Основная функция страхования жизни состоит в том, чтобы защищать и обеспечивать иждивенцев в случае смерти главы семьи. Следовательно, нет смысла брать большой полис страхования жизни новорожденного, поскольку никто не зависит от детей в финансовом отношении. Тем не менее, покупка полиса для ребенка меньшего размера может дать преимущества в определенных ситуациях, таких как обеспечение расходов на погребение в случае наихудшего сценария.
ключевые вынос
- Поскольку страхование жизни компенсирует семьям потерю кормильца, в большинстве случаев политика в отношении не зарабатывающего ребенка не имеет смысла. Однако небольшая политика в отношении жизни ребенка может быть способом покрытия дорогостоящих расходов на похороны или их возмещения. медицинские расходы. Многие полисы страхования жизни взрослых предлагают наездникам всего за несколько долларов в месяц.
Как работает страхование жизни
Во-первых, быстрый страховой учебник. Полис страхования жизни выплачивает денежную сумму названному бенефициару, если застрахованный умирает во время действия полиса. Владелец полиса платит премию за это, обычно ежемесячно, чтобы держать это активным.
Двумя основными видами страхования жизни являются страхование жизни на срок и страхование жизни в целом. Срок страхования жизни выплачивается только в том случае, если застрахованный умирает в течение определенного срока, например 10, 20 или 30 лет. Если у застрахованного срок истек, срок действия полиса истекает без оплаты, а в некоторых случаях владелец может преобразовать его в полис жизни. Политика всей жизни остается в силе до тех пор, пока выплачиваются страховые взносы.
Поскольку большинство срочных полисов жизни никогда не выплачивают смертельное пособие, страховые взносы намного дешевле, чем за полные полисы, которые всегда выплачиваются в конечном итоге (если владелец полиса не допустит их прекращения). Например, 30-летний мужчина, не курящий во Флориде, может получить пожизненный полис на 100 000 долларов США, охватывающий 20 лет, по цене около 9 долларов в месяц. Вся политика жизни с той же самой смертельной выгодой обойдется ему в 50 долларов в месяц или больше.
В то время как срок страхования жизни предлагает наибольшую защиту при наименьших затратах, некоторые люди тяготеют к полному страхованию жизни, потому что оно удваивается как инвестиционный инструмент. Часть каждого страхового взноса поступает на счет, который со временем растет с ростом интереса. Сумма денег на этом счете называется денежной стоимостью полиса. Владелец полиса может взять взаймы под эти деньги или даже выкупить его или ее полис, фактически отказавшись от смертельной выгоды.
Исторически ставки доходности по страхованию всей жизни были низкими, поэтому многие инвесторы предпочитают платить более дешевые премии срока жизни и вкладывать разницу во взаимные фонды.
Страхование детей и жизни
На первый взгляд, страхование детей кажется нелогичным. Страхование жизни - это компенсация потери кормильца, а не ребенка. Эксперты по финансам домохозяйств рекомендуют покупать достаточно страхования жизни, чтобы довести детей-иждивенцев до совершеннолетия. Например, лицо, зарабатывающее 100 000 долларов в год, младшему ребенку которого 10 лет, нуждается в 800 000 долларов в страховании жизни, чтобы обеспечить ребенка до 18 лет.
Поскольку дети не зарабатывают доходы, никто не зависит от них для жизни. Хотя родители теряют ребенка, это трагично, но финансовых последствий это мало: семья не сталкивается с потерей дохода от ребенка. По этой причине можно утверждать, что покупка полиса страхования жизни - даже относительно дешевого полиса - на жизнь младенца не нужна и трата денег, которые можно было бы потратить на более полезные расходы, такие как сбережения для колледжа.
Когда страхование жизни для детей имеет смысл
Однако существует несколько веских аргументов в пользу покупки хотя бы небольшого полиса страхования жизни для новорожденного. Первый - иметь деньги на случай, если случится самое худшее и ребенок умрет молодым. Смерть стоит дорого, цитируя драматурга Теннесси Уильямса, и с каждым годом становится все больше. По состоянию на 2019 год процедуры и расходы на погребение обычно колеблются от 7 000 до 12 000 долларов США; средние похороны сегодня стоят около 9000 долларов, что значительно больше, чем около 6000 долларов на рубеже XXI века. Смертная выгода от страхования жизни ребенка может покрыть эти печальные расходы. В случае долговременного заболевания он также может компенсировать родителям медицинские расходы, которые не оплачиваются медицинским страхованием, помогая им избежать обременительных долгов.
Кроме того, страхование жизни дешевле, чем моложе застрахованный. Некоторые родители предпочитают фиксировать низкие страховые взносы, так что ребенок становится недорогим для себя, когда он или она становится взрослым. Расширение существующей политики часто более экономично, чем покупка совершенно новой.
Кроме того, многие полисы страхования жизни взрослых предлагают наездникам всего за несколько долларов в месяц. Если покупка защиты принесет немного душевного спокойствия, почему бы и нет? Даже если это своего рода требование, которое ни один родитель не хочет заработать.
