Возможность того, что кредитор может конфисковать ваши пенсионные сбережения, будет зависеть от типа счета, на котором вы держите свои деньги, и типа кредитора, который ищет выплаты. В двух словах: ваше гнездовое яйцо обычно защищено от общих кредиторов, но оно не защищено от правительственных организаций, которым вы должны деньги.
Ключевые вынос
- Средства, хранящиеся в квалифицированных пенсионных планах - 401 (k), IRA и пенсионных планах - обычно защищены от общих кредиторов, если только они не использовались в качестве обеспечения кредита. Квалифицированные пенсионные планы, как правило, не защищены от кредиторов федерального агентства. Активы пенсионного плана также несколько защищен в случае банкротства.
Защита от генеральных кредиторов
Ваши фонды 401 (k), IRA и пенсионного плана защищены от общих кредиторов, перед которыми вы можете быть в долгах. Планы, разработанные в соответствии с Законом о гарантированном доходе сотрудника (ERISA), такие как 401 (k) s, IRA упрощенного плана сотрудника (SEP) и план сопоставления сбережений для сотрудников малых работодателей (SIMPLE), как правило, защищены от судебных решений. Однако такая защита не действует, если вы назвали эти финансовые активы в качестве обеспечения по любым кредитам.
Если вы участвуете в процедуре банкротства, по-прежнему существует некоторая защита от любых кредиторов, захвативших все ваши пенсионные активы. Федеральные законы о банкротстве давно защищают планы 401 (k) и другие финансируемые работодателем программы пенсионных накоплений. Защита для IRA была подписана президентом Джорджем Бушем-младшим в соответствии с Законом о предотвращении злоупотреблений банкротством и защите прав потребителей, или BAPCPA от 2005 года. Как традиционные, так и Roth IRA защищены на общую сумму в 1 362 800 долларов США на человека. Эта ограниченная защита применяется к сумме всех традиционных учетных записей и учетных записей IRA, принадлежащих данному лицу, а не к каждой отдельной учетной записи IRA.
Стоимость в долларах корректируется каждые три года; текущая сумма остается в силе до 2022 года. Счета, превышающие 1 362 800 долл. США, не защищены BAPCPA, но закон гласит, что суды по делам о банкротстве могут предоставлять дополнительную защиту, если этого требует правосудие, и судья принимает решение предоставить ее.
Нет защиты от федералов
Если ваш кредитор является федеральным агентством, таким как Служба внутренних доходов (IRS) или Министерство образования (если у вас есть государственные студенческие ссуды), то ни один из ваших счетов, даже ваш план 401 (k) или ваш пенсионный план защищен. IRS не требует судебного постановления для взыскания ваших денег за возврат налогов, алиментов на ребенка или алиментов, - он может сделать это самостоятельно.
Теперь тот факт, что эти пенсионные планы и планы 401 (k) по закону принадлежат вашему работодателю, действительно обеспечивает некоторую защиту от удержания федерального налога. Согласно Закону о пенсионном обеспечении трудоустройства на пенсию 1974 года (ERISA), средства в вашем 401 (k) юридически принадлежат вам только после того, как вы снимаете их в качестве дохода. До этого момента они по закону являются собственностью администратора плана - вашего работодателя, который не может передавать их кому-либо, кроме вас. В результате IRS вряд ли сможет вывести эти средства непосредственно с вашего счета. Тем не менее, он может реквизировать все или часть любых распределений, которые вы принимаете, то есть любые деньги, которые вы снимаете.
Чтобы гарантировать, что ролловер из квалифицированного пенсионного плана защищен от кредитора, это помогает создать отдельную учетную запись только для этих активов.
Что ты можешь сделать
Деньги, хранящиеся в квалифицированных пенсионных планах, таких как IRA, 401 (k) s и пенсионные планы, скорее всего, будут защищены.
Тем не менее, чтобы ваши кредиторы не могли конфисковать ваши пенсионные сбережения, вы должны максимально увеличить свои соответствующие взносы на зарегистрированные пенсионные счета и никогда не называть пенсионные сбережения в качестве обеспечения кредита. Храните средства на пенсионных счетах как можно дольше. Как только они покидают его, они могут быть изъяты во время процедур банкротства или инкассации.
