Что такое ценообразование на основе рисков?
Ценообразование на кредитном рынке, основанное на риске, относится к предложению разных потребителей с разными процентными ставками и условиями кредитования в зависимости от их кредитоспособности. Ценообразование на основе риска учитывает такие факторы, как кредитный рейтинг потребителя, неблагоприятная кредитная история (если есть), статус занятости и доход. В нем не учитываются такие факторы, как раса, цвет кожи, национальное происхождение, религия, пол, семейное положение или возраст, которые не допускаются на основании Закона о равных кредитных возможностях. В 2011 году в США было введено новое федеральное правило ценообразования на основе риска, согласно которому кредиторы должны предоставлять заемщикам уведомление о ценообразовании на основе риска в определенных ситуациях.
Оценка на основе риска также может быть известна как андеррайтинг на основе риска.
НАРУШЕНИЕ ЦЕН на основе рисков
На кредитном рынке исторически использовалось ценообразование, основанное на риске, в качестве методологии андеррайтинга для всех типов кредитных продуктов.
Ключевые вынос
- Ценообразование на основе риска, как правило, основывается на кредитной истории. Кредиторы должны предоставлять уведомления о конкретных условиях. Прибыль к доходу и другие показатели также являются факторами в ценообразовании на основе риска.
Методологии ценообразования на основе риска
Кредиторы настраивают свой анализ цен, основанный на риске, чтобы включить конкретные параметры для кредитных рейтингов заемщика, долга к доходу и другие ключевые показатели, используемые для анализа утверждения кредита. Кредиторы по всей отрасли будут иметь различные допуски к риску и стратегии управления кредитным риском. Эти стратегии могут диктовать параметры и риски заемщика, которые они готовы взять на себя.
В ценообразовании, основанном на риске, кредиторы предлагают заемщикам условия кредитования на основе характеристик кредитного профиля. Эти характеристики определены в заявке на кредит заемщика и проанализированы с помощью технологий ценообразования на основе риска и процедур андеррайтинга. Как правило, кредиторы фокусируют анализ рисков на кредитном балансе заемщика и долге к доходу. Тем не менее, кредиторы также внимательно рассматривают все пункты кредитного отчета заемщика, включая просроченные платежи и любые серьезные неблагоприятные элементы, такие как банкротство.
Методологии ценообразования на основе риска позволяют кредиторам использовать характеристики кредитного профиля для начисления процентных ставок заемщикам, которые зависят от качества кредита. Таким образом, не все заемщики по одному продукту получат одинаковую процентную ставку и условия кредитования. Это означает, что заемщикам с более высоким риском, которые, по-видимому, с меньшей вероятностью погасят свои кредиты в полном объеме и вовремя, будут начислены более высокие процентные ставки, в то время как заемщикам с более низким уровнем риска, которые, как представляется, обладают большей способностью осуществлять платежи, будут начисляться более низкие процентные ставки.
Основанное на риске правило ценообразования
На протяжении всей истории ценообразование на основе рисков было известно как лучшая практика с минимальным вмешательством со стороны регулирующих органов. Однако в 2011 году федеральное правительство ввело новое правило ценообразования, основанное на риске, которое обеспечивает более широкое раскрытие информации и прозрачность процесса принятия кредитных решений для заемщиков. Согласно правилу ценообразования на основе риска, финансовое учреждение, которое утверждает заем или кредитную карту для заемщика с более высокой процентной ставкой, чем та, которую оно взимает с большинства потребителей за один и тот же продукт, должно предоставить заемщику уведомление о ценообразовании на основе риска. Это уведомление может быть доставлено в устной, письменной или электронной форме.
Уведомление о ценах, основанное на риске, объясняет заемщику, что полученная ими процентная ставка была сравнительно выше, чем у других заемщиков, утвержденных для кредитного продукта, а также детализирует конкретные факторы, используемые кредитором при определении более высокой ставки. При необходимости это уведомление должно быть предоставлено заемщику до того, как он подпишет кредитное соглашение.
