Что такое квалифицированная ипотека?
Квалифицированная ипотека - это ипотека, которая отвечает определенным требованиям защиты кредиторов и торговли на вторичном рынке в соответствии с Законом о реформе Додда-Франка на Уолл-стрит и защите прав потребителей.
Квалифицированные ипотеки объяснил
Квалифицированная защита ипотеки началась в январе 2014 года и обеспечивает правовую защиту для кредиторов, которые следуют определенным положениям Закона о реформе и защите прав потребителей на Уолл-стрит Додда-Франка. Требования основаны на анализе способности заемщика погасить на основе доходов, активов и долгов. Параметры требуют, чтобы заемщик не брал ежемесячные долговые платежи, превышающие 43% дохода до налогообложения; что кредитор не начислял более 3% в пунктах и начальных сборах; и что заем не был выдан как рискованный или переоцененный заем с такими условиями, как отрицательная амортизация, балансовый платеж или ипотека с процентной ставкой.
Правила квалифицированной ипотеки были разработаны, чтобы помочь улучшить качество кредитов, выданных на первичном рынке и доступных для торговли на вторичном рынке. Кредиторы имеют определенные средства защиты с квалифицированными ипотеками. Кроме того, только определенные квалифицированные ипотеки имеют право на продажу на вторичном рынке.
Квалифицированная ипотечная защита
В соответствии с квалифицированными правилами ипотеки положения «безопасной гавани» защищают кредиторов от судебных исков проблемных заемщиков, которые утверждают, что им была предоставлена ипотека, и у кредитора не было оснований полагать, что они могут погасить кредит. Тем не менее, правила также защищают как заемщиков, так и финансовую систему от рискованной практики кредитования, которая способствовала кризису субстандартного ипотечного кредитования в 2007 году. Они также предоставляют стимулы для кредиторов, которые хотят продавать свои кредиты на вторичном рынке, поскольку квалифицированные ипотечные кредиты являются более привлекательными андеррайтерам в структурированных продуктах сделок.
Кредиторы, выдающие квалифицированные ипотечные кредиты, могут легче перепродавать их на вторичном рынке таким организациям, как Fannie Mae и Freddie Mac. Эти два спонсируемых правительством предприятия покупают большинство ипотечных кредитов, что высвобождает капитал для банков для выдачи дополнительных кредитов. В целом, были приняты квалифицированные правила ипотечного кредитования, чтобы помочь снизить риск ипотеки путем создания более эффективных стимулов для предоставления ипотечных кредитов более высокого качества как на первичном, так и на вторичном рынках.
Квалифицированные ипотечные исключения и соображения
Есть несколько исключений из квалифицированных правил ипотеки. Единственным исключением является то, что пункты и комиссионные за выдачу кредитов могут превышать 3% для кредитов на сумму менее 100 000 долларов США (в противном случае кредиторы могут не получить достаточную компенсацию за выдачу таких кредитов, и эти более мелкие ипотечные кредиты могут стать недоступными).
Квалифицированные правила ипотечного кредитования действительно позволяют кредиторам выдавать ипотечные кредиты, которые не являются квалифицированными, но правила ограничивают продажу этих кредитов на вторичном рынке ипотеки и обеспечивают меньшую юридическую защиту для кредиторов.
