Что такое избыток страхователя?
Излишки страхователя - это активы страховой компании, принадлежащей страхователю (также называемой компанией взаимного страхования), за вычетом ее обязательств. Профицит страхователя является одним из показателей финансового состояния страховой компании. Это дает страховой компании другой источник средств, помимо ее резервов и перестрахования, если ей необходимо выплатить сумму претензий, превышающую ожидаемую. Когда страховая компания находится в государственной собственности, ее активы за вычетом обязательств называются акционерным капиталом.
Объяснение избытка страхователя
Профицит страхователя - это одна метрика, которую страховые рейтинговые компании используют при разработке простых буквенных рейтингов в диапазоне от A ++ до F. Потребители могут обратиться к этим рейтингам за помощью в выборе страховой компании, которая является сильной в финансовом отношении. Для потребителей важно выбрать страховщика, который может позволить себе покрывать требования страхователей при различных обстоятельствах, даже если широко распространенное стихийное бедствие, такое как сильный шторм, означает, что тысячи страхователей одновременно подают иски.
Профицит страхователя также является компонентом различных других расчетов, которые рейтинговые компании используют для оценки финансовой устойчивости страховых компаний. Эти расчеты включают в себя, среди прочего, такие соотношения, как разработка резерва к излишку страхователя, убыток к излишку страхователя, чистые обязательства к излишку страхователя и чистые премии, записанные в профицит страхователя. Расчеты с участием излишков страхователя также используются государственными страховыми регулирующими органами для определения того, каким страховщикам может потребоваться их внимание из-за финансовой слабости или чрезмерной зависимости от перестрахования. Для публичных страховых компаний такие же расчеты могут быть выполнены путем замены акционерного капитала на излишки страхователя.
Интерпретация результатов этих расчетов требует специальных знаний, а не только здравого смысла. Например, эксперты страховой компании будут рассматривать изменение компанией излишков страхователя из года в год как один из компонентов оценки того, становится ли страховщик финансово сильнее, слабее или остается примерно таким же. Хотя может показаться, что значительное увеличение излишков страхователей с одного года на другой всегда будет хорошим признаком, иногда это может указывать на то, что страховщик находится на грани несостоятельности.
Больше излишков страхователей создает больше конкурентоспособности
Когда страховая индустрия наводнена избытком страхователя, страховой рынок становится более конкурентоспособным. Благодаря более низким страховым взносам, ослабленному страхованию и расширению охвата в отрасли, операторы начинают больше конкурировать. Это называется мягкий рынок. Исторически, мягкие рынки очень временны. Снижение премиальных цен приводит к снижению прибыли от андеррайтинга, и доходность отрасли по среднему собственному капиталу начинает ухудшаться. Промышленность также начинает привлекать меньше капитала. По мере того, как обязательства начинают сокращать излишки страхователей, страховые компании вынуждены повышать цены премиум-класса, ужесточаются условия андеррайтинга, и охват ограничивается. Затем мягкий рынок становится жестким рынком.
