Фонд денежного рынка и Сберегательный счет: обзор
Ключевые вынос
- Сберегательные счета поддерживаются Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), в то время как паевые инвестиционные фонды денежного рынка не имеют такой гарантии. Оба имеют свои соответствующие комиссии, но фонды денежного рынка, как правило, предлагают более высокую доходность, в то время как они имеют высокую ликвидность и доступность. При выборе взаимного фонда денежного рынка лучше ориентироваться на фонды с низкими эксплуатационными расходами.
Сберегательный счет
Большим преимуществом сберегательного счета является то, что это через банк. Основная причина, по которой люди используют банки для хранения своих денег, заключается не в прибыльной прибыли от процентных ставок, поскольку они давно испарились. Скорее, это потому, что кирпичи, датчики и сейф из закаленной стали передают чувство безопасности, которое не может сравниться с выдвижным ящиком для носков. Помимо физической безопасности банка, существует защита, обеспечиваемая правительством США. Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC) гарантирует, что банк не потеряет ваши деньги. Лимит этого покрытия составляет 250 000 долларов США для каждого аккаунта и для каждого владельца.
Фонд денежного рынка
Фонды денежного рынка не имеют защиты FDIC или поддержки со стороны федерального правительства, а также не имеют гарантий возврата. Тем не менее, SEC тщательно регулирует фонды денежного рынка, которые обычно инвестируют только в финансово надежные ценные бумаги, причем все инвестиции должны иметь средний срок погашения менее 120 дней. Это приводит к тому, что такие фонды вкладывают средства во многие государственные вопросы (муниципальные, штатные, федеральные), которые являются наиболее безопасными долговыми инструментами. Они имеют более низкую доходность, чем в среднем по рынку, но лучше, чем ваш сберегательный счет.
Ключевые отличия
сборы
Двумя потенциальными финансовыми проблемами для сберегательных счетов являются сборы за транзакции и за сохранение счета открытым. Тем не менее, поддержание определенного минимального баланса или удержание снятия средств до минимального месячного или обоих значений, как правило, позволяет избежать этих расходов.
Могут также существовать требования к балансу или комиссионные сборы с взаимными фондами денежного рынка, а также минимальные начальные инвестиции, которые обычно составляют от 500 до 5000 долларов. Существуют также комиссии, которые банковские счета не несут, самой большой из которых является коэффициент расходов, который представляет собой процентную комиссию, взимаемую с фонда за управленческие расходы. Однако для фондов денежного рынка эти комиссии обычно очень низкие; обычно ниже 0, 5%.
Возвращает
Сберегательный счет может приносить вам от 0, 1% до 1, 7% годового дохода на ваши инвестиции. Доходность фондов денежного рынка колеблется от 1% до 3%. Это не означает, что вы обязательно получите 3% прибыли, только вероятность того, что это будет выше, чем у сберегательного счета.
Как и в случае с облигациями, показатели фондов денежного рынка тесно связаны с процентными ставками, установленными Федеральным резервом. Когда ставки на рынке находятся на очень низком уровне, как это было в период с 2002 по 2004 год и с 2007 по 2009 год, эти типы фондов, как правило, приносят доход в нижней части диапазона, не намного больше, чем сберегательный счет. Так что имейте в виду текущую ситуацию с процентными ставками и ее сравнение со ставкой сберегательного счета, прежде чем переводить деньги в фонд денежного рынка.
доступность
Фонды денежного рынка сопоставимы со сберегательными счетами по степени ликвидности. Обычно есть бесплатная выписка чеков, услуги автоматического электронного обмена, телефонная станция и выкуп. Если вы уверены, что деньги будут бездействовать в течение более трех месяцев, казначейские векселя или компакт-диски являются гарантированным вариантом, но они предусматривают штрафы и сборы за досрочное погашение. И счет денежного рынка, и сберегательный счет предназначены для людей, которым нужен доступ к деньгам.
налоги
Существует целый ряд фондов, которые помогут вам снять различные виды налогового бремени. Если вы попадаете в категорию налогов с высоким уровнем штата, но с низким уровнем федерального налога, вы можете инвестировать в фонд денежного рынка казначейства США. Есть также фонды, которые не облагаются налогом. Налоговые льготы основаны на том, в какие ценные бумаги фонд инвестирует средства и являются ли они местными или федеральными долговыми обязательствами. Под налогом в данном случае подразумеваются дивиденды - налоговые вычеты за деньги, которые вы вкладываете в фонды, не вычитаются. С некоторыми исследованиями вы сможете найти фонд, который будет соответствовать вашим налоговым потребностям.
Особые соображения
Различные типы фондов инвестируют в одну и ту же корзину ценных бумаг в своем разделе (муниципальные, казначейские и т. Д.), Поэтому доходность конкретного фонда может отличаться на одну десятую процента от других в его разделе.
Поэтому фонд с низкими эксплуатационными расходами, как правило, будет приносить более высокую доходность. Ежегодные эксплуатационные расходы 0, 5% или менее должны быть вашей мерой при просеивании через средства. Если фондовая компания успешна, больший объем капитала, который она контролирует, приведет к снижению операционных расходов для инвесторов. Хотя эти инвестиции считаются низкими рисками, в своей попытке превзойти их, некоторые достигли более доходных инструментов за пределами нормы, включая обеспеченные долговые обязательства (CDO), обеспеченные субстандартными ипотечными кредитами.
Суть
Переход со сберегательного счета на счет денежного рынка является скорее психологическим скачком, чем изменением реальной механики. Имея фонд денежного рынка, вы все равно можете выписывать чеки и переводить деньги на свой текущий счет, когда вам это нужно, но это больше не экономия счет, это инвестиция (хотя и краткосрочная).
Возвраты лучше, безопасность сопоставима, а налоги и доступ легко обрабатываются. Несмотря на это, люди считают, что сберегательный счет более надежен. Если вы сможете обойти этот тип мышления, то взаимный фонд денежного рынка поможет вам увидеть некоторую отдачу от денег, которые вы держите в качестве чрезвычайного фонда или ожидаете инвестирования.
