Содержание
- Постановка целей
- Пенсионное планирование
- Типы счетов
- Особенности и доступность
- сборы
- Портфели
- Налоговые преимущества инвестирования
- Безопасность
- Обслуживание клиентов
- Наш дубль
Personal Capital и Vanguard Personal Advisor Services не предназначены для начинающих инвесторов. Оба требуют существенных минимальных инвестиций: 50 000 долларов США для Vanguard и 100 000 долларов США для личного капитала. Несмотря на это довольно большое препятствие, обе эти услуги являются хорошим выбором на рынке роботов-консультантов (хотя Personal Capital предпочел бы, чтобы их считали услугой по управлению цифровыми активами, включающей в себя персональные рекомендации от специалистов по финансовому планированию). В наших обзорах отдельных роботов-консультантов Vanguard Personal Advisor Services и Personal Capital высоко оценили основные функции управления портфелем, его содержание и услуги по счетам. Мы посмотрим на услуги Personal Capital и Vanguard Personal Advisor Services, чтобы определить, какой из них лучше подходит для роботов.
- Минимальная учетная запись: $ 100 000
- Комиссия: от 0, 89% до 0, 49% для счетов свыше 1 млн. Долл. США
- Идеально подходит для искушенных инвесторов с высоким собственным капиталом. Предназначен для обеспечения состоятельным инвесторам высокого уровня диверсификации за очень конкурентоспособную плату по сравнению с традиционным управлением капиталом высшего уровня. Программа «Личный капитал» должна привлекать инвесторов, которые ищут проценты, застрахованные в FDIC выше среднего.
- Минимальный счет: 50 000 долларов
- Комиссия: 0, 30% активов в управлении (без учета денежных средств)
- Не очень подходит для людей, которые ищут быструю точку входа в инвестирование, так как настройка учетной записи является трудоемким процессом и требует разговора с advisorBest для тех, у кого больше денег, чтобы открыть счет, так как минимальный размер счета составляет $ 50 000. Отлично подходит для людей, которые хотите получить какой-либо вклад от консультанта-человека - портфели проверяются консультантом по крайней мере раз в год
Постановка целей
В Personal Capital вы можете получить полное представление о вашем собственном капитале, если вы свяжете все свои внешние учетные записи с информационной панелью, которая будет использоваться в отчетах о ходе выполнения ваших финансовых задач. Выход на пенсию, как цель, является основным направлением работы сайта, но вы можете добавить в платформу цели, не связанные с выходом на пенсию, хотя помощь в определении размера цели невелика. Personal Capital также может консультировать по вопросам благотворительных подарков, что является редким предложением для управления цифровыми активами и робо-консультационных услуг.
В Vanguard клиенты могут планировать различные цели, в том числе выход на пенсию, сбережения в колледже, владение жильем или фонд дождливого дня. Ресурсы по планированию целей помогут вам выполнить нисходящий обзор активов и оценить стоимость выбытия, а сайт полон контрольных списков, статей с инструкциями и калькуляторов. Интерфейс учетной записи направляет клиентов к лучшим способам достижения целей инвестирования на основе целей, изложенных в процессе регистрации. Клиент может внести изменения в любое время, настроив свой профиль риска.
Пенсионное планирование
Как Personal Capital, так и Vanguard Personal Advisor Services предлагают несколько вариантов для пенсионных счетов, включая традиционные и Roth IRA, SEP IRA и 401 (k) ролловеры.
Выход на пенсию является основной целью, которую Personal Capital помогает клиентам планировать. Клиентам задают различные вопросы о текущем доходе и том, что они ожидают потратить после выхода на пенсию, и встроенной помощи не так много. Планирование выхода на пенсию включает в себя собственный инструмент Smart Withdrawal, разработанный для максимизации пенсионного дохода за счет определения налогооблагаемого, отложенного и не облагаемого налогом дохода. Личный капитал также может консультировать клиентов по вопросам инвестирования средств в их счета 401 (k). Клиенты Личного Капитала могут в любое время напрямую обратиться к консультанту по персоналу, посвященному их портфелю.
На веб-сайте Vanguard представлены различные инструменты и калькуляторы, помогающие клиентам определить, сколько денег необходимо выделить для достижения целей (таких как выход на пенсию) в реалистичные сроки. Авангард предлагает снимок ваших внешних инвестиций как часть вашего общего портфеля и предлагает метрики на вероятность достижения вашей цели. Все клиенты Vanguard имеют доступ к сертифицированным специалистам по финансовому планированию по всем вопросам, связанным с выходом на пенсию, и консультант регулярно просматривает ваше портфолио.
Типы счетов
Personal Capital и Vanguard Personal Advisory Services предлагают наиболее часто используемые типы учетных записей, причем большинство из них представляют собой варианты индивидуальных пенсионных счетов (IRA).
Типы лицевых счетов:
- Налогооблагаемые счета (индивидуальные, совместные, доверительные) Традиционные счета IRAРотные счета IRAСчета SEP IRAПеречисления IRA401 (k) РолловерыСчет с высокой процентной ставкой
Типы учетных записей Vanguard Personal Advisory Services:
- Налогооблагаемые счета (индивидуальные, совместные и доверительные) Традиционные счета IRAРотные счета IRAСчета SEP IRA (для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий) IRA переводит 401 (k) ролловеры
Особенности и доступность
Персональный капитал и Служба персональных консультантов Vanguard ставят перед собой задачу в своем списке функций. Это отражает тот факт, что оба ориентированы на более состоятельных клиентов, чем большинство роботов-консультантов, поэтому можно ожидать, что вы сможете поднять трубку телефона и поговорить с кем-нибудь в любое время.
Особенности личного капитала:
- Выделенные консультанты для крупных учетных записей. На уровнях счетов от 200 000 до 1 млн. Долларов у клиентов есть два специальных финансовых консультанта, и свыше 1 млн. Долларов вы получаете приоритетный доступ к CFP. Бесплатные финансовые инструменты: Вы можете бесплатно связать все свои финансовые счета (IRA, 401 (k) s, ипотека, ссуды, проверки) на Личной панели управления личного капитала и воспользоваться различными предложениями. Например, вы можете отслеживать и управлять своими счетами или прогнозировать выход на пенсию с помощью Планировщика выхода на пенсию. Сравните распределение вашего портфеля с идеальным целевым распределением сайта или воспользуйтесь проверкой инвестиций, чтобы увидеть, как идут ваши инвестиции. Анализатор сборов с сайта также может подсказать вам, какие инвестиционные сборы вы можете не знать. Круглосуточное обслуживание клиентов: клиенты имеют круглосуточный доступ к звонкам, включая выходные и нерабочие часы. Личный капитал Денежные средства: компания предлагает высокодоходный сберегательный счет с выплатой 2, 30% годовых и страховкой FDIC.
Особенности услуг Vanguard Personal Advisor:
- Выделенный советник для крупных учетных записей: хотя группе консультантов назначаются учетные записи до 500 000 долл. США, учетные записи выше этого уровня получают выделенного консультанта. Заявление от нескольких компаний: от 80 до 90% кандидатов в этот советник имеют другие учетные записи Vanguard, и минимальный объем инвестиций в размере 50 000 долларов США может быть применен ко всем активам Vanguard. Советы в целом: хотя услуги Vanguard Personal Advisor Services не могут включать ваши другие учетные записи (пенсионные планы, финансируемые сотрудниками, сберегательные планы колледжей) в этот совет консультантов, планировщики учтут эти авуары при разработке вашего портфеля и предложат рекомендации. Доступ к консультантам. Несмотря на медленную работу, портфель каждого клиента разрабатывается сертифицированным специалистом по финансовому планированию (а не автоматически генерируется вашими ответами на вопросник), и можно связаться с планировщиком - в рабочее время - кто может ответить на любые ваши вопросы. В этом отношении Vanguard считает себя «гибридной» консультационной службой, объединяющей роботоводство с постоянным руководством консультанта-человека.
сборы
Сборы Personal Capital являются одними из самых высоких среди рассмотренных нами компаний: 0, 89% для портфелей от 100 000 до 1 млн. Долл. США, снизившись до 0, 49% для портфелей свыше 10 млн. Долл. США. Простым объяснением этого является то, что Personal Capital оценивает себя по отношению к услугам по управлению активами, а не к другим робо-советникам. Тем не менее, можно связать все ваши финансовые счета и получить рекомендации с сайта по улучшению доходности бесплатно.
Vanguard взимает конкурентную плату за консультационные услуги в размере 0, 30%, выплачивается ежеквартально, но скрытые расходы могут увеличиваться, поскольку клиенты также платят комиссионные за транзакции. Брокер также вступил в оплату сделок по потоку заказов со сторонними взаимными фондами, и клиент также оплачивает счет за эти сборы. Средний коэффициент расходов базовых инвестиций составляет 0, 11%.
Минимальные депозиты:
Personal Capital и Vanguard Personal Advisor Services предлагают очень высокие минимальные депозиты для открытия счета. Персональный капитал в два раза выше, чем у Vanguard Personal Advisor Services, но даже Vanguard Personal Advisor Services во много раз выше, чем в среднем по области робо-консультантов.
- Личный капитал: $ 100 000 Авангард Персональный консультант Услуги: $ 50 000
Портфели
В Personal Capital процесс установки требует, чтобы вы запланировали вызов с консультантом, даже если все, что вы хотите сделать, - это использовать панель мониторинга для проверки инвестиций. (Вы можете отменить вызов, но вы не сможете пройти мимо экрана, если не выберете дату и время.) Вы можете прочитать краткую биографию назначенного вам советника, но другого способа выбрать нет. Вам будет предложено импортировать ваши финансовые счета, включая банковские, инвестиционные и кредитные карты, чтобы получить представление о ваших финансах и проанализировать текущее распределение активов. Однако вы не сможете увидеть рекомендации по вашему портфелю, пока не поговорите с назначенным консультантом.
Портфели в Personal Capital состоят из отдельных акций (акции США), ETF, инвестиций с фиксированным доходом для частных клиентов и частного капитала для квалифицированных инвесторов. Это одно из ключевых преимуществ услуг, поскольку оно направлено на истинное разнообразие всех ваших инвестиций с учетом потенциальной концентрации в секторах, а также в регионах мира.
Портфели личного капитала контролируются ежедневно и перебалансируются, когда они выходят за пределы распределения активов. Платформа рассчитана на оборот в портфеле не более 15%, что позволяет минимизировать налоговые последствия. Ваш портфель может включать социально ответственные инвестиции, как в отдельные акции, так и в социально ответственные ETF. Ваш консультант может совершать сделки по отдельным акциям или ETF по вашему запросу.
В « Авангарде» предварительная работа прямолинейна, но сроки очень продолжительны. Клиенты отвечают на вопросы о возрасте, активах, сроках выхода на пенсию, толерантности к риску и опыте работы на рынке, и платформа генерирует предлагаемый портфель, заполненный средствами Vanguard и другими ценными бумагами. Большая часть дизайна портфеля выполняется по алгоритму, но вы должны поговорить с финансовым консультантом, чтобы завершить ваш индивидуальный план, и мелкий шрифт гласит, что окончательный инвестиционный план будет создан в течение «нескольких недель» после консультации. Вы должны согласиться с новым планом через другую консультацию до реализации.
Vanguard Personal Advisor Services предлагает персонализированный портфель недорогих индексных фондов Vanguard из различных секторов рынка и классов активов. Однако программа может работать с активами, не относящимися к авангарду, если вы держите эти активы в другой учетной записи в Vanguard.
Vanguard проверяет ваши счета ежеквартально и при необходимости перебалансирует. Методология Vanguard следует традиционным принципам теории современного портфеля, подчеркивая преимущества недорогих ценных бумаг, диверсификации и индексации, обусловленные долгосрочными финансовыми целями. Методологии акций и облигаций увеличивают диверсификацию за счет включения фондов акций с различными уровнями капитализации и волатильности, а также фондов облигаций с различными географическими, временными и капитальными рисками.
Налоговые преимущества инвестирования
Существует множество способов эффективно инвестировать деньги, чтобы избежать чрезмерных налогов, но сбор роботов используется большинством роботов-консультантов. Сбор налоговых убытков - продажа ценных бумаг с убытком для компенсации налогового обязательства по приросту капитала.
Vanguard придерживается метода сбора налоговых убытков с помощью метода оценки стоимости MinTax, который определяет отдельные единицы или количества (называемые партиями) ценных бумаг для продажи в любой транзакции продажи на основе определенных правил заказа. Метод базисной стоимости MinTax минимизирует налоговое воздействие транзакций во многих случаях, но не обязательно в каждом случае. Клиенты должны выбрать MinTax.
Философия управления инвестициями Personal Capital выходит за рамки сбора налоговых убытков с целью оптимизации налогового бремени клиента. Портфели спроектированы так, чтобы быть экономически эффективными; Инвестиции с более высокой доходностью размещаются на счетах с отложенным налогообложением, таких как IRA, для поддержания более низкой налоговой накладной. Паевые инвестиционные фонды не используются ни в каких управляемых портфелях, поскольку они могут быть очень неэффективными с точки зрения налогообложения.
Безопасность
Службы Personal Capital и Vanguard Personal Advisor обеспечивают превосходную безопасность.
Все инвестиционные ценные бумаги, управляемые Personal Capital, находятся у хранителя брокера, обеспечивающего страхование ценных бумаг Investor Protection Corporation (SIPC) на сумму до 500 000 долларов США, но без дополнительной страховки. Personal Capital шифрует данные с помощью AES-256 с многоуровневым управлением ключами, а шифрование веб-сайта оценивается как A +.
Vanguard хранит средства клиентов в Vanguard Marketing Group, обеспечивая доступ к страхованию SIPC до 500 000 долларов и страхованию сверхдоходов. Денежные средства, однако, поступают в фонды денежного рынка, которые не застрахованы FDIC. Сайт использует 256-битное SSL-шифрование, а также обеспечивает двухфакторную аутентификацию.
Обслуживание клиентов
В Personal Capital нет единой линии обслуживания клиентов, по которой можно звонить после создания вашей учетной записи, поскольку вы можете напрямую связаться с консультантом, назначенным для вашей учетной записи. Перед тем, как создать учетную запись, если вам нужно будет задать вопросы, на телефоны в Personal Capital ответили быстро и полезные люди.
В Vanguard клиенты могут в любое время поговорить с финансовым консультантом, назначив встречу в часы обслуживания клиентов, с 8:00 до 20:00 с понедельника по пятницу. Незапланированные попытки контакта приводили к различным длительным периодам ожидания, от более пяти минут до более 13 минут. Для потенциальных или текущих клиентов нет живого чата, и для отправки электронного письма через защищенное приложение для отправки сообщений требуется регистрация.
Наш дубль
Personal Capital и Vanguard Personal Advisor Services - отличные робо-советники, если у вас есть деньги, чтобы их использовать. Если у вас есть активы от 100 000 долларов и выше, услуги Personal Capital впечатляют: финансовая консультативная группа, 401 (k) консультация, круглосуточный доступ к вызовам и некоторые из лучших методологий управления портфелем, которые мы видели среди всех робо-консультантов, которых мы рассмотрели, Конечно, комиссия также довольно высока и составляет 0, 89% от первого миллиона долларов. Тем не менее, состоятельные люди или те, кто получает крупную сумму от компании 401 (k), захотят взглянуть на Личный капитал в долгосрочной перспективе - он все еще ниже, чем у большинства финансовых консультантов, которые берут от 1% до 2% в год за свои Сервисы. Это отличный сервис, который усиливает аксиому «ты получаешь то, за что платишь».
Vanguard более реалистичен для средних инвесторов, но все же требует не менее 50 000 долларов для создания портфеля - хотя они и рассматривают другие учетные записи Vanguard, чтобы привлечь клиентов к этой сумме. Если вы можете преодолеть это препятствие, у вас есть доступ к команде сертифицированных специалистов по финансовому планированию и портфелю фондов с низкими показателями индекса Vanguard, а также конкурентная плата в размере 0, 30% активов. Если вы являетесь клиентом с высоким уровнем дохода и не возражаете заплатить за более качественное обслуживание, то Personal Capital - это естественный выбор и наш общий выбор для искушенных инвесторов в 2019 году. Если нет, то служба Vanguard Personal Advisor станет достойным претендовать на портфолио с конкурентной платой, особенно когда учитывается доступ к консультантам по персоналу. Однако, если человеческий контакт не является основным критерием в вашем поиске, вам нужно расширить его, чтобы включить еще несколько цифровых Первые робо-советники сидят на 0, 30% и ниже ценового уровня.
методология
Investopedia посвящена предоставлению инвесторам объективных, всесторонних обзоров и рейтингов робо-советников. Наши обзоры 2019 года являются результатом шести месяцев оценки всех аспектов 32 платформ робо-консультантов, включая пользовательский опыт, возможности постановки целей, содержание портфеля, затраты и сборы, безопасность, мобильность и обслуживание клиентов. Мы собрали более 300 точек данных, которые были взвешены в нашей системе оценки.
Каждого робо-консультанта, которого мы рассмотрели, попросили заполнить опрос из 50 пунктов об их платформе, который мы использовали в нашей оценке. Многие из робо-консультантов также предоставили нам личные демонстрации своих платформ.
Наша команда отраслевых экспертов во главе с Терезой У. Кери провела наши обзоры и разработала эту лучшую в отрасли методологию ранжирования платформ робо-консультантов для инвесторов на всех уровнях. Нажмите здесь, чтобы прочитать нашу полную методологию.
