Что такое взаимный сберегательный банк (MSB)?
Взаимный сберегательный банк - это тип благотворительного учреждения, изначально предназначенный для обслуживания людей с низким доходом. Исторически эти люди инвестировали в долгосрочные активы с фиксированной ставкой, такие как ипотека. Первые взаимные сберегательные банки (MSB), основанные в 1816 году, были Филадельфийским сберегательным обществом и Бостонским институтом сбережений. У большинства MSB были основные местоположения в Срединно-Атлантическом и промышленных северо-восточных регионах Соединенных Штатов. К 1910 году насчитывалось 637 таких учреждений.
Как работает Взаимный сберегательный банк (MSB)
MSB, как правило, были очень успешными до 1970-х годов. В течение 1980-х годов нормативные акты, определяющие, во что могут инвестировать MSB, а также какую процентную ставку они могут выплачивать клиентам в сочетании с ростом процентных ставок, причинили MSB огромные убытки. Следовательно, многие MSB потерпели неудачу в 1980-х годах; другие слились, стали коммерческими банками или конвертировались в акционерную форму.
Ключевые вынос
- Вклады взаимных сберегательных банков (MSB) застрахованы в FDIC. Взаимные сберегательные банки позволяют клиентам вести счета с низким балансом, зарабатывая при этом проценты. Если вы открываете счет в взаимном сберегательном банке, вас считают «владельцем» в банке, поскольку у взаимных сберегательных банков нет внешних акционеров, таких как традиционные банки.
МСБ традиционно вкладывают средства в ипотеку. Частные лица и предприятия будут использовать ипотечные кредиты для совершения крупных покупок недвижимости, не выплачивая полную стоимость аванса. Существуют ипотеки с фиксированной процентной ставкой (также называемые «традиционной» ипотекой), ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM). Хотя ипотека, как правило, является договором между заемщиком и кредитором, ипотека может объединяться и становиться доступной для инвестиций сторонними организациями.
Взаимные сберегательные банки учреждаются местными или региональными органами власти и не предлагают акционерный капитал, а, скорее, банк принадлежит его членам, а любая прибыль распределяется между его членами.
Взаимные сберегательные банки против кредитных союзов
Как и взаимные сберегательные банки, кредитные союзы были еще одной формой финансового учреждения за пределами традиционного коммерческого банка. Хотя кредитные союзы и банки взаимных сбережений предлагают в целом аналогичные услуги (например, прием депозитов, кредитование денег и продажу финансовых продуктов, таких как кредитные и дебетовые карты и депозитные сертификаты или компакт-диски), существуют ключевые структурные различия.
Эти различия во многом связаны с тем, как два типа учреждений приносят доход. В то время как банки взаимных сбережений функционируют, чтобы приносить прибыль своим акционерам-членам, кредитные союзы действуют как некоммерческие организации, предназначенные для обслуживания своих членов, которые также являются фактическими владельцами.
Члены кредитных союзов будут объединять свои деньги (т.е. приобретать доли в кооперативе); Эти средства позволяют членам предоставлять друг другу кредиты, депозитные счета до востребования и другие финансовые продукты и услуги.
Большинство кредитных союзов значительно меньше, чем розничные банки. Обычно они ориентированы на обслуживание конкретного региона, отрасли или группы. Например, Федеральный кредитный союз военно-морского флота (NFCU) имеет 300 филиалов, в основном вблизи военных баз, и является крупнейшим кредитным союзом по размеру активов в США и открыт для военнослужащих.
Особые соображения
Коммерческие банки зарабатывают деньги, начисляя процентный доход по кредитам, которые они предоставляют клиентам. Депозиты клиентов, такие как расчетные счета и счета денежного рынка, предоставляют банкам капитал для кредитования в первую очередь. Процентная ставка, которую банк взимает за то, что одалживает, как правило, больше, чем та, которую он платит по депозитам.
