Содержание
- Как офицерам по ипотечным кредитам платят
- Сравнение займов для определения затрат
- Ссуды чиновника
- Ипотечный брокер против банковского кредитного директора
- Суть
Очень приятно, что кредиторы предлагают бесплатные кредиты. По крайней мере, это то, что кажется, что они делают - по крайней мере, во всех этих интернет-объявлениях или электронных письмах, рекламирующих кредиты по супернизким ставкам без каких-либо личных расходов.
Задумывались ли вы, как кредиторы могут сделать это? Если они не заряжают вас, деньги должны откуда-то прийти. Это помогает прояснить ситуацию, когда вы понимаете, как кредитный специалист зарабатывает свои деньги.
ключевые вынос
- Ссудным офицерам выплачивается «аванс», то есть плата, которую вы платите при получении кредита, и / или «на спине» комиссия от их учреждения (которую вы косвенно платите с помощью более высокой процентной ставки). Добросовестная оценка Кредитор дает вам определение APR по вашему кредиту, который представляет его общие годовые расходы. Остерегайтесь кредитных специалистов, которые подталкивают вас к ипотеке с регулируемой ставкой или к рефинансированию. Использование ипотечного брокера может найти вам лучшие условия, чем работа с отдельным кредитным офицером.,
Как офицерам по ипотечным кредитам платят
Ссудным офицерам платят так, что они называют «спереди» и / или «сзади». Если кредитный специалист зарабатывает деньги на фронте, это означает, что он взимает плату за вещи, которые вы видите - разные сборы за обработку вашего кредита, часто классифицируемые как расчетные расходы или сборы за обработку. Вы можете оплатить эти сборы из своего кармана, когда подписываете документы или включаете их в кредит.
Если кредитный специалист делает деньги на обороте, это означает, что деньги поступают от банка в качестве своего рода комиссии за подачу кредита. Это деньги, которые вы не видите. Когда кредиторы заявляют о предоставлении вам ссуды «без наличных» или «без комиссии», они по-прежнему зарабатывают деньги, но берут их с «спины».
Так тебе не лучше? Не обязательно. Несмотря на то, что банк сейчас выплачивает комиссионеру по кредитам комиссию, деньги, действительно, поступают от вас, заемщика, в виде более высокой процентной ставки. Кредиторы, которые не взимают комиссионные сборы, могут взимать более высокую ставку, чтобы компенсировать потерю комиссий. Фактически, кредитная организация могла бы зарабатывать намного больше денег таким образом, поскольку они получают более высокую процентную ставку в течение 30 или более лет.
Сравнение займов для определения затрат
Как вы сравниваете кредиты, чтобы быть уверенным, какая сделка лучше для вас? Вы должны понимать то, что называется годовой процентной ставкой (годовых).
Когда вы подаете заявку на кредит, кредитный специалист должен дать вам добросовестную оценку - своего рода предварительный просмотр вашей ипотеки и ее условий. Эта оценка включает в себя АПРЕЛЬ по вашему кредиту, который показывает полную стоимость кредита для вас на ежегодной основе - с учетом стоимости комиссий и процентной ставки. Сравнивая добросовестные оценки и их APR, вы можете получить лучшее представление о том, что кредиторы планируют взимать с вас.
Сравнение часто ясно показывает, что, как говорится, не существует такого понятия, как бесплатный обед. Возможно, вы не платите деньги из своего кармана прямо сейчас, но вы либо платите сейчас, либо в конечном итоге платите позже. Во многих случаях лучше платить комиссию сейчас, чтобы получить более низкую ставку, чем платить более высокую ставку в течение 30 лет.
Ссуды чиновника
Помните, несмотря на их авторитетно звучащее имя, кредитные офицеры - продавцы; им платят, продавая вам что-то, в частности, кредит. И кредит, который приносит им наибольшую выгоду, может не соответствовать вашим интересам.
Например, будьте осторожны с кредитным специалистом, который хочет продать вам ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), а затем продолжайте продавать вас после ARM после ARM за то же имущество. ARM - хороший выбор для определенных людей, особенно для тех, кто знает, что не будет находиться у них дома слишком долго или планирует полностью погасить кредит в течение определенного периода. Однако, если вы планируете оставаться в своем доме более семи лет или около того, ARM может быть не очень хорошим выбором, поскольку процентная ставка может резко возрасти для вас.
Сотрудникам надлежит предоставлять как можно больше займов. Один из способов сделать это состоит в том, чтобы вовлечь людей в ARM, которые, возможно, придется часто рефинансировать. Когда вам говорят, что сейчас самое время рефинансировать, будь то ARM или ипотека с фиксированной ставкой, вы должны выяснить, сколько будет стоить вам этот кредит. Для этого вы должны учитывать, сколько сборов вы будете платить из своего кармана, если процентная ставка по кредиту меньше, и если вы будете в кредите достаточно долго, чтобы возместить эти расходы. Если вы получаете более низкую процентную ставку и не платите никаких сборов, это может быть выгоднее, чем сейчас.
Ипотечный брокер против банковского кредитного директора
Иногда люди, стоящие за этими соблазнительными рекламными объявлениями, не сами сотрудники банковского займа, а ипотечные брокеры. Брокеры служат посредниками между заемщиками и кредиторами; они не обслуживают кредиты сами. Если кредит одобрен, ипотечный брокер получает комиссионный сбор за выдачу кредита в качестве компенсации.
Преимущество использования брокера для вас, заемщика, заключается в том, что брокеры могут делать покупки в разных банках по самым низким ставкам, в то время как кредитный специалист может иметь дело только со ставкой, предлагаемой его учреждением. Преимущество прямого использования банка заключается в том, что ему не нужно платить брокеру комиссию, стоимость которой, вы можете поспорить, в конечном итоге выйдет из вашего кармана, так или иначе. Если брокер может найти более низкую ставку, взимать плату и по-прежнему предлагать наиболее выгодный кредит, тогда он может быть вашим лучшим выбором.
Вы должны будете сделать свою домашнюю работу и сравнить добросовестные оценки, чтобы быть уверенным. Помните, кредитный специалист решает, сколько денег они хотят заработать в некоторой степени; у них может быть комната для переговоров. Не всегда ожидайте, что брокеры дадут вам лучшую ставку. Возможно, они не говорят вам самую низкую ставку, которую они могут предложить, потому что, предлагая ставку, которую они первоначально указали, они могут получать больше комиссионных на бэкэнде.
Суть
Как вы можете лучше защитить себя? Сделайте свое исследование. Магазин вокруг. Не принимайте первую оценку добросовестности. Получите несколько оценок. Сравните APR на каждом. Обратитесь к брокерам и банкирам, чтобы увидеть, что они предлагают.
Будьте осторожны с кредитным специалистом, который не спрашивает вас, как долго вы будете жить в вашем доме. Если они не задают вам вопросы, они не знают, какой кредит подходит вам лучше всего. Если вы планируете находиться в своем доме только в течение короткого времени - менее десяти лет или около того - вы можете подумать о ARM. Если вы собираетесь быть там в течение длительного времени, рассмотрите 30-летний кредит. Еще лучше, если придет день, и вы сможете себе это позволить, каждый месяц доплачивайте по 30-летнему кредиту и вместо этого расплачивайтесь через 15 лет.
