Ипотечный кредитор - это банк или финансовая компания, которая ссужает деньги заемщикам для покупки дома. Ипотечный обслуживающий агент обрабатывает платежи и является компанией, которая отправляет ежемесячные отчеты заемщику. Ипотечный кредитор или банк может быть как поставщиком кредита, так и лицом, обслуживающим ипотеку. И у заимодавца, и у заимодавца есть особые правила и процедуры, которым они должны следовать, и оба регулируются федеральным правительством.
Ипотечный Кредитор
Ипотечный кредитор - это банк или кредитный союз, с которым большинство людей взаимодействуют при подаче заявления на ипотеку. Представитель ипотеки в местном банке расскажет заемщику о различных типах ипотеки, процентных ставках по каждому продукту, а также о том, сколько потратить на первоначальный взнос.
Заемщик должен будет предоставить документы, подтверждающие доход, такие как платежные квитанции и другую финансовую информацию при подаче заявки на кредит. Кредитор также выполнит проверку кредитоспособности, которая будет проверять кредитную историю заемщика, количество открытых счетов, сумму задолженности и историю платежей. Любая негативная информация о кредитном отчете, такая как просроченные платежи, повлияет на вероятность одобрения и процентную ставку, взимаемую кредитором. После одобрения местный банк или кредитор организует закрытие, когда подписываются документы и закладывается по закону.
В течение срока действия ипотечного кредита заемщик будет должен кредитору за сумму, заимствованную для покупки дома, плюс проценты. Каждый из ежемесячных платежей пойдет на погашение ипотеки, при которой часть каждого платежа будет выплачивать проценты по кредиту. Другая часть платежа пойдет на оплату основной или первоначальной заимствованной суммы.
Однако бывают случаи, когда кредитор нанимает другую компанию для обработки всех платежей после того, как зарезервирован кредит - эти компании являются компаниями, предоставляющими ипотечные кредиты.
Ипотечное Обслуживание
Ипотечный обслуживающий агент обычно является сторонней компанией, которая помогает с обработкой кредита, что может включать в себя обеспечение того, чтобы кредит был предоставлен заемщику, и что заемщик применяет кредит к предполагаемой покупке. Обработка также включает в себя отслеживание платежей по кредиту, отправку уведомлений о пропущенных платежах, подачу документов о потере права выкупа в случае дефолта по кредиту.
По умолчанию это когда платежи не были оплачены в течение определенного периода времени и вряд ли будут выплачены в будущем. Если пересмотр условий кредита не может быть выработан, ипотечный кредит поступает взыскание. Потеря права выкупа - процесс, посредством которого банк вступает во владение домом и перепродает его, чтобы возместить любые потери от ссуды.
Ипотечные кредиторы также могут быть ипотечным сервисом. Если кредитор настроен для обработки депозитов, таких как банк или финансовая компания, компания также может обслуживать кредит. Компания по обслуживанию ипотеки может вступить в игру, когда кредитор не может держать депозиты. В каждом штате есть свои законы и правила, касающиеся обслуживания ипотечных кредитов и роли банков и сервисных компаний.
Ключевые вынос
- Ипотечный кредитор - это банк или финансовая компания, которая ссужает деньги заемщикам для покупки дома. Ипотечный обслуживающий агент обрабатывает платежи и является компанией, которая отправляет заемщику ежемесячные отчеты. Если ваша ипотека продана, у вас будет новый поставщик услуг, который должен уведомить вас об их адресе для отправки платежей в течение 30 дней.
Почему существуют ипотечные сервисные компании
Хотя некоторые банки сохраняют свои кредиты, которые они предоставляют, многие другие банки продают ипотечные кредиты сервисным компаниям. Сервисная компания берет на себя процесс кредитования и обрабатывает все платежи. Продажа ипотеки позволяет банкам инициировать новые кредиты, поскольку у банков есть ограничения относительно того, сколько они могут кредитовать, что может быть основано на ряде факторов, в том числе на том, сколько депозитов держит банк. Кроме того, банк может получить больше прибыли, инициируя новые ипотеки, чем обслуживая существующие.
Ипотечные кредиты покупаются и продаются через вторичный ипотечный рынок, многие из которых продаются Fannie Mae или Федеральной национальной ипотечной ассоциации (FNMA). Fannie Mae упаковывает несколько существующих ипотечных кредитов в качестве инвестиций, которые называются ипотечными ценными бумагами (MBS). Физические лица могут инвестировать в MBS и получать доходность на основе процентных ставок по ипотечным кредитам в инвестициях. (Информацию по теме см. В разделе «Как ипотечные кредиторы проверяют и проверяют банковские выписки?»)
Если ваша ипотека продана, у вас будет новый поставщик услуг, который сообщит вам свой адрес для отправки платежей. Согласно Бюро финансовой защиты потребителей или CFPB, новый кредитор или сервисная компания, которая купила вашу ипотеку, должна « уведомить вас в течение 30 дней с даты вступления в силу. В уведомлении будут указаны имя, адрес и номер телефона нового владельца». «.
