Авансовые платежи традиционно являются самыми дорогими элементами покупки нового дома. Эти наличные расходы являются реальностью для большинства людей, поскольку очень мало ипотечных кредитов доступны без одного. Но это не всегда так. На самом деле, ипотека с нулевой ставкой или без денег была легко доступна до падения ипотечного кредитования в 2008 году, когда цены на жилье быстро росли, а рекомендации по кредитам были более слабыми.
Сегодня ипотечные кредиты без первоначального взноса доступны только для отдельных лиц, которые могут документально подтвердить достаточный доход, необходимый для погашения кредитов. Такие покупатели жилья также должны демонстрировать минимальный кредитный рейтинг 620. Частным кредиторам может потребоваться еще более высокий кредитный рейтинг.
К счастью, есть несколько программ, на которые могут претендовать некоторые начинающие домовладельцы. В этой статье перечислены некоторые из этих менее известных вариантов кредита.
Ключевые вынос
- Авансовые платежи традиционно являются самыми дорогими элементами покупки нового дома. Эти карманные расходы практически неизбежны, так как очень мало ипотечных кредитов доступны без одного. В настоящее время ипотечные кредиты без первоначального взноса доступны только для отдельных лиц, которые могут документально подтвердить достаточный доход, необходимый для погашения кредита. Такие покупатели жилья также должны демонстрировать хороший кредит, с минимальными оценками 620. Существуют некоторые программы без первоначального взноса, на которые могут претендовать определенные люди.
В. А. Кредиты
Военные семьи и ветераны могут претендовать на кредит VA (Veterans Affairs), который предлагает 100% финансирование. Эта программа страхования, доступная со времен Второй мировой войны, гарантирует кредиты до определенного предела - обычно 424 100 долларов США. Мало того, что эти ссуды отказываются от требования авансового платежа, но страхование ссуды на 2, 15 пункта может быть включено в ссуду. Квалификация ссуды варьируется от кредитора к кредитору, но, как правило, требует, чтобы отношение долга к доходу составляло около 41%. Заявители на получение ссуды VA должны сначала получить Свидетельство о праве на получение помощи (COE) в Центре приемлемости VA, подтверждая свою военную службу.
USDA Сельское жилищное кредитование развития
Потенциальные покупатели, которые живут в специально отведенных для этого регионах страны, могут претендовать на получение кредита на жилищное строительство в Министерстве сельского хозяйства США (USDA). Хотя они предназначены для жителей отдаленных районов, некоторые жители, проживающие ближе к городским центрам, также могут иметь право на участие в этой программе. (Проверьте страницу приемлемости USDA для обозначенных областей.)
В дополнение к удовлетворению требований приемлемости местоположения, соискатели кредита USDA должны упасть ниже определенных порогов дохода, поскольку эти программы ориентированы на домохозяйства с низким и средним доходом, которые изо всех сил пытаются сэкономить на авансовых платежах. Минимальные требуемые кредитные баллы варьируются от 600 до 640, и требуется предварительная плата за гарантию кредита в размере 3, 5% от суммы кредита, однако заемщики могут включить эти сборы в остаток кредита, таким образом избегая необходимости в наличных деньгах при закрытии.
Военно-морские федеральные займы
Федеральный кредитный союз ВМС США - крупнейший в стране по активам и членству, предлагает 100% финансирование квалифицированным членам, покупающим первичные дома. Право на участие ограничено военным персоналом, сотрудниками Министерства обороны США и членами их семей. Эта нулевая программа похожа на программу VA, но может похвастаться более низкой комиссией за финансирование - 1, 75%.
Когда ипотека без первоначального взноса хорошая идея?
Кредиты без первоначального взноса идеально подходят для людей, которые должны срочно купить новый дом, но не могут получить деньги, необходимые для первоначального взноса. Интересно, что процентные ставки по ипотечным кредитам в настоящее время находятся на историческом минимуме. Следовательно, некоторые финансовые эксперты считают, что сейчас идеальное время, чтобы зафиксировать эти ставки, прежде чем они начнут расти.
Когда ипотека без первоначального взноса плохая идея?
Откладывание нулевых денег имеет свои недостатки. Если вы финансируете 100% покупки жилья, у вас нет доли в собственности, то есть вы не владеете ею напрямую, как если бы вы сделали авансовый платеж. Следовательно, кредиторы могут пометить вас как заемщика с высоким уровнем риска и потребовать от вас обеспечить частное ипотечное страхование (PMI), прежде чем они подпишутся на кредит. Эта страховка, которая защищает ипотечную компанию в случае невыполнения обязательств по кредиту, обычно стоит от 0, 5% до 1% от всей суммы кредита в год. И в отличие от самих платежей по ипотечным кредитам, эти расходы могут не облагаться налогом.
Наконец, ипотеки с нулевым первоначальным взносом часто имеют более высокие процентные ставки, чем традиционные ипотеки, поскольку кредиторы обычно резервируют лучшие условия для заемщиков, которые могут платить авансом наличными. Например, базирующийся в Луисвилле, штат Калифорния, республиканский банк в настоящее время предлагает ипотечный кредит без первоначального взноса без PMI и семилетнюю ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) с начальной процентной ставкой 4, 729%. Эта ставка почти на полный процентный пункт выше рекламируемой ставки Wells Fargo. Ежемесячный платеж по кредиту Республиканского банка будет составлять 533 долл. США на каждые 100 000 долл. США заемных средств в течение первых семи лет, после чего процентная ставка будет корректироваться один раз в год на основе ставки LIBOR плюс маржа в 2, 75%.
Альтернативы ипотечным кредитам без первоначального взноса
Существуют альтернативы кредитным программам с нулевым первоначальным взносом, таким как:
Местные ссуды. Почти в каждом американском штате, округе и муниципалитете предлагаются программы стимулирования покупателей жилья, которые предусматривают помощь по авансовым платежам, помощь при закрытии расходов, ипотечные кредиты с низкой процентной ставкой или комбинацию перечисленного. Многие ограничены покупателями, которые достигают определенного уровня дохода, а некоторые ограничены покупателями жилья впервые. Кроме того, некоторые программы предназначены для групп профессионалов, таких как учителя, медицинский персонал или сотрудники служб скорой помощи. Хотя не все эти программы могут устранить необходимость в первоначальных взносах, некоторые предлагают гранты или беспроцентные кредиты, которые покрывают часть или весь первоначальный взнос.
Программы FHA. Эти ссуды требуют первоначального взноса в размере 3, 5%, однако руководящие принципы FHA позволяют финансировать авансовые платежи за счет финансовых подарков от родственников, невест, некоммерческих организаций или других источников. FHA также предлагает ссуду «Добрососедство по соседству» учителям, полицейским и другим государственным служащим, которые могут купить дом всего за 100 долларов - не совсем на 100%, но очень близко.
Piggy-back Mortgages: эта стратегия предполагает получение двух займов - один на 80% от покупной цены дома, другой на как можно большую часть оставшейся суммы. До кризиса субстандартного ипотечного кредитования сплит 80% / 20% был довольно распространенным явлением. В сегодняшних более жестких климатических условиях максимальная сумма может составлять план 80% -15% -5%, где вы финансируете 80% с помощью первичной ипотеки, 15% - со второй ипотекой или ипотечной ссудой для дома и вносите 5% первоначальный взнос.
Ждите и экономьте: откладывание мечты о домовладении до тех пор, пока вы не сможете внести стандартный первоначальный взнос, является жизнеспособным вариантом. Кроме того, время для покупки может наступить раньше, чем вы думаете, особенно если у вас уже есть некоторые сбережения. Например, до 10000 долларов США могут быть сняты с IRA для первоначальных расходов на покупку жилья, включая авансовые платежи, без взимания типичного штрафа за досрочное снятие средств в размере 10%.
Суть
Прошли те времена, когда практически каждый мог получить легкую ипотеку с небольшим количеством денег или вообще без них. Но есть государственные программы и несколько частных кредиторов, которые могут помочь.
