Что такое пересмотренный кредит?
Кредит с пересмотренными условиями - это кредит, такой как ипотека, который был изменен кредитором до его полного погашения. Кредит с пересмотренными условиями предназначен для того, чтобы заемщику было проще следить за будущими платежами и гарантировать, что кредитор в конечном итоге получит возврат.
Как работает пересмотренный кредит
В пересмотренном кредите все стороны соглашаются изменить первоначальные условия кредита. Модификации могут включать в себя процентную ставку или срок кредита. В некоторых случаях структура ставки может быть изменена путем изменения с фиксированной ставкой на кредит с регулируемой ставкой или наоборот. Другим вариантом модификации является отказ или временное прекращение платежей по кредиту.
Как правило, домовладельцы могут претендовать на пересмотр или модификацию существующей ипотеки, если они не имеют права на рефинансирование, испытывают долгосрочные трудности, такие как инвалидность, или имеют несколько месяцев просрочки по своим ежемесячным платежам и ожидают, что у них возникнут дополнительные трудности при выполнении этих платежей, Заемщики должны знать, что пересмотр их кредита часто оказывает негативное влияние на их кредитный рейтинг, даже если они вовремя выплачивают все свои будущие ежемесячные платежи. Однако обычно это лучше, чем дефолт по кредиту.
В большинстве штатов есть посреднические программы, которые помогают заемщикам пересматривать свои кредиты, если их кредиторы не сотрудничают.
Чтобы начать пересмотр, заемщик должен связаться с кредитором напрямую. Банки и другие кредиторы часто мотивированы пересмотреть условия, потому что это, как правило, предпочтительный вариант потери права выкупа, из-за затрат и рисков, связанных с этим процессом, и того факта, что пересмотренный кредит предоставит им, по крайней мере, некоторый денежный поток. Кредиторы также, как правило, не хотят завладеть такими физическими свойствами, как дома, которые требуют регулярного ухода и могут занимать много времени для продажи. Если заемщику не удается пересмотреть кредит непосредственно с кредитором, в большинстве штатов предлагается программа посредничества, в рамках которой кредитор должен встретиться с домовладельцем перед назначенным судом должностным лицом, чтобы попытаться решить вопрос.
История пересмотренных займов
В Соединенных Штатах программы модификации ссуд, такие как ссуды с пересмотренными условиями, имеют давнюю историю, восходящую по крайней мере к Великой депрессии. Кредитная корпорация домовладельцев (HOLC) была основана в 1933 году при президенте Франклине Д. Рузвельте для оказания помощи в рефинансировании ипотечных кредитов, находящихся под угрозой потери права выкупа. Агентство продавало облигации инвесторам, а затем использовало полученные средства для покупки проблемных кредитов у кредиторов. Как правило, это приводит к комбинации продления срока кредита и сниженной процентной ставки для домовладельца. В период с 1933 по 1935 год компания HOLC приобрела около одного миллиона займов и имела процент выкупа около 20 процентов, что означает, что подавляющее большинство заемщиков смогли произвести ипотечные платежи и сохранить свои дома. Агентство прекратило свою деятельность в 1951 году.
Аналогичная программа модификации кредита была инициирована федеральным правительством в ответ на кризис субстандартного ипотечного кредитования в 2008 году. Программа «Доступная модификация жилья» (HAMP) была введена в 2009 году в рамках Программы помощи проблемным активам (TARP). HAMP предложил аналогичное облегчение программе HOLC с добавленной опцией основного сокращения. Программа была прекращена в 2016 году и была заменена такими опциями, как программа модификации Fannie Mae Flex.
