Что такое проблемный кредит?
На банковском и кредитном рынках проблемный кредит - это одна из двух вещей: это может быть коммерческий кредит, просроченный по крайней мере на 90 дней, или потребительский кредит, просроченный по крайней мере на 180 дней. В любом случае, этот тип кредита также называется неработающим активом (кредит).
Как работает проблемный кредит
Любой кредит, который не может быть легко возвращен заемщикам, называется проблемным кредитом. Когда эти займы не могут быть погашены в соответствии с условиями первоначального соглашения или иным приемлемым способом, кредитор будет признавать эти долговые обязательства как проблемные займы.
Центральным элементом управления кредитами является своевременное признание и упреждающее управление проблемными кредитами, которые могут защитить кредитора от воздействия чрезмерных рисков. Хранение проблемных займов на своих балансах может сократить денежные потоки кредиторов, нарушить бюджет и, возможно, снизить доходы. Покрытие таких потерь может уменьшить капитал, который кредиторы имеют в наличии для последующих займов.
Кредиторы будут пытаться компенсировать свои потери различными способами. Если у компании возникают проблемы с обслуживанием ее долга, кредитор может реструктурировать свою ссуду, чтобы сохранить поток денежных средств и избежать необходимости классифицировать ссуду как проблемную ссуду. По дефолтному кредиту кредитор может продать любые обеспеченные активы заемщика, чтобы покрыть его убытки. Банки также могут продавать проблемные кредиты, которые не обеспечены залогом или когда неэффективно восстанавливать убытки.
Проблемные кредиты, которые могут подвергать кредиторов рискам, могут также представлять выгодную деловую возможность для компаний, которые покупают кредиты у финансовых учреждений с большой скидкой.
Особые соображения по проблемным кредитам
Многие компании видят возможности для бизнеса в приобретении проблем и необслуживаемых кредитов. Покупка этих кредитов у финансовых учреждений со скидкой может быть прибыльным бизнесом. Компании регулярно платят от 1% до 80% от общей суммы кредита и становятся законным владельцем (кредитором). Эта скидка зависит от возраста кредита, от того, является ли актив обеспеченным или необеспеченным, от возраста должника, классификации личного или коммерческого долга и места жительства.
Обвал ипотечных кредитов и рецессия в 2007-2009 годах привели к росту числа проблемных кредитов, которые банки имели на своих счетах. Был принят ряд федеральных программ, чтобы помочь потребителям справиться с просроченной задолженностью, большинство из которых было сосредоточено на ипотеке. Эти проблемные кредиты часто приводили к обращению взыскания на имущество, возвращению в собственность или другим неблагоприятным судебным действиям. Многие кредитные инвесторы, которые были готовы переждать ипотечный беспорядок, сегодня счастливы, поскольку иногда им удавалось приобретать активы за копейки за доллар.
