Как защита от овердрафта, так и кредитные карты, по сути, являются личными кредитными линиями. Они выдвигают вам деньги, которые вы должны вернуть, часто с процентами.
В целом, имеет ли смысл брать кредиты через овердрафт или по кредитной карте, зависит от нескольких факторов:
- Есть ли у вас доступ к обоим вариантам? Предоставляют ли оба варианта достаточный доступный кредит для покрытия суммы, необходимой для заимствования? Какой из них имеет более низкую процентную ставку? Существует ли комиссия за овердрафт при использовании кредитной линии овердрафта? взимать ежегодную плату?
Вы должны будете сделать математику для вашей конкретной ситуации, чтобы увидеть, какой выбор дешевле.
Ключевые вынос
- Как защита от овердрафта, так и кредитная карта являются личными кредитными линиями - одалживая вам средства, которые вы должны погасить с процентами. Защита от овердрафта обычно прикрепляется к текущему счету, гарантируя, что чеки не будут возвращены при недостаточных средствах. и кредитные карты часто несут сборы и штрафы за просрочку платежа. То, что работает лучше для вас, зависит от множества факторов, в том числе от наличия ежегодных или сверхлимитных / овердрафтовых сборов.
Как работает овердрафт
Некоторые кредитные линии по овердрафту взимают с вас плату за каждый овердрафт, а некоторые имеют годовую плату вместо или в дополнение к плате за овердрафт. Поскольку овердрафт в основном устанавливает личную кредитную линию, сумма, которую банк позволит вам занять, будет зависеть в некоторой степени от вашей кредитоспособности, а также от собственной политики банка.
Как работает кредитная карта
Кредитная карта также функционирует как кредитная линия, в частности, возобновляемая кредитная линия (т.е. она гибкая и открытая, в отличие от конечного кредита, который должен быть погашен в течение определенного периода). Эта строка не превышает вашего кредитного лимита, то есть, сколько вы можете снять с карты.
Всякий раз, когда вы используете кредитную карту, вы в основном заимствуете средства у компании, выпускающей кредитные карты, для покупки товаров или услуг. Когда вы получаете свой ежемесячный отчет, вы затем выплачиваете компании деньги, которые она вам авансировала.
Теперь, если вы заимствуете средства, совершая покупки с помощью карты, которую вы не можете сразу же полностью погасить - если вы начнете удерживать непогашенный остаток от месяца к месяцу, другими словами, - с вас также будет начисляться процент на эту сумму. Процентные ставки по кредитной карте могут значительно различаться в зависимости от карты и вашего кредитного рейтинга. Многие кредитные карты также взимают ежегодные сборы.
Пример кредитной карты против овердрафта
Предположим, вам нужно 1200 долларов для ремонта автомобиля. Хотя на вашем счету всего 200 долларов, вы выписываете гаражный чек на всю сумму. Через кредитную линию овердрафта ваш банк позволит вам занимать деньги под 18% годовых (при условии отсутствия начисления процентов, ежегодных процентов) и платить комиссию за овердрафт в размере 12, 50 долларов США. Если вы хотите вернуть кредит в течение года, вам нужно будет заплатить 180 долларов США в виде процентов плюс 12, 50 долларов США в виде сборов.
С помощью кредитной карты вы можете одолжить деньги по начальной ставке 12% на один год (при условии, что начисления не начисляются, проценты выплачиваются ежегодно), и с карты не взимается годовая плата. Вам нужно будет заплатить 144 доллара в процентах.
В этом случае кредитная карта - лучший выбор.
Конечно, если с кредитной карты взимается более высокая сумма годовых и / или годовая плата, преимущество может быть в овердрафте.
Суть
У обоих автомобилей есть свои плюсы и минусы, и обобщить, что лучше в любой ситуации, невозможно. Однако, как правило, кредитные карты работают лучше при запланированных или предсказуемых расходах, которые вы собираетесь со временем окупать.
Овердрафт лучше всего работает в чрезвычайных ситуациях, избавляя вас от смущения и хлопот чека, который отклоняется из-за недостатка средств.
Имейте в виду, что как овердрафтные кредитные линии, так и кредитные карты имеют штрафные APR. Это означает, что если вы пропустите платеж, ваша процентная ставка может значительно возрасти. Поэтому, какой бы вариант вы ни выбрали, не забывайте своевременно вносить платежи.
