Что такое максимизация пенсии?
Максимизация пенсий - это пенсионная стратегия для пар, которая включает в себя выбор максимально возможной ежегодной выплаты за жизнь одного из супругов при получении страхования жизни, чтобы обеспечить доход выжившему супругу.
Максимизация пенсий включает в себя использование двух продуктов пенсионного дохода: пожизненный аннуитет, который будет предлагать наибольшую денежную выплату одному человеку, но прекращается, когда этот человек умирает, и страхование жизни, которое может обеспечить доход выжившему супругу.
Это рискованная стратегия. Пенсионеры могут выбрать более безопасный совместный аннуитет, который гарантирует пожизненное пособие обоим супругам.
Понимание пенсионного максимизации
Более высокая выплата аннуитета только для жизни может быть привлекательной для некоторых пар, учитывая, что риск такой стратегии может быть уменьшен с полисом страхования жизни. Это объясняется тем, что увеличение выплат по пожизненному аннуитету может обеспечить более чем достаточный дополнительный доход для выплаты премий по полису страхования жизни.
Есть, однако, много деталей для рассмотрения.
Пары, которые участвуют в пенсионном плане работодателя, могут рассмотреть вопрос о максимизации пенсии. Страховые агенты могут предложить стратегию парам, в которых пенсионный аннуитент имеет хорошее здоровье или если у пары есть другие источники дохода, чтобы сбалансировать риск выбора структуры аннуитета только для жизни.
Чем дольше, чем выше выплаты такого аннуитета, тем выгоднее для пары. Однако, если человек, который должен получить пенсию, скорее всего, умрет первым, то лучшим вариантом будет совместная пенсия или пособие по случаю потери кормильца.
Обоснование максимизации пенсии
При максимизации пенсии, если аннуитет умирает первым, выживший супруг получит пособие по смерти от полиса страхования жизни, которого должно быть достаточно для того, чтобы выживший мог приобрести гарантированный фиксированный аннуитет. Это могло бы иметь лучшую ежемесячную выплату, чем выживший, получив более безопасный совместный вариант пенсии / совместного проживания и выжившего.
В случае, если супруг, на которого не распространяется пенсия, умирает первым, переживший супруг может отменить полис страхования жизни и продолжить получать более высокий аннуитетный платеж только для жизни.
Однако следует отметить, что платежи из гарантированного фиксированного аннуитета будут полностью облагаться налогом по ставке прироста капитала, в то время как платежи из более безопасного аннуитета для совместного проживания и выживания будут в основном не облагаемыми налогом.
Максимизация пенсий
Есть много важных факторов, которые необходимо учитывать, прежде чем пытаться применить эту стратегию, включая здоровье обоих супругов, другие источники дохода, налоговые последствия и конкретные условия пенсионного или медицинского плана пары.
Ключом к успеху в максимизации пенсий является защита выжившего супруга путем предоставления ему достаточного дохода на неограниченный срок. Поскольку такая стратегия может быть сложной, их следует обсудить с лицензированным специалистом по страхованию, специалистом по финансовому планированию или финансовым консультантом.
