Что такое квалификационный коэффициент
Квалификационный коэффициент отмечает соотношение долга к доходу или расходов на жилье к доходу. Ипотечные кредиторы используют квалификационные коэффициенты для определения кредитоспособности заемщика для определенных сумм кредита. Как правило, только расходы на жилье заемщика, которые включают в себя страховку любого домовладельца, налоги и сборы за кондоминиум, не могут превышать 28 процентов ежемесячного валового дохода заемщика. Соотношение долга к доходу заемщика (DTI), которое включает в себя расходы на жилье плюс задолженность, как правило, не может превышать 36 процентов ежемесячного валового дохода.
НАРУШЕНИЕ КВАЛИФИКАЦИИ
Квалификационный коэффициент учитывает общий годовой доход вашей семьи и делит его на 12. Таким образом, вы и ваш супруг зарабатываете вместе 96 000 долларов в год. Валовой доход вашей семьи составляет 8000 долларов в месяц. Умножьте 8000 долларов на 0, 28, и вы получите коэффициент расходов на жилье, который кредиторы называют «фронт», или коэффициент «фронт». В этом случае ваша семья будет иметь право на ежемесячные расходы на жилье в размере 2240 долларов США. Обратите внимание, что это включает в себя налоги на имущество, страхование домовладельца, частное ипотечное страхование (PMI) и такие сборы, как плата за квартиру.
Теперь возьмите ежемесячный доход в размере 8000 долларов и умножьте его на.36. Это ваше отношение долга к доходу, которое часто называют коэффициентом возврата или фоновым коэффициентом, и вы получите $ 2880. Теперь вычтите свои ежемесячные платежи по долгам из числа в 2280 долларов, которое состоит из ежемесячного платежа за автомобиль в размере 300 долларов и ежемесячного платежа по студенческому кредиту в размере 400 долларов. Это оставляет вам 2180 долларов на оплату жилья. Обратите внимание, что этот показатель ниже, чем передний коэффициент.
Банки всегда будут использовать нижнюю из двух цифр, чтобы определить, какой размер кредита вам предложить.
Задолженность по кредитной карте влияет на квалификационные коэффициенты
Задолженность по кредитной карте также имеет значение для вашего внутреннего баланса, но это сложно. Кредиторы обычно применяли минимальный платеж к балансу кредитной карты и называли этот ежемесячный долг. Но эта система была несправедливой по отношению к пользователям кредитных карт, которые ежемесячно полностью выплачивали свой баланс и использовали кредитные карты в основном для удобства и вознаграждения. Теперь большинство кредиторов смотрят на общий оборотный баланс заемщика и применяют 5 процентов от общей суммы в качестве ежемесячной задолженности. Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 10000 долларов. В этом случае банк прибавляет 500 долларов в месяц к вашей задолженности.
У большинства банков есть комната для маневра
Квалификационные коэффициенты не являются жесткими. Например, отличная кредитная история часто смягчает плохое соотношение. Кроме того, некоторые заемщики, которые не соответствуют стандартным квалификационным коэффициентам, пользуются специальными ипотечными программами, предлагаемыми некоторыми банками. Дополнительный риск дефолта этих заемщиков означает, что они обычно платят более высокие процентные ставки по сравнению с ипотечными кредитами, которые соответствуют стандартным квалификационным коэффициентам.
