Содержание
- Каковы Недостаточные Фонды (NSF)?
- Как работают недостаточные средства
- Овердрафт против сборов NSF
- Овердрафт против сборов NSF
- Как избежать сборов
Каковы Недостаточные Фонды (NSF)?
Термин «недостаточно средств» (NSF) или «недостаточно средств» относится к состоянию текущего счета, на котором недостаточно средств для покрытия транзакций. NSF также описывает комиссию, взимаемую при предъявлении чека, но не может быть покрыта за счет остатка на счете. Физическое лицо может увидеть уведомление «недостаточно средств» или «недостаточно средств» в банковской выписке или в банкомате (или в квитанции) при попытке вывести больше денег, чем хранится на их счете.
В разговорной речи проверки NSF известны как отскоченные проверки или плохие проверки. Если банк получает чек, написанный на счете с недостаточным количеством средств, банк может отказаться от платежа и взимать с владельца счета комиссию NSF. Кроме того, продавец может взимать штраф или комиссию за возвращенный чек. По закону, заверенные чеки и чеки кассира должны быть доступны вам в течение одного рабочего дня с момента депозита.
Как работают недостаточные средства
Сборы NSF происходят потому, что банки часто взимают эти сборы, когда представленный платеж возвращается из-за недостатка средств. Аналогичная комиссия может быть начислена при оплате платежей со счетов с недостаточными остатками. Последний сценарий описывает овердрафт счета (OD), который часто путают или используют взаимозаменяемо с недостаточными средствами.
Сборы, взимаемые многими банками за чеки NSF, являются предметом спора между потребителями и банками. Защитники прав потребителей утверждают, что, поскольку комиссионные обычно являются фиксированной суммой, клиент, по сути, может платить чрезвычайно высокие процентные ставки за относительно небольшой дефицит на своих счетах.
Ключевые вынос
- Термин «недостаточные средства» (NSF) или «недостаточные средства» относится к состоянию текущего счета, на котором недостаточно средств для покрытия транзакций. Средняя комиссия NSF в США варьируется от 27 до 35 долларов. Написание чека NSF может привести к уголовным обвинениям, особенно в больших суммах. Акроним NSF также описывает плату, взимаемую при предъявлении чека, но не может быть покрыта за счет остатка на счете. Согласно новым законам, потребители могут выбрать защиту от овердрафта через свои банки. Выбор защиты от овердрафта влияет, в частности, на операции с кредитными и дебетовыми картами.
Банки предоставляют своим клиентам несколько вариантов, чтобы помочь им избежать штрафов, связанных с недостаточными средствами транзакции. Владельцы счетов могут выбрать отказ от определенных политик овердрафта, которые позволяют банку покрывать расходы и добавлять комиссию NSF. Владельцы счетов обычно также имеют возможность связать резервную учетную запись, например, сберегательный счет. При наличии связанного счета средства, необходимые для транзакции, берутся со связанного счета, который может служить вторым источником средств.
Недостаточные средства и овердрафты - это две разные вещи, хотя и то, и другое может привести к сборам и штрафам.
Овердрафт против сборов NSF
Банки взимают комиссию NSF, когда они возвращают представленные платежи (например, чеки) и комиссию за овердрафт, когда они принимают чеки, которые превышают чековые счета. Представьте, например, что у кого-то есть 100 долларов на своем текущем счете, и он инициирует ACH или электронный чек для покупки на сумму 120 долларов.
Если их банк отказывается оплачивать чек, они несут комиссию NSF и сталкиваются с какими-либо штрафами или сборами, которые продавец оценивает за возвращенные чеки. Если их банк принимает чек и платит продавцу, остаток на его чековом счете падает до -20 долларов США и взимается плата ОП. В любом случае, комиссия, установленная банком, уменьшает доступный остаток на счете.
Как избежать сборов
Клиенты банка могут избежать сборов NSF путем надлежащего составления бюджета или хранения непредвиденных сумм на своих текущих счетах, чтобы они не умышленно или непреднамеренно не перерасходовали средства. Кроме того, клиенты должны внимательно следить за использованием чеков, дебетовых карт и автоматических платежей, которые являются распространенными причинами овердрафта.
Многие банки также предлагают овердрафтные кредитные линии. Это специальный продукт, на который клиент может подать заявку на покрытие любых проблем с недостаточными средствами. Кредитная линия с использованием овердрафта требует, чтобы клиент заполнил кредитную заявку, которая учитывает его кредитный рейтинг и профиль кредита при определении одобрения.
Клиенты, одобренные для овердрафтовых кредитных линий, обычно могут получить возобновляемую кредитную линию в размере около 1000 долларов США. Этот счет может быть связан для покрытия любых транзакций, совершенных с недостатком средств на основном счете. Его также можно использовать для выдачи наличных на текущий счет владельца счета.
Особые соображения
В 2010 году правительство США разработало свод законов о банковской реформе для решения вопросов взимания платы с OD и NSF среди других вопросов потребительского банкинга. Согласно законодательству, потребители могут выбрать защиту от овердрафта через свои банки. Включение защиты от овердрафта влияет, в частности, на операции с кредитными и дебетовыми картами. Как и любой банковский сервис, он может заплатить, чтобы прочитать мелкий шрифт и изучить плюсы и минусы.
Например, человек имеет 20 долларов на своем текущем счете и пытается совершить покупку на 40 долларов с помощью дебетовой или чековой карты. Если они не включили план овердрафта своего банка, ритейлер отклонит транзакцию; если они согласились, транзакция может быть принята, и банк может оценить комиссию ОП. Однако, если они выписывают чек на 40 долларов, банк может выплачивать его и оценивать комиссию ОП - или отклонять ее и оценивать комиссию НФС, независимо от того, приняли ли они участие в его программе овердрафта.
