Преступности можно избежать, если убедиться, что бенефициары указаны правильно », - говорит Кристофер Гетинг, CFP, EA, основатель Atherean Wealth Management, LLC, в Джерси-Сити, штат Нью-Джерси.
Еще одним большим преимуществом Roth IRA является широкий выбор вариантов инвестирования. Весь мир активов - ваша устрица (за исключением нескольких экзотических инвестиций). Кроме того, вы можете делать покупки, чтобы увидеть, какие опекуны и транспортные средства несут наименьшие операционные и административные расходы.
Последнее преимущество - большая гибкость при выводе на пенсию. Вы можете вывести сумму, эквивалентную внесенным вами взносам, в любое время без штрафов и налогов. Это, однако, не относится к заработку вашего Roth IRA, за который вывод средств на пенсию (то есть, если вы моложе 59½ лет) влечет штраф в 10%.
Однако при определенных обстоятельствах, таких как покупка дома в первый раз или расходы на рождение ребенка, вы можете снимать заработок с вашего Roth IRA без штрафа, если вы держите счет менее пяти лет, и без штрафа и налогов, если Вы держали его более пяти лет.
Недостатки Roth IRAs
Roth IRAs имеют ограничение по доходу. Согласно IRS, индивидуальные налогоплательщики, которые зарабатывают 139 000 долларов США или более, или супружеские пары, подающие совместно, которые составляют до 206 000 долларов США или более, не имеют права на взносы Рот IRA 2020 года. (Чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям, ознакомьтесь с калькулятором Roth IRA.) Они также имеют более низкий лимит взносов - 6000 долл. США в год по сравнению с 19 500 долл. США для Roth 401 (k) - и не допускают сопоставления взносов.
В отличие от Roth 401 (k), Roth IRA не разрешают кредиты. Однако есть способ обойти это: инициировать опрокидывание Roth IRA. В течение этого периода у вас есть 60 дней, чтобы перевести деньги с одного счета на другой. Если вы вернете эти деньги ему или другому Roth IRA за это время, вы фактически получите кредит под 0% на 60 дней.
Суть
Когда дело доходит до сравнения Roth IRA с Roth 401 (k), у каждого из них есть свой набор преимуществ и преимуществ, поэтому ни один из них по своей сути не лучше, чем другой. Действительно, это может помочь вам в какой-то момент переключаться между ними. Например, говорит Гетинг: «Вы можете легко избежать требуемых минимальных распределений, переворачивая свой Roth 401 (k) на IRA Roth». И если вам приходится искать лучшее место для получения одного из этих аккаунтов, Investopedia создала список лучших брокеров для IRA.
