В отличие от срочных полисов страхования жизни, которые не формируют денежную стоимость и всегда имеют выравниваемое пособие в случае смерти, постоянные полисы страхования жизни позволяют владельцам полисов выбирать льготное или увеличивающееся пособие в случае смерти, которое иногда называют вариантом 1 или вариантом 2 соответственно. Большинство универсальных жизненных политик (UL) позволяют владельцам политик переключаться между уровнями или увеличивающимися вариантами смертельной выгоды с небольшими ограничениями.
Политика в отношении всей жизни (WL) может быть немного более сложной, поскольку эти политики предназначены для увеличения смертельного пособия с использованием дивидендов для приобретения дополнительного покрытия. Тем не менее, владельцы полисов могут выбирать другие варианты дивидендов, которые помогают уменьшить объем приобретаемого дополнительного покрытия.
Независимо от вашего выбора, со временем смертельная выгода от этих политик увеличивается с ростом их денежной стоимости. (о том как вся страховка жизни работает.)
Выгода уровня смерти
В рамках всей политики жизни со сниженным уровнем смертных выплат сборы и коммерческие сборы вычитаются из премии, а оставшаяся сумма зачисляется на денежную стоимость. Стоимость страховки затем вычитается из денежной стоимости каждый месяц. Со временем, когда выплачиваются страховые взносы, стоимость полиса возрастает, а сумма страховки, приобретаемой каждый месяц, постепенно уменьшается. Например, во втором году полис на 500 000 долларов будет иметь денежную стоимость 1500 долларов; Таким образом, только 498 500 долларов страховки приобретены.
После смерти застрахованного страховая компания выплачивает страховое возмещение, состоящее из страховки и возврата денежной стоимости полиса. Например, предположим, что владелец заплатил премию за вышеуказанную политику в размере 500 000 долларов США в течение 15 лет, накопив денежную стоимость в размере 65 000 долларов США. Страховая компания заплатила бы 435 000 долларов США за страховку и вернула бы 65 000 долларов США наличными на общую сумму 500 000 долларов США.
Увеличение смертельного пособия
И наоборот, если полис является UL с возрастающим пособием в случае смерти, после смерти застрахованного бенефициар получает 500 000 долларов страховки плюс любую накопленную денежную стоимость.
В полисах UL с возрастающим пособием в случае смерти владелец покупает страховку на 500 000 долларов. Тем не менее, рост денежной стоимости зависит от суммы уплаченной премии. Если премия будет такой же, как была бы премия за льготный страховой полис, то денежная стоимость в полисе с увеличивающейся страховой выплатой, вероятно, будет ниже, поскольку каждый месяц приобретается все больше страховки.
Условия полисов WL отличаются тем, что дивиденды используются для покупки дополнительной страховки, таким образом увеличивая пособие по смерти небольшим шагом, поскольку дополнительная страховка покупается каждый год.
Выравнивание и увеличение выгод
Существует множество причин для выбора увеличения пособий в случае смерти, в отличие от выравниваемых пособий в случае смерти:
- Владелец полиса может временно нуждаться в более высокой сумме страховки. Это особенно хорошо работает, когда застрахованный моложе, а стоимость страхования ниже. Владелец политики может позже вернуться к уровню пособия в случае смерти. Владельцу политики может потребоваться пособие в случае смерти, которое будет продолжать увеличиваться. Например, если страхование используется как часть плана преемственности бизнеса, то уровень покрытия не может обеспечить адекватную стоимость замещения для растущего бизнеса без увеличения смертельного пособия. (о страховании в плане преемственности бизнеса.) Полис приобретается как часть сберегательной стратегии, предназначенной для дополнения выхода на пенсию с целью быстрого наращивания денежной стоимости путем перефинансирования полиса в первые годы. Стоит отметить, что при развертывании этой стратегии необходимо осуществлять надзор: политика рискует стать модифицированным договором о пожертвованиях, если сумма выплаченной премии превысит семь-лимит оплаты без увеличения смертельного пособия.
Суть
После того, как вы определите, что вам нужно постоянное страхование жизни, внимательно рассмотрите свои варианты. Существует множество способов адаптировать покрытие к вашим потребностям, и опытный независимый страховой брокер является отличным источником информации и помощи.
