Плюсы и минусы преобразования в Рот-иру

Содержание

• Что такое преобразование Roth IRA?
• Преимущества преобразования Рота
• Недостатки преобразования Рота
• Налоговый счет на конвертацию
• Суть

Налоги, признаем мы это или нет, определяют наши личные финансовые решения. Избегание или опускание их может повлиять на то, где мы решим жить, какую машину мы покупаем, куда мы отправляем наших детей в школу, покупаем ли мы дом, и на многие другие повседневные решения. Каждый пытается ограничить сумму налогов, которые они платят. Налоги играют большую роль, когда мы инвестируем и на пенсию.

Одним из потенциальных способов минимизации налогов является инвестирование в IRA Roth. С Roth IRA вы вносите вклад в доллары после уплаты налогов и выводите любые доходы, не облагаемые налогом при выходе на пенсию. В отличие от этого, хотя вы обычно получаете налоговые вычеты на ваши взносы в традиционную IRA, а деньги растут безналоговыми, вы должны платить налоги, когда снимаете деньги при выходе на пенсию.

Чтобы избежать этого, многие инвесторы проводят конвертацию Roth в IRA, переводя свои деньги из традиционной IRA в разновидность Roth. Стратегия также известна как бэкдор Roth IRA, если она позволяет инвесторам, как правило, не имеющим права на Рота, чтобы установить его, крадясь в черный ход, так сказать.

ключевые вынос

• Преобразование Roth IRA позволяет вам превратить традиционную IRA в Roth IRA. Преобразования Roth IRA также известны как секретная IRA Roth. С Roth IRA нет предварительных налоговых льгот, но взносы и доходы растут без уплаты налогов. Я буду должен налог на любую сумму, которую вы конвертируете, и она может быть существенной.

Что такое преобразование Roth IRA?

Преобразование IRA - это просто изменение классификации аккаунта с традиционного IRA на Roth IRA. Начиная с 2010 года федеральное правительство начало разрешать инвесторам преобразовывать свои традиционные IRA в IRA Roth, независимо от суммы полученного ими дохода.

В целом, люди могут инвестировать в Roth IRA, только если их модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) падает ниже определенного предела. Например, если вы женаты, регистрируясь совместно, и зарабатываете более 206 000 долларов в год в 2020 году (по сравнению с 203 000 долларов в 2019 году), вы не можете инвестировать в Roth IRA; один и глава домохозяйства имеют $ 139 000 (по сравнению с $ 137 000 в 2019 году).

Но нет никаких ограничений дохода для преобразований.

Звучит неплохо? Это может быть, но, как и большинство инвестиционных решений, преобразование Roth IRA имеет свои преимущества и недостатки.

Преимущества Roth IRA Conversion

Ключевым преимуществом преобразования Roth IRA является то, что он может снизить ваши налоги в будущем. Несмотря на то, что нет предоплаты налогов с Roth IRAs, ваши взносы и доходы растут без налогов. Другими словами, как только вы платите налоги с денег, поступающих в Roth IRA, вы платите налоги, если вы принимаете квалифицированное распределение.

Хотя невозможно предсказать, какие налоговые ставки будут в будущем, вы можете оценить, будете ли вы зарабатывать больше денег, и, следовательно, будете в более высокой категории. Во многих случаях вы будете платить меньше налогов в долгосрочной перспективе с IRA Roth, чем вы, скорее всего, с той же суммой денег в традиционной IRA.

Еще одно преимущество заключается в том, что вы можете отозвать свои взносы (не заработок) в любое время, по любой причине, без налогов. Тем не менее, вы не должны использовать свой Roth IRA как банковский счет. Любые деньги, которые вы берете сейчас, никогда не получат возможность расти. Даже небольшой уход сегодня может оказать большое влияние на размер вашего гнезда в будущем.

Переход на Рот также означает, что вам не придется брать необходимые минимальные распределения (RMD) на свой счет, когда вы достигнете возраста 70 ½. Если вам не нужны деньги, вы можете сохранить свои деньги в целости и передать их наследникам.

Недостатки преобразования Roth IRA

Самый большой недостаток преобразования в Roth IRA - колоссальный налоговый счет. Если, например, у вас есть 100 000 долларов США в традиционной IRA и вы конвертируете эту сумму в Roth IRA, вы должны будете заплатить 24 000 долларов США (при условии, что вы находитесь в пределах 24% налога). Достаточно конвертировать, и это может даже подтолкнуть вас к более высокой ставке налога.

Конечно, когда вы выполняете конвертацию в Roth IRA, вы рискуете заплатить этот большой налоговый счет сейчас, когда вы можете оказаться в более низкой налоговой категории позже. Хотя вы можете сделать некоторые обоснованные предположения, нет никакого способа точно знать, какие налоговые ставки (и ваш доход) будут в будущем.

Еще одна общая проблема, с которой сталкиваются многие налогоплательщики, заключается в

полное количество, а затем конвертировать его, когда у них есть другие традиционные ИРА,

Упрощенная пенсия сотрудника или ПРОСТОЙ баланс IRA в другом месте. Когда это происходит, вам необходимо вычислить соотношение денежных средств на этих счетах, которые уже облагались налогом, к совокупным сальдо, которые не облагались налогом (другими словами, все остатки на счетах с отложенным налогом, для которых вы вычитали свои взносы, по сравнению с те, для которых ты не сделал). Этот процент учитывается как налогооблагаемый доход. Да, это сложно. Обязательно получите профессиональную помощь.

Еще один недостаток: если вы моложе, вы должны хранить средства в своем новом Роте в течение пяти лет и убедиться, что вам исполнилось 59, 5 лет, прежде чем вынимать деньги. В противном случае с вас будут взимать не только налоги с любого заработка, но и штраф в размере 10% за досрочное снятие средств, если только вы не имеете право на несколько исключений.

Pros

• Взносы и доходы растут без налогов.

• Вы можете отозвать взносы в любое время, по любой причине, без налогов.

• Вам не нужно брать необходимые минимальные распределения.

• Те, кто обычно не имеет права на участие в программе Roth IRA, могут использовать ее для создания учетной записи и необлагаемого налогом фонда денежных средств.

Cons

• Когда вы это делаете, вы платите налог на конвертацию, и он может быть существенным.

• Вы можете не получить выгоду, если ваша налоговая ставка будет ниже в будущем.

• Вы должны подождать пять лет, чтобы снять безналоговые выплаты, даже если вам уже исполнилось 59, 5 лет.

• Расчет налогов может быть сложным, если у вас есть другие традиционные, SEP или ПРОСТО IRA, которые вы не конвертируете.

Оплата налоговой накладной по конвертации Roth IRA

Многие люди не понимают, что они не могут ждать, пока они подадут свои налоги, чтобы оплатить налоговый счет при конвертации. Вы должны выслать чек как часть ваших предполагаемых квартальных налогов.

Лучший способ оплатить налоговый счет - это использовать деньги с другого счета - например, из своих сбережений или путем обналичивания компакт-диска по мере его погашения. Наименее предпочтительный способ - получить деньги от пенсионных инвестиций, которые вы конвертируете. Вот почему

Уплата налогов из средств IRA, а не с отдельного счета, подорвет ваши будущие возможности заработка. Возвращаясь к нашему примеру выше: скажем, вы конвертировали IRA за 100 000 долларов; после уплаты налогов вы в конечном итоге вносите только 76 000 долларов на новый счет Roth. В дальнейшем вы упустите все проценты, которые заработали бы на деньги. Навсегда.

В то время как 24 000 долл. США могут показаться не слишком большими, совокупные проценты означают, что деньги могут вырасти примерно до 112 000 долл. В течение 20 лет сами по себе с процентной ставкой 8%. Это много денег, чтобы отказаться от уплаты налогового счета.

Суть

Преобразование Roth IRA может быть очень мощным инструментом для вашего выхода на пенсию. Если ваши налоги растут из-за увеличения со стороны правительства - или потому, что вы зарабатываете больше, что ставит вас в более высокие налоговые рамки - преобразование Roth IRA может сэкономить вам значительные деньги в виде налогов в долгосрочной перспективе. А стратегия бэкдора, в общем-то, открывает двери Рота высокодоходным людям, которые обычно не имеют права на такого рода IRA, или которые не могут перевести деньги на безналоговый счет любым другим способом.

Но есть несколько недостатков преобразования, которые следует принять во внимание. Большой налоговый счет, который может быть сложно рассчитать, особенно если у вас есть другие IRA, финансируемые из долларов до налогообложения. Важно тщательно продумать, имеет ли смысл проводить преобразование, и проконсультироваться с налоговым консультантом относительно вашей конкретной ситуации.